De voor- en nadelen van een hypotheek van 15 jaar
15-jarige hypotheek: een overzicht
Een hypotheek met een looptijd van 15 jaar is een lening voor het kopen van een woning waarbij de rente en de maandelijkse aflossing gedurende de looptijd van de lening vast staan. Sommige leners kiezen voor de hypotheek met een looptijd van 15 jaar versus de meer conventionele hypotheek met een looptijd van 30 jaar, omdat dit hen op de lange termijn een aanzienlijk bedrag kan besparen.
Er zijn tegenwoordig verschillende soorten hypotheekproducten op de markt. De 15-jarige hypotheek heeft enkele voor- en nadelen in vergelijking met de 30-jarige. Beide producten hebben echter overeenkomsten, zoals de rentevoet die kan worden beïnvloed door de kredietgeschiedenis en kredietscore van de lener.
Een kredietscore is een numerieke weergave van hoe waarschijnlijk het is dat een lener het verschuldigde geld zal terugbetalen. Tijdige betalingen, de duur van de kredietgeschiedenis en het aantal openstaande kredietrekeningen zijn allemaal factoren die van invloed zijn op een kredietscore. Natuurlijk vereisen zowel een lening met een looptijd van 15 jaar als een lening van 30 jaar ook een ruim maandelijks inkomen om de mogelijke hypotheekbetaling en andere schulden te dekken.
Belangrijkste leerpunten
- Een hypotheek met een looptijd van 15 jaar is, net als een hypotheek met een looptijd van 30 jaar, een woonkrediet waarbij de rente en de maandelijkse aflossing gedurende de looptijd van de hypotheek niet veranderen.
- De keuze tussen een vaste hypotheek van 15 of 30 jaar hangt af van uw financiële situatie en doelstellingen.
- Een hypotheek met een looptijd van 15 jaar kan een huiskoper aanzienlijk geld besparen over de looptijd van de lening, omdat de betaalde rente minder is dan een hypotheek met een looptijd van 30 jaar.
- Als u halverwege een hypotheek met een looptijd van 30 jaar bent, kan herfinanciering naar een hypotheek met een looptijd van 15 jaar uw rentebetalingen verlagen terwijl u de lening toch binnen de verwachte tijd aflost.
- Omdat de betalingen aanzienlijk hoger zijn bij een lening met een looptijd van 15 jaar, lopen kopers het risico dat ze de lening niet kunnen betalen als ze de betalingen niet kunnen bijhouden.
Voordelen van een hypotheek met een looptijd van 15 jaar
Hieronder staan de voordelen van een hypotheek met een looptijd van 15 jaar versus een hypotheek van 30 jaar. Beiden hebben vaste tarieven en vaste betalingen over hun voorwaarden.
Minder in totale rente
Een hypotheek met een looptijd van 15 jaar kost op de lange termijn minder, aangezien de totale rentebetalingen minder zijn dan een hypotheek met een looptijd van 30 jaar. De kosten van een hypotheek worden berekend op basis van een jaarlijkse rentevoet, en aangezien u het geld half zo lang leent, is de totale betaalde rente waarschijnlijk de helft van wat u over 30 jaar zou betalen.
Lagere rentevoet
Omdat kortlopende leningen voor banken minder riskant en goedkoper zijn om te financieren dan langlopende leningen, heeft een hypotheek met een looptijd van 15 jaar doorgaans een lagere rente. Het tarief kan ergens tussen een kwartpunt en een heel punt lager zijn dan de hypotheek met een looptijd van 30 jaar.
Fannie Mae
Als uw hypotheek wordt gekocht door een van de door de overheid gesponsorde bedrijven, zoalsFannie Mae, betaalt u waarschijnlijk minder kosten voor een lening met een looptijd van 15 jaar. Fannie Mae en de andere door de overheid gesteunde ondernemingen rekenen zogenoemde prijsaanpassingen op het niveau van de lening aan, die vaak alleen van toepassing zijn op, of hoger zijn voor, hypotheken met een looptijd van 30 jaar.
Deze kosten zijn doorgaans van toepassing op leners met lagere kredietscores die kleinere aanbetalingen doen. De Federal Housing Administration (FHA) rekent lagere hypotheekverzekeringspremies aan 15-jarige leners. Een particuliere hypotheekverzekering of PMI is vereist door kredietverstrekkers wanneer u een aanbetaling doet die kleiner is dan 20% van de waarde van het huis. PMI beschermt de geldschieter voor het geval u de betalingen niet kunt doen. PMI wordt in rekening gebracht als een maandelijks bedrag dat wordt toegevoegd aan de hypotheekbetaling, maar het is tijdelijk, wat betekent dat het ophoudt te bestaan zodra u 20% van uw hypotheek heeft afbetaald.
Gedwongen besparingen
Omdat de maandelijkse betaling hoger is voor een hypotheek met een looptijd van 15 jaar, beschouwen financiële planners het als een soort gedwongen spaargeld. Met andere woorden, in plaats van de maandelijkse besparingen van 30 jaar te nemen en het geld te beleggen op een geldmarktrekening of de aandelenmarkt, zou u het in uw huis beleggen, wat op de lange termijn waarschijnlijk ook zal waarderen.
Nadelen van een hypotheek met een looptijd van 15 jaar
Ondanks de rente die wordt bespaard met een hypotheek met een looptijd van 15 jaar, moeten leners nadenken over een paar overwegingen en nadelen voordat ze beslissen over de looptijd van hun lening.
Hogere maandelijkse betalingen
Een hypotheek met een looptijd van 15 jaar heeft een hogere maandaflossing dan een 30 jaar, omdat de lening in de helft van de tijd moet worden afbetaald. Een lening met een looptijd van 15 jaar van $ 250.000 tegen 4% rente heeft bijvoorbeeld een maandelijkse betaling van $ 1.849 versus $ 1.194 voor een periode van 30 jaar. Met andere woorden, de 15-jarige maandvergoeding is 55% hoger dan de 30-jarige voor hetzelfde bedrag tegen hetzelfde tarief.
De meeste leners zullen lagere vooruitbetaalde vergoedingen hebben bij door de overheid gesponsorde producten; ze zullen deze kosten waarschijnlijk betalen als onderdeel van een hogere rente.
Minder betaalbaarheid
De hogere betaling zou de koper kunnen beperken tot een bescheidener huis dan ze zouden kunnen kopen met een lening van 30 jaar. Laten we aan de hand van ons voorbeeld hierboven zeggen dat de hypotheekverstrekker maximaal $ 1.500 per maand goedkeurt. De lener zou een goedkoper huis moeten kopen – een hypotheek van $ 200.000 tegen 4%, gedurende 15 jaar, resulteert in een betaling van $ 1.479.
Aan de andere kant zou een lening met een looptijd van 30 jaar (voor $ 250.000) resulteren in een maandelijkse betaling van $ 1.194 – ruim onder het maximum van $ 1.500, of met de lening van 30 jaar kan de lener een groter huis kopen of een grotere hypotheek aangaan. Een hypotheek met een looptijd van 30 jaar voor een huis van $ 300.000 zou bijvoorbeeld $ 1.432 per maand kosten. De lening met een looptijd van 30 jaar brengt de betaling onder het maximum van $ 1.500 en stelt de lener in staat een grotere lening aan te gaan – vermoedelijk een groter huis of een betere locatie krijgen.
Minder geld gaat naar besparingen
De hogere betaling vereist hogere kasreserves – tot wel een jaar aan inkomen in liquide spaargelden. Ook betekent de hogere maandelijkse betaling dat een lener de mogelijkheid kan afzien om spaargeld op te bouwen of te sparen voor doelen zoals collegegeld voor een kind of pensioen.
Zowel de spaar- als de pensioenrekeningen van de universiteit zijn belastingvrij, terwijl 401.000 pensioenrekeningen een werkgeversbijdrage hebben. Bovendien zou een slimme en gedisciplineerde belegger de kans missen om het verschil tussen de 15- en 30-jarige betalingen te investeren in hoger renderende effecten.
Voordelen
-
Een hypotheek met een looptijd van 15 jaar kost in totaal minder rente dan een hypotheek met een looptijd van 30 jaar
-
Een 15-jarige heeft doorgaans een gunstiger rentepercentage
-
Een 15-jarig jubileum is een gedwongen besparing, aangezien het extra betaalde geld in de woning wordt geïnvesteerd in plaats van uitgegeven
Nadelen
-
Leningen met een looptijd van 15 jaar hebben hogere maandelijkse afbetalingen
-
Minder betaalbaar met hypotheken met een looptijd van 15 jaar
-
Er gaat minder geld naar sparen of pensioen
-
Financiële problemen kunnen het gevolg zijn als de lener het hogere geleende bedrag van 15 jaar niet kan betalen
Voorbeeld van een hypotheek met een looptijd van 15 jaar
Een hypotheekbedrag van $ 250.000 over 30 jaar tegen een tarief van 4% zou aan het einde van de lening $ 429.674 aan hoofdsom en rentebetalingen kosten, en de totale rente zou $ 179.674 bedragen voor een lening van 30 jaar.
Hetzelfde geleende bedrag en dezelfde rentevoet over 15 jaar zou tegen het einde van de looptijd $ 332.860 kosten. De totale rente zou $ 82.860 bedragen voor een lening van 15 jaar. Bij 4% betaalt u slechts ongeveer 46% van de totale rente voor een periode van 15 jaar dan voor de lening van 30 jaar. Hoe hoger de rente, hoe groter de kloof tussen de twee hypotheken.
Veelgestelde vragen over hypotheek met een looptijd van 15 jaar
Waarom zou ik een hypotheek met vaste rente van 15 jaar krijgen in plaats van een hypotheek van 30 jaar?
Als u zich de grotere maandelijkse betaling kunt veroorloven die bij een vaste hypotheek met een looptijd van 15 jaar hoort, kan dit u helpen uw huis af te betalen en geld vrij te maken voor uw pensioen. U geeft gedurende de looptijd van de lening minder rente uit dan bij een hypotheek met een looptijd van 30 jaar, en meestal betekent een vaste hypotheek met een looptijd van 15 jaar een betere rente.
Wat zijn de verschillen tussen hypotheken met een looptijd van 15 en 30 jaar?
De maandelijkse aflossingen van een hypotheek met een looptijd van 15 jaar zijn hoger dan bij een hypotheek met een looptijd van 30 jaar, vaak aanzienlijk hoger. Met een hypotheek met een looptijd van 30 jaar kan een lener betalingen over een lange tijd uitstrekken en meer van zijn maandelijkse inkomsten behouden. Een hypotheek met een looptijd van 30 jaar heeft een hogere rente dan een hypotheek met een looptijd van 15 jaar, en bij een hypotheek met een looptijd van 30 jaar betaalt u meer aan rente dan aan aflossingen.
Hoe betaal ik een hypotheek van 30 jaar in 15 jaar af?
Er zijn een paar manieren om een hypotheek van 30 jaar in 15 jaar af te betalen. Ten eerste zou u kunnen overwegen uw huidige hypotheek te herfinancieren naar een vaste hypotheek met een looptijd van 15 jaar. Een andere manier is om extra betalingen te doen in de richting van de hoofdsom of om tweewekelijkse betalingen gelijkelijk één extra hypotheekbetaling per jaar te doen. Dit brengt u misschien niet tot het punt van 15 jaar, maar het bedrag van de hoofdsom zou zeker dalen.
Het komt neer op
Een hypotheek met een looptijd van 15 jaar kan u op de lange termijn ongetwijfeld veel geld besparen. Het is echter essentieel om een financieel planner te raadplegen om te bespreken wat u met maandelijkse betalingen kunt doen. Hoewel de 15-jarige lening eerder een hypotheek kan afbetalen, als u uw baan verliest of uw inkomen verandert, kan die hogere maandelijkse betaling ten opzichte van de 30-jarige lening ervoor zorgen dat u in financiële moeilijkheden raakt.