Private versus Federal College-leningen: wat is het verschil?
Private versus Federal College-leningen: een overzicht
Een hbo-opleiding is voor veel mensen een topprioriteit, maar door de steeds hogere kosten gaat het buiten het financiële bereik van veel gezinnen. Als u niet over het spaargeld beschikt om de hbo-opleiding van u of uw kind te dekken, moet u mogelijk uw leningsopties bekijken.
Belangrijkste leerpunten
- U kunt een studielening krijgen via de federale overheid of bij particuliere kredietverstrekkers.
- Federale leningen hebben over het algemeen gunstiger voorwaarden, inclusief flexibele terugbetalingsopties. De rente is doorgaans lager en is tijdens de coronaviruscrisis voor onbepaalde tijd opgeschort.
- Studenten met “uitzonderlijke financiële nood” kunnen in aanmerking komen voor gesubsidieerde federale leningen, terwijl niet-gesubsidieerde leningen beschikbaar zijn ongeacht hun financiële behoefte.
Particuliere leningen
Particuliere studieleningen kunnen uit vele bronnen komen, waaronder banken, kredietverenigingen en andere financiële instellingen.
U kunt op elk moment een onderhandse lening aanvragen en het geld gebruiken voor welke uitgaven u maar wilt, inclusief collegegeld, kost en inwoning, boeken, computers, vervoer en kosten van levensonderhoud.
In tegenstelling tot sommige federale leningen zijn onderhandse leningen niet gebaseerd op financiële behoeften. Het kan zelfs zijn dat u een kredietcontrole moet doorstaan om uw kredietwaardigheid te bewijzen. Als je weinig of geen kredietgeschiedenis hebt, of een mede ondertekenaar nodig voor de lening.
Onderhandse leningen kunnen ook hogere leningslimieten hebben dan federale leningen.
Federale leningen
Federale studieleningen worden beheerd door het Amerikaanse ministerie van Onderwijs. Ze hebben doorgaans lagere rentetarieven en flexibelere aflossingsplannen dan onderhandse leningen. De rente op deze leningen is tijdens de coronaviruscrisis opgeschort tot in ieder geval 30 september 2021.
Om in aanmerking te komen voor een federale lening, moet u de gratis aanvraag van de overheid voor federale studentenhulp (FAFSA)invullen en indienen. De FAFSA stelt een reeks vragen over het inkomen en de investeringen van de student en ouders, evenals andere relevante zaken, zoals of het gezin andere kinderen op de universiteit heeft. Aan de hand van die informatie bepaalt de FAFSA uw verwachte gezinsbijdrage (EFC). Dat cijfer wordt gebruikt om te berekenen voor hoeveel hulp u in aanmerking komt.
De verwarrende naam Expected Family Contribution (EFC) is omgedoopt tot de Student Aid Index (SAI) om de betekenis ervan te verduidelijken. Het geeft niet aan hoeveel de student het college moet betalen. Het wordt gebruikt om te berekenen voor hoeveel studiefinanciering de aanvrager in aanmerking komt. De heretikettering begint in juli 2023.
De financiële hulpkantoren van hogescholen en universiteiten beslissen hoeveel hulp ze bieden door je EFC in mindering te brengen op hun aanwezigheidskosten (COA). De kosten van deelname zijn inclusief collegegeld, vereiste kosten, kost en inwoning, studieboeken en andere uitgaven.
Om de kloof te dichten tussen wat een bepaalde universiteit kost en wat dat gezin kan betalen, stelt het bureau voor financiële hulp een hulppakket samen. Dat pakket kan een combinatie bevatten van federale Pell Grants, federale leningen en betaalde werkstudiebanen. Scholen kunnen ook een beroep doen op hun eigen middelen om bijvoorbeeld verdienstelijke beurzen aan te bieden. Het fundamentele verschil tussen subsidies en leningen is dat subsidies nooit hoeven te worden terugbetaald (behalve in zeldzame gevallen), terwijl leningen dat uiteindelijk wel doen.
Soorten federale leningen
Het William D. Ford Federal Direct Loan-programma is het grootste en bekendste van alle federale programma’s voor studieleningen. Deze leningen worden soms Stafford-leningen genoemd, de naam van een eerder programma. Er zijn vier basistypen federale directe leningen:
- Directe gesubsidieerde lening
- Directe niet-gesubsidieerde lening
- Directe PLUS-lening
- Lening voor directe consolidatie
Merk op dat een bepaling in hetAmerican Rescue Plan alle kwijtschelding van studieleningen belastingvrij maakt van 1 januari 2021 tot 31 december 2025.
Directe gesubsidieerde leningen
Deze zijn bedoeld voor studenten met “uitzonderlijke financiële nood”. De overheid subsidieert de rente over de lening terwijl de student minimaal halftijds staat ingeschreven. Er wordt pas rente in rekening gebracht over gesubsidieerde leningen als je afstudeert, en je hebt dan een uitstelperiode van zes maanden nadat je de school hebt verlaten voordat je moet beginnen met het betalen van de lening. Als uw lening wordt uitgesteld, hoeft u gedurende die periode geen rente te betalen.
Directe ongesubsidieerde leningen
Ongesubsidieerde leningen zijn beschikbaar voor studenten, ongeacht hun financiële behoefte. In tegenstelling tot gesubsidieerde leningen, begint hun rente op te lopen zodra u het geld ontvangt en loopt door totdat de lening volledig is terugbetaald.
Zelfstandige studenten die een directe lening aanvragen (in tegenstelling tot afhankelijke studenten die bij hun ouders solliciteren) kunnen in aanmerking komen voor een hoger bedrag aan ongesubsidieerde fondsen.
Directe leningen hebben verschillende aantrekkelijke voordelen, waaronder:
- U hoeft geen kredietcontrole te doorstaan.
- Een lage, vaste rente. (Onderhandse leningen hebben vaak variabele rentetarieven.)
- Diverse flexibele aflossingsplannen.
- Geen boete voor het vooruitbetalen van de lening.
Ze hebben echter ook enkele nadelen, zoals:
- Lage uitleenlimieten.
- De noodzaak om elk jaar een nieuw FAFSA-formulier in te dienen om in aanmerking te blijven komen.
- Strengere limieten aan hoe u het geld kunt gebruiken dan bij onderhandse leningen.
Directe PLUS-leningen
PLUS-leningen zijn bedoeld voor de ouders van studenten en zijn niet gebaseerd op financiële behoeften. Ze hebben een aantal aantrekkelijke kenmerken, waaronder de mogelijkheid om de volledige kosten van de universiteit te lenen (minus eventuele andere financiële steun of beurzen). Ze hebben ook een relatief lage, vaste rente (maar hoger dan de tarieven voor andere soorten directe leningen) en bieden flexibele terugbetalingsplannen, zoals de mogelijkheid om de betaling uit te stellen totdat de student is afgestudeerd.
PLUS-leningen vereisen wel dat de ouderaanvrager slaagt voor een kredietcontrole (of een mede-ondertekenaar of onderschrijver verkrijgt) en elk academiejaar opnieuw een aanvraag indient voor fondsen. De ouder is ook wettelijk verantwoordelijk voor het terugbetalen van de lening.
Naast de ouders van niet-gegradueerde studenten, zijn PLUS-leningen beschikbaar voor afgestudeerde en professionele studenten.
Leningen voor directe consolidatie
Als het tijd is om studieleningen terug te betalen, biedt de overheid directe consolidatieleningen aan, die u kunt gebruiken om twee of meer federale onderwijsleningen te combineren tot een enkele lening met een vaste rente op basis van het gemiddelde tarief van de leningen die u consolideert.
U kunt privéleningen niet consolideren met behulp van het federale programma, maar particuliere geldschieters kunnen uw leningen, zowel privé als federaal, consolideren door uw oude leningen af te betalen en u een nieuwe te verstrekken. Dit wordt vaak herfinanciering genoemd.
Herfinanciering bij een particuliere geldschieter kan u in sommige gevallen een lagere rente opleveren, maar u verliest de flexibele terugbetalingsopties en consumentenbescherming die bij federale leningen horen. Als u zowel federale als particuliere leningen hebt, is het logisch om de federale leningen te consolideren via het overheidsprogramma en de andere te herfinancieren met een particuliere geldschieter.
Speciale overwegingen
President Joe Biden en zijn regering hebben hun steun uitgesproken voor het kwijtschelden van $ 10.000 aan studieleningen per lener. Het is vermeldenswaard dat dit alleen van toepassing zou zijn op federale leningen. Bovendien heeft de administratie van Biden ook een nieuw, genereuzer inkomensgestuurd betalingsplan voorgesteld. Dit zou ook alleen gelden voor federale leningen.