Hernieuwbare termijn
Wat is een verlengbare termijn?
Een verlengbare termijn is een clausule in een overlijdensrisicoverzekering die de begunstigde in staat stelt de dekkingsperiode voor een bepaalde periode te verlengen zonder opnieuw in aanmerking te komen voor nieuwe dekking. Een verlengbare termijn is afhankelijk van het up-to-date zijn van de premiebetalingen en de betaling van een vernieuwingspremie door de begunstigde.
Hoe een hernieuwbare overlijdensrisicoverzekering werkt
In de context van een levensverzekeringscontract zou een clausule met een verlengbare termijn gunstig zijn, aangezien toekomstige gezondheidsomstandigheden onvoorspelbaar zijn. Hoewel de initiële premies waarschijnlijk hoger zijn dan die van een levensverzekeringscontract zonder clausule met een verlengbare termijn (de verzekeringsmaatschappij moet worden gecompenseerd voor deze toename van het risico), is dit type verzekering meestal in het belang van de begunstigde.
De meeste financiële adviseurs raden aan om waar mogelijk verzekeringspolissen met verlengbare voorwaarden af te sluiten. De meeste overlijdensrisicoverzekeringen zijn hernieuwbaar, maar niet allemaal.
Hernieuwbaarheid is belangrijk omdat een verzekeringnemer normaal gesproken een polis wil verlengen zodra de looptijd is verstreken, ervan uitgaande dat hun levensomstandigheden niet drastisch veranderen, bijvoorbeeld als iemands gezondheid verslechtert, waardoor ze niet meer verzekerbaar zijn. Hernieuwbaarheid stelt een polishouder in staat om de huidige dekking te behouden (hoewel waarschijnlijk tegen een veel hogere premie) zonder opnieuw in aanmerking te komen.
Over het algemeen biedt het hebben van een verlengbare looptijd op een overlijdensrisicoverzekering gemoedsrust voor de mogelijkheid van een worstcasescenario. Bij een levensverzekeringspolis met een jaarlijkse verlengbare termijn (ART) heeft het oorspronkelijke contract een looptijd van één jaar en wordt het jaarlijks verlengd. Dergelijke polissen bieden een gegarandeerde verzekerbaarheid voor een bepaald aantal jaren, evenals een uitkering bij overlijden. De premies van de polis worden jaarlijks opnieuw beoordeeld en de verzekeringnemer zal waarschijnlijk meer betalen naarmate hij ouder wordt. De belangrijkste reden om voor een ART te kiezen, zou zijn als iemand snel een kortdurende levensverzekering nodig heeft.
Belangrijkste leerpunten
- Hernieuwbare term verwijst naar een clausule in veel overlijdensrisicoverzekeringen die verlenging mogelijk maken zonder dat een nieuwe verzekering nodig is.
- Met een verlengbare termijn kan de dekking worden verlengd, zelfs als de gezondheid van de verzekerde is afgenomen, maar de nieuwe premies zullen hun oudere leeftijd weerspiegelen.
- Hernieuwbare levensduur zal vaak een limiet hebben, waarna verlenging niet langer een optie is, zoals tot de leeftijd van 70 jaar.
Hernieuwbare levensduur versus converteerbare levensduur
Mensen verwarren vaak hernieuwbare overlijdensrisicoverzekeringen met converteerbare overlijdensrisicoverzekeringen. Terwijl een term levensverzekering hernieuwbare kunt u uw huidige dekking eenvoudig uit te breiden, met een cabriolet term levensverzekering betekent dat, op enig moment tijdens uw looptijd of vóór uw 70 ste verjaardag (wat het eerst komt), kan een verzekeringnemer term life zetten dekking tot dekking gedurende het hele leven.
De twee soorten verzekeringen zijn vergelijkbaar in die zin dat de verzekerde, ongeacht zijn of gezondheid, niet opnieuw hoeft te kwalificeren of een aanvullende screening hoeft te doorstaan. Ze verschillen in die zin dat een verlengbare overlijdensrisicoverzekering niet kan worden overgeschakeld naar een hele levensduur, terwijl een converteerbare overlijdensrisicoverzekering kan worden overgeschakeld naar een volledige levensverzekering.