Pensioengeldmarktrekening
Wat is een pensioengeldmarktrekening?
Een geldmarktrekening voor pensionering is een geldmarktrekening die een persoon aanhoudt op een pensioenrekening zoals een IRA. Op een geldmarktrekening voor pensioenen worden deposito’s geplaatst in beleggingen met een laag risico, zoals depositocertificaten (CD’s), schatkistpapier en kortlopend handelspapier.
Hoewel de rekening een relatief lage rente betaalt, is het rendement iets hoger dan bij een spaarrekening. Het zorgt ook voor liquiditeit en stabiliteit. Voor de rekeninghouder werkt het net als een betaal- of spaarrekening en kan het gemoedsrust bieden in vluchtige tijden. Het nadeel is dat het rendement op een dergelijke rekening doorgaans erg laag is in vergelijking met aandelen of zelfs minder liquide vastrentende beleggingen.
Belangrijkste leerpunten
- Pensioengeldmarktrekeningen zijn geldmarktrekeningen die worden aangehouden op een pensioenrekening zoals een 401 (k) of een individuele pensioenrekening, of IRA.
- Deze rekeningen betalen een lage rente, maar zorgen voor liquiditeit en stabiliteit.
- Pensioen-MMA’s die bij een bank worden aangehouden, zijn FDIC-verzekerd.
- Gepensioneerden kunnen pensioen-MMA’s gebruiken om cheques uit te schrijven en indien nodig opnames te maken.
Hoe een pensioengeldmarktrekening werkt
Een geldmarktrekening voor pensioenen kan worden aangehouden binnen een Roth IRA, traditionele IRA, rollover IRA, 401 (k) of andere pensioenrekening. In tegenstelling tot een gewone geldmarktrekening, wordt een geldmarktrekening voor pensionering geregeld door een pensioenplanovereenkomst. Dat betekent bijvoorbeeld dat de rekeninghouder pas geld van de rekening kan opnemen zonder een boete te betalen als hij een minimumleeftijd heeft bereikt, bijvoorbeeld 59½ jaar. Als voordeel mag het rekeningsaldo echter belastingvrij worden.
Op 26 maart 2020 keurde de Senaat unaniem een noodstimuleringspakket voor het coronavirus van $ 2 biljoen goed. Degenen die door de coronavirus-situatie zijn getroffen, kunnen hierdoor $ 100.000 verdelen zonder de 10% boete die degenen jonger dan 59½ jaar normaal verschuldigd zijn. Rekeninghouders hebben ook drie jaar de tijd om de verschuldigde belasting over opnames te betalen, in plaats van deze in het lopende jaar te betalen. Of ze kunnen de opname terugbetalen aan een 401 (k) – of IRA-plan en voorkomen dat ze belasting verschuldigd zijn – zelfs als het bedrag de jaarlijkse contributielimiet voor dat type rekening overschrijdt.
Een geldmarktrekening voor pensionering is een conservatieve belegging die kan worden gebruikt als onderdeel van een diversificatiestrategie binnen een algemene pensioenportefeuille. De waarde blijft stabiel, ongeacht hoe de aandelen- of obligatiemarkten presteren.
Vanaf het begin van 2020 waren de rendementen op de geldmarktrekening van de pensionering erg laag, maar nog steeds een paar basispunten hoger dan op een gewone spaarrekening, en vergelijkbaar met een normale geldmarktrekening. Normale spaarrekeningen, met hun lagere opbrengsten, geven de rekeninghouder het voordeel dat hij gemakkelijker toegang heeft tot geld als de spaarder het nodig heeft, hoewel er mogelijk limieten zijn aan het aantal maandelijkse transacties. Reguliere geldmarktrekeningen kunnen ook maandelijkse transactielimieten hebben, maar bieden mogelijk de mogelijkheid om debetkaarten of cheques te gebruiken om toegang te krijgen tot het geld.
Voordelen en nadelen van een pensioengeldmarktrekening
In tegenstelling tot aandelen en obligaties, zijn de saldi van geldmarktrekeningen die bij een bank worden aangehouden, FDIC-verzekerd tot $ 250.000 per inlegger, per instelling.
Bovendien kan een geldmarktrekening voor pensionering worden gebruikt om de opbrengsten van de verkoop van aandelen en obligaties op te slaan naarmate de rekeninghouder ouder wordt en conservatiever deelnemingen zoekt. Bovendien hebben geldmarktrekeningen vaak privileges voor het schrijven van cheques, waardoor het voor gepensioneerden gemakkelijk wordt om het geld op de pensioenrekening op te nemen als dat nodig is.
Hoewel deze rekeningen mogelijk een hogere rente betalen dan een generieke spaarrekening, is een groot nadeel van geldmarktrekeningen voor pensioenen dat ze mogelijk niet genoeg rente verdienen om de inflatie te overtreffen, wat betekent dat het saldo van de rekeninghouder elk jaar effectief krimpt in termen van aankopen. kracht.
Opname zonder boete van geldmarktrekeningen is in het algemeen pas toegestaan als de houder de leeftijd van 59½ jaar heeft bereikt.
Speciale overwegingen
De meeste mensen weten niet hoeveel geld ze nodig hebben voor hun pensioen. Volgens Bankrate legt 45% van de Amerikanen die minder dan $ 30.000 verdienen geen geld weg, terwijl 21% van de mensen in het hele land – ongeacht het inkomensniveau – helemaal niet sparen voor hun pensioen. Dit plaatst ze in een gevaarlijke positie. Niet sparen betekent dat je je een bepaalde levensstijl niet kunt veroorloven. En het betekent ook dat u langer moet werken, wat misschien niet haalbaar is.
Geld besparen, hoe klein ook, maakt een groot verschil, zolang u de juiste strategie heeft. Hoe eerder u begint, hoe beter. Als je in de dertig of veertig bent, denk dan niet dat het te laat is. Het is beter om iets weg te laten lopen dan helemaal niets. Overweeg om geld in verschillende emmers te stoppen – een voor de korte termijn, een voor de middellange termijn en een voor de lange termijn – die allemaal een ander doel kunnen dienen.
Kortetermijnbeleggingen zoals spaarrekeningen, gewone geldmarktrekeningen en bepaalde cd’s zijn geweldige plaatsen om uw geld op te slaan. Zoals hierboven vermeld, zijn deze investeringsvehikels verzekerd en bieden ze een laag rendement. Maar omdat ze gemakkelijk kunnen worden geliquideerd, kan de rekeninghouder erop vertrouwen voor onmiddellijke behoeften, zoals een auto of een noodgeval in het gezin.
Beleggingen die goed kunnen zijn voor de middellange termijn, ergens tussen de twee en zeven jaar, omvatten aandelen en obligaties. Door bijvoorbeeld in een effectenrekening te beleggen, kunt u blootstelling aan de markt krijgen, waardoor u voldoende tijd heeft om een aanzienlijk rendement te genereren wanneer de markt goed is. Door deze beleggingen te diversifiëren, bent u beter beschermd wanneer de markt niet goed is. En als er een groot doel in aantocht is, zoals een school voor kinderen of uw eigen pensioen, bewaar dan ook een deel van dit geld op geldmarktrekeningen en soortgelijke veiligere havens.
Uw langetermijninvestering – voor een horizon van meer dan zeven jaar – moet ook aandelen, obligaties en andere effecten, zoals onderlinge fondsen, omvatten. U moet ook overwegen om een IRA, een 401 (k) of een Roth IRA te openen, waarin u een geldmarktrekening kunt aanhouden. Als u een door de werkgever gesponsord plan heeft, vergeet het dan niet. Het is een geweldige manier om premies vóór belastingen te verdienen, en uw werkgever kan uw spaargeld geheel of gedeeltelijk verdubbelen – die allemaal belastingvrij zijn. Langetermijninvesteringen geven u meer tijd om te herstellen van marktverliezen.