24 juni 2021 22:14
Wat is een eigendomsverzekering?
Het basisdoel achter het kopen van een verzekering is om u financieel gezond te maken na een verlies. U stemt ermee in om vandaag een kleinevergoeding te betalen aan een verzekeringsmaatschappij in ruil voor een garantie van de maatschappij dat zij de last van een groot maar onzekerverlies in de toekomstzal dragen. Volgens die redenering beschermt een eigendomsverzekering u tegen schade aan of verlies van dure persoonlijke eigendommen, zoals een woning of een auto. Vormen van eigendomsverzekeringen omvatten autoverzekering, verzekering van huiseigenaren, huurdersverzekering en overstromingsverzekering.
Laten we zeggen dat je een vrij en duidelijk huis bezit en een opgeruimd nestei hebt. Zolang u uw onroerendgoedbelasting blijft betalen, heeft u het volste recht om zo lang als u wilt van het gebruik van dat huis te genieten, zoals wettelijk gegarandeerd. U kunt er wonen, het verhuren, leeg laten of verkopen. Je zit mooi, en dus kun je je afvragen: “Waarom heb ik een eigendomsverzekering nodig?”
Dan valt ineens die gigantische boom in de achtertuin op je huis en veroorzaakt ernstige schade. Nu moet je de volledige kosten van het repareren van het huis betalen, en dat nestei wordt aanzienlijk verminderd. Als u een eigendomsverzekering had gehad, zou deze – geheel of gedeeltelijk – hebben betaald voor de opknapbeurt of vervanging van uw huis, waardoor u een onverwacht en groot deel van de verandering zou hebben bespaard.
Belangrijkste leerpunten
- Het afsluiten van een eigendomsverzekering is aan te raden voor iedereen die een dure woning bezit, zoals een huis of een auto.
- Het wordt vaak samen met een aansprakelijkheidsverzekering gekocht.
- Een eigendomsverzekering dekt niet alle eigendommen in gelijke mate; voor sommige dingen, zoals sieraden, heb je mogelijk extra vlotterdekking nodig.
Wie heeft een eigendomsverzekering nodig?
Nou ja, vrijwel iedereen die dure eigendommen heeft. In feite bent u in veel gevallen door de wet of een hypotheekovereenkomst gedwongen om een eigendomsverzekering af te sluiten. Alle 50 Amerikaanse staten eisen bijvoorbeeld dat chauffeurs een autoverzekering hebben, meestal in de vorm van een aansprakelijkheidsverzekering.
Een aansprakelijkheidsverzekering dekt reparatie en financiële restitutie aan iemand anders dan de persoon die bij een ongeval een fout heeft begaan. De aansprakelijkheidsverzekering van de schuldige betaalt bijvoorbeeld autoreparaties en medische rekeningen voor de andere bestuurder en eventuele passagiers. Gelukkig, als u de vereiste dekking van aansprakelijkheidsrisico’s te kopen, bent u ook in de gelegenheid gesteld om de aankoop onroerend goed verzekering (in de vorm van uitgebreide verzekering en botsing verzekering met betrekking tot de autoverzekering), dus bespaart u van financiële problemen als uw eigen auto is beschadigd in het ongeluk.
Dekking
Volgens een onderzoek dat is gepubliceerd in de Journal of Financial Planning, hebben veel huiseigenaren een enorm misplaatste mening over rapportage in The New York Times over een onderzoek uit 2007, uitgevoerd door de National Association of Insurance Commissioners, dacht 33% van de huiseigenaren dat schade door overstromingen zou worden gedekt, 51% dacht dat schade door een onderbreking van de hoofdwaterleiding zou worden gedekt, en 34 % dacht dat schimmelschade gedekt is.
In werkelijkheid zijn de gevaren (oorzaken van vernietiging van eigendommen) die doorgaans niet worden gedekt, zijn:
- Overstromingsschade (dit is een aparte polis)
- Aardbeving (dit is ook een apart beleid)
- Mal
- Onderhoudsschade (bijv. Versleten sanitair, elektrische bedrading, airconditioners, verwarmingstoestellen, dakbedekking etc., evenals schimmel- en ongedierte)
- Rioolback-up
Beleid wordt vaak zo geschreven dat iets dat moet worden gedekt, het “plotseling en per ongeluk” moet zijn, wat betekent dat het geen langzaam lek was dat gedurende vele maanden schade veroorzaakte. Vaak wordt dit niet vergoed door een verzekering. Als uw dak instort door ouderdom, en niet door stormschade, is het waarschijnlijk niet gedekt.
De gevaren die doorgaans worden gedekt, zijn onder meer:
- Brand of bliksem
- Storm of hagel
- Explosie
- Rook
- Diefstal
- Vandalisme of opzettelijk kwaad
- Oproer of burgerlijke onrust
- Schade veroorzaakt door vliegtuigen of voertuigen
- Vulkaanuitbarsting
Aansprakelijkheid dekking
Naast het dekken van de waarde van uw woning of ander onroerend goed, bevatten veel verzekeringen ook een belangrijke voorziening voor aansprakelijkheidsdekking. U denkt misschien niet dat dit erg belangrijk is. Er zijn echter tientallen enthousiaste advocaten in elke stad die hoog en laag zoeken naar rechtszaken tegen mensen zoals u. Aansprakelijkheidsdekking is goed bekend bij eigenaren van auto’s, maar het is mogelijk minder bekend bij huiseigenaren.
Als het huis van je buren vlam vat omdat je je houtskoolgrill onbeheerd hebt achtergelaten, betaal je de schade die door de brand is veroorzaakt. U heeft uw premies aan de verzekeringsmaatschappij betaald, zodat deze de grotere claims vergoedt als deze zich voordoen. Hetzelfde geldt voor iemand die gewond is en medische hulp nodig heeft terwijl hij op uw terrein is.
Als u op vakantie bent en uw eigendommen worden gestolen, zoals een diamanten ring, heeft u mogelijk recht op vergoeding. Zorg ervoor dat u de diefstal documenteert met bewijs dat u de eigenaar was, en u moet een politierapport kunnen overleggen aan de verzekeringsmaatschappij.
U moet weten wat uw polis doet en – belangrijker nog – niet dekt. Verzekeringsmaatschappijen blijven niet actief door een minimaal bedrag in rekening te brengen om alle dingen te dekken die mogelijk met uw eigendom kunnen gebeuren.
Aanvullende (niet) dekking
Thuisbedrijven vallen doorgaans niet onder de dekking. Dit omvat geen thuisstudie maar eerder een plek waar mensen als klant bij je thuis komen, zoals een werkplaats waar je meubels repareert. U heeft een aparte zakelijke (commerciële) polis nodig om dit gebied en de bijbehorende aansprakelijkheid goed te verzekeren. Nogmaals, deze regels verschillen van staat tot staat en van land tot land.
Ook als uw eigendom, met name uw huis, langer dan een bepaalde periode, meestal 30 dagen, leeg staat, kan de polis van de huiseigenaar onmiddellijk door de verzekeringsmaatschappij worden opgezegd. Aangenomen wordt dat een leegstaande woning een veel hoger gevaar loopt op gevaren, zoals brand of diefstal, en daardoor het risicoprofiel voldoende verandert om een apart beleid te eisen. Als u een tweede huis of vakantieobject heeft, kunt u ook voor dit huis een andere polis krijgen.
Weet hoe uw polis reparaties dekt. Het dekken van de volledige vervangingskosten is beter dan alleen de werkelijke contante waarde (ACV), maar het kost u meer aan premies.
Te vermijden valkuilen
Controleer of uw polis reparaties dekt tegen de werkelijke contante waarde (ACV) of tegen vervangingskosten. Dit laatste is meestal veel beter. Voorbeeld: als uw dak is beschadigd en volledig moet worden vervangen, betaalt u met de vervangingskosten dat het volledig wordt gerepareerd, minus uw eigen risico, terwijl ACV u betaalt wat uw dak naar schatting waard was op het moment van de ingebruikname. schade. De afweging is dat ACV minder kost dan dekking voor vervangingskosten.
Kunst en sieraden
Als u dure sieraden of kunst heeft die u wilt bedekken, moet u mogelijk een drijver toevoegen. Dit is een aanvulling op uw hoofdbeleid. Veel polissen hebben standaardbedragen die ze zullen uitbetalen voor verliezen aan bepaalde items, en ze zullen niet meer betalen.
Coinsurance-clausules
Ten slotte willen sommige eigenaren van onroerend goed een onroerend goed alleen verzekeren voor wat ze ervoor hebben betaald, wat een co-assurantieclausule in het spel kan brengen. Dit is (afhankelijk van de lokale wetgeving) waar het onroerend goed is verzekerd voor minder dan bijvoorbeeld 80% van de huidige vervangingswaarde. Hebben een lagere dekking en de verzekeringsmaatschappij zal u vragen om te delen in een percentage van de reparaties boven het aftrekbare bedrag.
Premium factoren
Woon je in een gebied dat vatbaar is voor tornado’s, orkanen of overstromingen? Heeft u een grote hond of een zwembad? Ben je een roker? Hoe is uw kredietscore?
U loopt mogelijk een hoger dan normaal risico op basis van uw antwoorden op deze vragen, en een verzekeringsmaatschappij zal u dienovereenkomstig kosten in rekening brengen. Dit zijn factoren waarmee het rekening houdt bij het bepalen van uw verzekeringstarieven. Hoe meer deze en andere risico’s op u van toepassing zijn, hoe hoger uw tarieven.
Een waarschuwing
Sommige verzekeringsmaatschappijen bieden schijnbaar ongelooflijke tarieven voor hun polissen. Als het bedrijf onbekend is en de tarieven uitzonderlijk goed zijn, zou dit een rode vlag moeten zijn. Kijk rond voor de reputatie van het bedrijf en geloof het niet zomaar op het woord van de verkoper. Bekijk het beleid en kijk wat het dekt en wat niet.
Het kan zijn dat u pas te laat ontdekt dat wat u dacht dat een adequate dekking was, nauwelijks het wettelijke minimum was in uw regio. Als u op zoek bent naar de voordelen van een eigendomsverzekering, moet u aandringen op kwaliteitsdekking. Bedenk dat goedkope verzekeringen erg duur kunnen zijn.