24 juni 2021 23:09
Voor veel werknemers wordt pensioen steeds meer een droom. Een onrustige wereldeconomie in combinatie met een langere levensverwachting dwingt velen om door een gebrek aan voldoende spaargeld te blijven werken tot ver na de leeftijd die ze zich hadden voorgesteld.
Dit tekort heeft veel regeringen ertoe aangezet om de leeftijd waarop burgers geld kunnen ontvangen van socialezekerheidsplannen te verhogen in een poging het aantal mensen in het systeem te minimaliseren. Niet elk land is echter proactief genoeg geweest om zijn inwoners van een toereikend pensioeninkomen te voorzien. Hier is een overzicht van de pensioenregels en voordelen die beschikbaar zijn voor burgers over de hele wereld.
Belangrijkste leerpunten
- Veranderingen in de wereldeconomie, gecombineerd met langere levensverwachtingen, dwingen veel mensen over de hele wereld om ver na de door hen vooropgestelde leeftijd te blijven werken vanwege een gebrek aan voldoende spaargeld.
- Afhankelijk van het land waarin u woont, zijn er veel verschillende pensioenregels en uitkeringen beschikbaar voor burgers; het VK, Singapore, Maleisië, de VS, Australië en Canada hebben allemaal heel verschillende benaderingen om ervoor te zorgen dat hun burgers een voldoende pensioeninkomen hebben.
- Terwijl sommige landen, zoals het VK, een verplichte pensioenleeftijd hebben, bieden andere landen, zoals Singapore, programma’s aan om gepensioneerde werknemers opnieuw in dienst te nemen als middel om hun oudere burgers meer kansen op werk te bieden.
Het VK
In 2011 heeft de Britse regering een einde gemaakt aan de vaste pensionering in het land, wat betekent dat werkgevers hun personeel niet langer kunnen dwingen te stoppen omdat ze 65 jaar of ouder zijn. Het heeft ook de AOW-leeftijd verhoogd, die vroeger 60 was voor vrouwen en 65 jaar voor mannen, op een glijdende schaal die in 2011 van start ging. Vanaf oktober 2020 wordt het 66 jaar voor zowel mannen als vrouwen, en het zal stijgen. tot 67 tussen 2026 en 2028.
Werknemers in het VK kunnen blijven werken nadat ze de AOW-leeftijd hebben bereikt en toch hun pensioen ontvangen. Ze kunnen het aanvragen van hun staatspensioen ook uitstellen, waardoor ze mogelijk in aanmerking komen voor extra staatspensioenfondsen of een afkoopsom als ze erom vragen.
In 2018 vroeg een onderzoek van HSBC Bank met de titel “The Future of Retirement: Bridging the gap”, vrouwen in de werkende leeftijd met een echtgenoot of partner of ze minder hadden bijgedragen aan hun pensioen dan hun partners. Op dat moment zei 35% van de respondenten in het VK “ja”. Dit werd vergeleken met 9% van de mannen in het VK
Van de 16 onderzochte landen (VK, Australië, Argentinië, Mexico, Canada, VS, Verenigde Arabische Emiraten, Maleisië, Hongkong, Singapore, India, Frankrijk, Turkije, Taiwan, China en Indonesië), rapporteerde het VK het hoogste aantal vrouwen die minder aan hun pensioen hadden bijgedragen dan hun partner.
Australië komt op de tweede plaats, met 29% van de vrouwen die aangeven minder bij te dragen aan hun pensioen dan hun partners (vergeleken met 10% van de mannen).
In 2013 onthulde hetzelfde onderzoek van HSBC Bank dat het VK de slechtste ter wereld was bij het sparen voor pensionering. Het gemiddelde pensioenspaarbedrag in het VK was £ 73.000 (ongeveer $ 95.545,98 in Amerikaanse dollars) voor mannen en £ 53.000 (ongeveer $ 69.369,00 in Amerikaanse dollars) voor vrouwen. Degenen die echter financiële plannen hadden en professioneel advies hadden gekregen (ongeveer 40% van de Britse huishoudens op dat moment), bespaarden gemiddeld £ 123.000 (ongeveer $ 160.988,43 in Amerikaanse dollars).
Mensen in het VK kiezen er ook voor om op latere leeftijd met pensioen te gaan dan in de afgelopen jaren. Volgens het Office for National Statistics is de gemiddelde pensioenleeftijd voor mannen gestegen van 63,8 jaar in 2004 tot 64,6 jaar in 2010, en van 61,2 jaar tot 62,3 jaar voor vrouwen in dezelfde periode.
Singapore
In Singapore is er een wettelijke minimumpensioenleeftijd, die momenteel is vastgesteld op 62 jaar. Dit betekent dat een werkgever kan eisen dat een werknemer met pensioen gaat bij het bereiken van die leeftijd en verbiedt werkgevers om een werknemer te beëindigen op grond van leeftijd voorafgaand aan het bereiken van leeftijd 62.
Tegelijkertijd heeft Singapore ook een herplaatsingsprogramma volgens de Retirement and Re-Employment Act. Deze wet is bedoeld om oudere werknemers werkgelegenheid te bieden. Van werkgevers kan worden verlangd dat zij een gepensioneerde werknemer “opnieuw in dienst nemen” tot de “herplaatsingsleeftijd”, die momenteel is vastgesteld op 67 jaar. Om in aanmerking te komen voor herplaatsing, moet een werknemer aan bepaalde criteria voldoen:
- Een staatsburger van Singapore of een permanente inwoner
- Werkte minimaal drie jaar voor hun werkgever voordat de pensioenleeftijd werd bereikt
- Bevredigende werkprestaties zoals beoordeeld door de werkgever
- Medisch fit om te blijven werken
Op grond van de Pensioen- en herplaatsingswet moet de werknemer gedurende ten minste een jaar “opnieuw in dienst worden genomen” (en het dienstverband kan elk jaar worden verlengd tot de “leeftijd voor herplaatsing”).
Werknemers hoeven niet “opnieuw in dienst te worden genomen” als ze ervoor kiezen om dat niet te doen. Een werkgever die niet in staat is om een van zijn werknemers een herplaatsingskans te bieden, moet de werknemer een Employment Assistance Payment (EAP) betalen. Deze uitkering is doorgaans 3,5 maandsalaris.
De regering van Singapore implementeert een alomvattend spaarplan voor de sociale zekerheid, genaamd The Central Provident Fund (CFP). Volgens het plan storten alle werkende Singaporezen en hun werkgevers maandelijkse bijdragen op vier CPF-accounts. Besparingen op de gewone rekening kunnen alleen worden gebruikt voor specifieke uitgaven zoals investeringen, onderwijs, CPF-verzekeringen of om een huis te kopen.
De speciale rekening is bestemd voor iemands ouderdom en voor beleggingen in pensioengerelateerde financiële producten. De Medisave Account kan worden gebruikt voor medische kosten, zoals hospitalisatiekosten en goedgekeurde medische verzekeringen. Ten slotte wordt de pensioenrekening automatisch aangemaakt wanneer een werknemer 55 jaar wordt.
De overheid moedigt gepensioneerden aan om hun CPF aan te vullen met persoonlijke besparingen. In een overheidsrapport uit 2017 stond dat het gemiddelde saldo voor alle CPF-leden in 2016 $ 87.400 bedroeg.
Maleisië
Dit land in Zuidoost-Azië hanteert een verplichte pensioenleeftijd van 60 jaar voor werknemers in de publieke sector. Vervroegd pensioen is een optie op de leeftijd van 40 jaar na minimaal 10 jaar overheidsdienst. Werknemers in de publieke sector krijgen twee soorten pensioenregelingen, waaronder de pensioenregeling, die een vast maandelijks inkomen, een servicetoeslag en gratis medische behandeling in overheidsziekenhuizen met zich meebrengt. De Employee Provident Fund-regeling voorziet in pensionering via een verplichte spaarrekening waarop werknemers en werkgevers maandelijks bijdragen.
De overheid heeft een verplichte pensioenspaarregeling voor alle Maleisiërs die in de particuliere sector werken. De pensioenleeftijd in de particuliere sector is 60. Uit de HSBC-enquête van 2013 blijkt dat iets meer dan driekwart van de respondenten genoeg had gespaard om met pensioen te gaan, hoewel bijna de helft van degenen die niet voorbereid waren, zich niet realiseerde dat ze te weinig geld hadden tot nadat ze waren gestopt. werken.
Het percentage van het pensioeninkomen dat voortkomt uit pensioenen is in Maleisië veel lager dan in veel andere landen, waarbij de combinatie van openbare en particuliere pensioenen slechts 30% van al het pensioeninkomen uitmaakt.
Verenigde Staten
De leeftijd waarop Amerikaanse staatsburgers in aanmerking komen voor volledige pensioenuitkeringen varieert van 66 tot 67 jaar, afhankelijk van hun geboortejaar. Vervroegde uittreding begint bij 62 jaar wanneer mensen een fractie van hun volledige pensioenuitkering kunnen ontvangen.
Uit de Retirement Confidence Survey (RCS) voor 2020 blijkt dat slechts 27% van de gepensioneerden er veel vertrouwen in heeft dat ze tijdens hun pensionering comfortabel kunnen leven, en dit volgt op dieptepunten van 2009 tot 2013. Helaas beschreef 32% van de respondenten zichzelf nog steeds als helemaal niet. vertrouwen in hun spaargeld.
Met name de minst zelfverzekerde respondenten hadden de neiging om geen specifiek pensioenplan te hebben. Volgens een rapport uit 2019 van de Planning and Progress Study van Northwestern Mutual uit 2019, heeft 15% van de 2.003 ondervraagde volwassenen geen enkele dollar gespaard om met pensioen te gaan.
Australië
Down under heet het socialezekerheidsprogramma Age Pension. De overheid beschrijft ouderdomspensioen als ‘een toereikend inkomen als u met pensioen gaat’. Om een ouderdomspensioen te ontvangen, moet u ten minste 66 jaar oud zijn en voldoen aan de vereisten voor een kwalificerend verblijf in Australië voor 10 jaar.
Inkomen, bezittingen en andere omstandigheden zijn van invloed op hoeveel pensioen een Australische werknemer zal krijgen. Vanaf oktober 2020 is de kwalificerende leeftijd voor ouderdomspensioen 66 jaar. Het zal elke twee jaar met zes maanden stijgen, tot 67 op 1 juli 2023.
Australië heeft een relatief conservatief en verplicht pensioenspaarsysteem voor zijn burgers, waardoor ze elk jaar 9,5% van hun salaris moeten storten op een particuliere / openbare 401 (k), een pensioenrekening genaamd. Dit bedrag wordt tussen 2021 en 2025 verhoogd naar 12%.
In 2010 ontdekte de NATSEM-eenheid van de Universiteit van Canberra dat vrouwen in de leeftijd van 55 tot 64 jaar naar schatting een gemiddeld pensioensaldo hadden van ongeveer $ 54.500 AUD (ongeveer $ 39.333 in Amerikaanse dollars), met een gemiddeld mannelijk pensioensaldo van $ 113.200 AUD (ongeveer 81.700,97 in de VS). dollars).
Canada
In de nasleep van het eerste begrotingstekort sinds het midden van de jaren negentig, kondigde de Canadese regering de leeftijd aan voor ouderdomszekerheid (OAS) en het Gegarandeerd Inkomenssupplement (GIS) zou in 2029 geleidelijk worden verhoogd van 65 jaar tot 67 jaar., in 2019 herstelde de Canadese regering de leeftijd om in aanmerking te komen voor OAS- en GIS-uitkeringen van 67 terug naar 65 om ervoor te zorgen dat toekomstige kwetsbare senioren geen grotere risico’s lopen om in armoede te leven. In aanmerking blijven komen op de leeftijd van 65 jaar als onderdeel van een poging om te garanderen dat senioren geen twee extra jaren hoeven te wachten om hun OAS- en GIS-voordelen te innen.
OAS wordt volledig gefinancierd uit overheidsinkomsten als onderdeel van het openbare pensioenstelsel van het land. Canadese staatsburgers of permanente inwoners van 65 jaar en ouder die ten minste 10 jaar in het land hebben gewoond, komen in aanmerking voor OAS. Het pensioen stijgt in overeenstemming met het aantal jaren dat iemand in Canada heeft gewoond.
Ontvangers van een Old Age Security met een laag inkomen kunnen ook een maandelijks, niet-belastbaar voordeel halen uit het Gegarandeerd Inkomenssupplement. De gemiddelde uitbetaling voor Old Age Security is $ 600,85 per maand. Senioren die jaarlijks minder dan $ 123.386 (individueel inkomen) verdienen, komen in aanmerking voor de maximale uitbetaling van $ 600,25 per maand. Personen die meer dan $ 123.386 verdienen, kunnen geen pensioen ontvangen van OAS (cijfers weerspiegelen de bedragen die zijn gemaakt voor december 2018).
Gemiddeld kregen Canadese senioren in 2018 $ 947 per maand van het GIS. In september 2020 bedroeg de maximale uitbetaling van het GIS $ 916,38. Volgens een CIBC-peiling uit 2018 heeft 32% van de Canadezen tussen de 45 en 64 jaar niets gespaard voor hun pensioen.
Het gemiddelde bedrag dat Canadezen hadden gespaard voor hun pensionering was slechts $ 184.000, terwijl 30% van de respondenten zei geen pensioenspaargeld te hebben en 19% minder dan $ 50.000 had gespaard.
De grootste reden waarom Canadezen niet hebben bijgedragen, is dat ze het gewoon niet kunnen betalen. Het percentage van het pensioeninkomen in Canada dat afkomstig is van pensioenen, is ook een van de hoogste ter wereld, met driekwart van alle pensioeninkomsten uit openbare of particuliere pensioenen.
Het komt neer op
Het pensioen wordt anders behandeld, afhankelijk van waar u in de wereld woont, maar het lijkt erop dat de meeste individuen en regeringen worstelen met hoe ze het leven na het werk kunnen financieren. U kunt het beste het heft in eigen handen nemen. Reken niet op overheidsprogramma’s om u tijdens uw pensioen te ondersteunen.