Netto kapitaallimiet voor omgekeerde hypotheek
Wat is een netto hoofdsomlimiet voor een omgekeerde hypotheek?
Een netto hoofdlimiet van een omgekeerde hypotheek is het bedrag dat een leningnemer met een omgekeerde hypotheek kan ontvangen van een lening zodra deze is gesloten, na verrekening van de afsluitingskosten. De netto hoofdsomgrens kan afhangen van verschillende factoren die voornamelijk zijn gecentreerd rond de eigenwaarde van het huis en hoeveel de lener vooraf moet betalen.
Belangrijkste leerpunten
- Een netto hoofdlimiet van een omgekeerde hypotheek is het maximale bedrag dat een lener kan ontvangen van een omgekeerde hypotheek.
- Dit bedrag wordt berekend na aftrek van vergoedingen, afsluitingskosten en andere kosten die gepaard kunnen gaan met het omgekeerde hypotheekproces.
- Een omgekeerde netto hoofdsom van de hypotheek zal doorgaans aanzienlijk lager zijn dan de geschatte marktwaarde van de woning.
Inzicht in de netto kapitaallimieten van omgekeerde hypotheekleningen
Een netto hoofdsomlimiet van een omgekeerde hypotheek is de netto hoofdsom die een lener ontvangt bij een omgekeerde hypotheeklening, na aftrek van eventuele kosten en vergoedingen. De netto hoofdsomgrens zal vaak hoger zijn dan de omgekeerde initiële hoofdsomgrens van de hypotheek, wat het maximale bedrag is dat men in het eerste jaar kan verkrijgen.
Omgekeerde hypotheken zijn beschikbaar voor senioren van 62 jaar of ouder. Ze worden ook wel de website van HUD.
Omgekeerde hypotheken zijn een alternatief type tweede hypotheek waarbij het eigendom van een lener als gedekt onderpand wordt gebruikt. Rente loopt op over de looptijd van de lening tegen een bepaalde rentevoet. Het belangrijkste is dat leners de lening volledig moeten terugbetalen als ze het onroerend goed verkopen. Volledige terugbetaling is ook vereist in het geval van een overlijden waarbij het verzekerde eigendom en eventuele verhaalsmiddelen aan de kredietgever worden overgelaten.
Een in 2013 geïmplementeerde verordening stelde een limiet van 60% op het bedrag van de initiële hoofdlimiet die leners kunnen ontvangen als omgekeerde hypotheekopbrengsten in het eerste jaar dat ze de lening hebben.
Speciale overwegingen
Leners die op zoek zijn naar omgekeerde hypotheken, moeten een aanvraag indienen bij een door de FHA gesponsorde geldschieter. Kredietverstrekkers bieden saldi van de hoofdsom op basis van de geschatte waarde van het huis van de lener, hun eigen vermogen en de leeftijd van de lener.
Bovendien zullen kredietnemers tal van kosten hebben in verband met hun omgekeerde hypotheekleningen. De kosten omvatten de opstartkosten, de hypotheekverzekeringspremie vooraf, taxatiekosten, eigendomsverzekering en kosten voor woninginspectie. Leners moeten ten minste 62 jaar oud zijn en het saldo van de hoofdsom mag de door de FHA gesponsorde limieten niet overschrijden. De FHA heeft gedetailleerde specificaties voor het berekenen van de belangrijkste aanbiedingen, en leners zijn beperkt tot een bepaald bedrag gedurende hun leven.
De meeste leners kiezen ervoor om de afsluitingskosten van een omgekeerde hypotheek te betalen met hun hoofdsom. Het resterende saldo van een lener na afsluitingskosten wordt beschouwd als zijn netto hoofdsom.
Omgekeerde hypotheken bieden verschillende aangepaste opties voor een lener. Misschien wel het meest aantrekkelijk is dat leners kunnen kiezen voor een eenmalige betaling ineens met een vaste rente. Er zijn ook verschillende opties beschikbaar met variabele tarieven, waaronder maandelijkse uitbetalingen en kredietlijnen. Bij al deze opties is de netto hoofdsomlimiet van de lener het totale beschikbare saldo na aftrek van kosten.
De netto hoofdsomgrens kan ook worden vergeleken met de huidige netto hoofdsomgrens. De huidige netto hoofdsomgrens is het doorlopende saldo dat beschikbaar is op de rekening van de lener. Bij het begin van de lening zouden de netto hoofdsomlimiet en de huidige netto hoofdsomlimiet hetzelfde zijn.
Discriminatie op het gebied van hypotheekleningen is illegaal. Consumer Financial Protection Bureau of bij het Amerikaanse Department of Housing and Urban Development (HUD).
Voordelen en nadelen van netto kapitaallimieten voor omgekeerde hypotheken
Een belangrijk voordeel van de netto hoofdlimieten van de omgekeerde hypotheek is dat ze ervoor zorgen dat huiseigenaren een betekenisvol belang in hun huis behouden. Zonder een inzet zou de eigenaar van het onroerend goed kunnen toestaan dat veel niet-essentiële delen van het huis in verval raken, en geeft hij er de voorkeur aan het geld te sparen voor erfgenamen. Omgekeerde netto hoofdsomlimieten van hypotheken helpen kredietverstrekkers ook om te voorkomen dat ze geld verliezen als de waarde van onroerend goed daalt.
Aan de andere kant kunnen te lage netto kapitaallimieten voor omgekeerde hypotheken voorkomen dat senioren hun eigen vermogen volledig benutten. Stel dat ze, zoals vaak het geval is, ook niet veel inkomen meer kunnen verdienen. Dan moeten senioren misschien hun huis verkopen of afzien van niet-essentiële reparaties.