Hoeveel moet u in uw 401 (k) hebben om met pensioen te gaan?
Uw spaardoelen aanpassen
Hoeveel moet u hebben gespaard voordat u met pensioen gaat? Het antwoord op die vraag was vroeger vrij eenvoudig. Met $ 1 miljoen aan spaargeld, tegen een rentepercentage van 5%, kunt u redelijkerwijs zeker zijn van $ 50.000 aan jaarinkomen door te investeren in langlopende obligaties en gewoon van het inkomen te leven. Met $ 2 miljoen zou je een jaarinkomen van zes cijfers kunnen verwachten zonder dat je in de hoofdsom hoeft te duiken.
Helaas dalen de rentetarieven nu al ongeveer drie decennia gestaag. In 1980 waren de nominalerente op schatkistpapier ongeveer 15%, maar tegenwoordig levert een 30-jarige schatkist iets minder dan 3% op.1
Lagere obligatierendementen hebben de investeringsvergelijking bij pensionering bemoeilijkt, en het werd alleen maar verergerd door de kredietcrisis, die ook de manier bemoeilijkte waarop individuen sparen om genoeg te hebben om van hun pensioen te leven.
Belangrijkste leerpunten
- Een stuk geld beleggen in langlopende obligaties is niet langer de weg naar een zeker pensioen zoals het ooit was, gezien de daling van de obligatierente en de gevolgen van de kredietcrisis van 2007-2008.
- Om te weten hoeveel u opzij moet zetten in een 401 (k), moet u een spaardoel hebben en rekening houden met uw huidige status, inclusief uw leeftijd, spaargeld en verwachte pensioenleeftijd.
- Neem vuistregels met een korreltje zout – zoals de 10% -regel voor pensioensparen en het bepalen van het percentage obligaties in uw vermogensmix op basis van uw leeftijd.
- Gebruik een online pensioencalculator om u te helpen zien hoe het wijzigen van uw invoer zich vertaalt in een hoger of lager pensioen.
Stel een besparingsdoel in
Het belangrijkste spaarinstrument voor de meeste Amerikanen is tegenwoordig een 401 (k) pensioenplan. Traditioneel konden gepensioneerden op sociale zekerheid rekenen – en dat kunnen ze nog steeds – maar de langetermijnvooruitzichten voor dit uitkeringsprogramma van de overheid worden bemoeilijkt door de veranderende demografie, en het was nooit de bedoeling om alles te bieden wat iemand nodig zou hebben om zijn pensioen te financieren.
Dit alles maakt het voor werknemers belangrijker dan ooit om zoveel mogelijk te sparen voor hun pensioen.
Om te beslissen hoeveel u eerst wilt sparen, moet u een pensioendoel voor ogen hebben, zoals een algemeen spaarniveau of een jaarlijks inkomensdoelstelling zoals hierboven vermeld. Gegeven uw doel, kunt u proberen om reverse engineering toe te passen – of terug te keren naar – een huidig besparingsniveau.
U moet ook uw huidige leeftijd, huidige spaarniveaus en geschatte pensioenleeftijd in uw berekeningen opnemen. Andere belangrijke inputs bestaan uit het schatten van marktrendementniveaus, zoals de groeipercentages van aandelen, obligatierente en inflatiepercentages op de lange termijn.
1:33
Overweeg vuistregels
Gezien de vele variabelen kan het helpen om algemene vuistregels te overwegen om besparingsniveaus en -percentages te bepalen. Zo werd het sparen van 10% van het jaarsalaris vóór belastingen over het algemeen als een voldoende spaarpercentage beschouwd. Omdat mensen echter langer leven en niet zonder geld willen komen te zitten als ze tachtig of negentig zijn, is een spaarquote van 15% of zelfs hoger voorgesteld.
Een hoger tarief kan ook ten goede komen aan degenen die niet zijn begonnen met sparen toen ze in de twintig waren en nu proberen in te halen. Werkgevers matchen over het algemeen een deel van wat hun werknemers bijdragen aan een 401 (k), wat kan helpen om een jaarlijks dubbelcijferig percentage te bereiken.
Wat betreft het schatten van marktrendementen, bedroeg het reële rendement op Amerikaanse aandelen de afgelopen eeuw gemiddeld ongeveer 7%. Het reële rendement op obligaties was met 2% veel lager, terwijl het rendement op kortetermijnfondsen rond de 1% lag. Het is duidelijk dat elke activagroei afhankelijk zal zijn van aandelen en een durfkapitaal, onroerend goed of private equity.
Een veel voorkomende regel met betrekking tot de activamix is dat het percentage dat een persoon in obligaties moet beleggen, gelijk is aan zijn huidige leeftijd. Hoewel dit een geleidelijke ontwikkeling mogelijk maakt om bij pensionering van rente-inkomsten te leven, is er voor een 20-jarige, die vele decennia de tijd heeft om de volatiliteit op de aandelenmarkten te doorstaan om echt rendement na te streven, weinig nodig om zelfs 20% in te investeren. obligaties.
De levenscyclus van besparingen
Veel websites, waaronder Bankrate en de non-profitorganisatieAARP, bieden pensioenrekenmachines om u te helpen bij het invoeren en aanpassen van de belangrijkste variabelen om jaarlijkse spaardoelen te bedenken.
Met behulp vande 401 (k) -besparingscalculator van Bankrate en de hierboven genoemde invoer, is hier een samenvatting van mogelijke besparingsniveaus vanaf het moment dat iemand begint te werken tot het moment waarop ze met pensioen gaan.
Primaire inputs omvatten een bescheiden startsaldo van 401 (k) van $ 1.000, 22 als de leeftijd waarop de werknemer begint te werken, een startsalaris van $ 40.000 dat groeit met 3% per jaar (ongeveer het verwachte jaarlijkse inflatiepercentage), een bijdrage van 10% tarief (of aanvankelijk op $ 4.000), een pensioenleeftijd van 67 jaar en een jaarlijks portefeuillerendement van 8% per jaar. Bovendien, aangezien een match met een werkgever gebruikelijk is, is er met een prognose rekening mee gehouden dat deze overeenkomt met de helft van de eerste 6% die de werknemer bijdraagt.
Wanneer u een online pensioencalculator gebruikt, wordt de waarde van de bijpassende bijdrage van uw werkgever aan uw 401 (k) overduidelijk. Zorg ervoor dat u voldoende bijdraagt om de volledige wedstrijd te krijgen.
Met deze input, inclusief een gedisciplineerd premiepercentage en gestage gemiddelde marktrendementen gedurende meer dan vier decennia, zou deze werknemer op 66-jarige leeftijd behoorlijk zitten met een totaal rekeningsaldo van bijna $ 3,1 miljoen. U begrijpt waarom een match tussen werkgevers een groot probleem is, want zonder dat zou het eindsaldo een bescheidener $ 2,4 miljoen zijn – hoewel dat nog steeds genoeg is om van te leven. Met de match met de werkgever zou het saldo zes cijfers overschrijden wanneer de werknemer 32 jaar wordt, een half miljoen overschrijden op 46-jarige leeftijd en een cool miljoen passeren op de leeftijd van 53. Op 61-jarige leeftijd zou het saldo meer dan $ 2 miljoen bedragen.
U kunt aan online rekenmachines zoals deze sleutelen om te zien hoe het veranderen van uw gegevens – leeftijd, salaris, premiepercentage, portefeuillereturnpercentage en meer – het bedrag dat u kunt verwachten wanneer u met pensioen gaat, verandert. Dan komt het moeilijke deel van het daadwerkelijk sparen.
1:48
Het komt neer op
Aan het eind van de dag zijn zoveel mogelijk geld opzij zetten en voorzichtig beleggen twee voorwaarden die u als spaarder over het algemeen onder uw controle hebt. Natuurlijk moet u ook binnen uw mogelijkheden leven en op de hoogte blijven van de financiële markten of een vertrouwde beleggingsadviseur inhuren.
Het is ook nuttig om de investeringsregels in de gaten te houden, net als een beetje geluk, zoals in perioden van bovengemiddelde beursrendementen of obligatierentes, zoals die zich in de jaren tachtig en het grootste deel van de jaren negentig voordeden. bull market in aandelen, die begon in maart 2009 en nu al meer dan 10 jaar loopt.