Definitie van tweedekanslening
Wat is een tweedekanslening?
Een tweedekanslening is een soort lening bedoeld voor leners met een slechte kredietgeschiedenis, die hoogstwaarschijnlijk niet in aanmerking komen voor traditionele financiering. Als zodanig wordt het beschouwd als een vorm van subprime-kredietverlening. Een tweedekanslening brengt over het algemeen een aanzienlijk hogere rente in rekening dan beschikbaar zou zijn voor kredietnemers die als minder kredietrisico worden beschouwd.
Hoe een tweedekanslening werkt
Tweedekansleningen worden vaak aangeboden door kredietverstrekkers die gespecialiseerd zijn in de subprime-markt. Net als veel andere subprime-leningen, kan een tweedekanslening een typische looptijd hebben (zoals een hypotheek met een looptijd van 30 jaar), maar deze is meestal bedoeld om te worden gebruikt als financieringsinstrument voor de korte termijn. Leners kunnen nu aan geld komen en – door regelmatig en op tijd te betalen – hun kredietgeschiedenis herstellen. Op dat moment kunnen ze mogelijk een nieuwe lening krijgen met gunstiger voorwaarden, waardoor ze de tweedekanslening kunnen afbetalen. De hoge rente op een tweedekanslening geeft leners een prikkel om te herfinancieren zodra ze daartoe in staat zijn.
Een ander soort tweedekanslening heeft een zeer korte looptijd, soms slechts een week of twee. Deze leningvariant moet niet in de loop van de tijd worden afbetaald, maar aan het einde van die looptijd volledig worden betaald. Deze leningen zijn meestal voor kleinere bedragen, zoals $ 500, en worden vaak aangeboden door betaaldagleners, die gespecialiseerd zijn in kortlopende leningen met een hoge rente, die samenvallen met het volgende salaris van de lener.
Tweedekansleningen kunnen leners met een slechte kredietwaardigheid helpen, maar vanwege hun hoge rentetarieven moeten ze zo snel mogelijk worden afbetaald.
Voors en tegens van tweedekansleningen
Hoewel tweedekansleningen leners met een aangetast kredietverleden kunnen helpen hun krediet weer op te bouwen – en mogelijk de enige optie zijn als ze geld moeten lenen – brengen deze leningen aanzienlijke risico’s met zich mee.
Een daarvan is dat de lener de lening niet kan terugbetalen of andere financiering kan krijgen om deze te vervangen. Kredietverstrekkers bieden bijvoorbeeld vaak tweedekansleningen aan in de vorm van een hypotheek met variabele rente (ARM), bekend als een 3/27 ARM. In theorie bieden deze hypotheken, die gedurende de eerste drie jaar een vaste rente hebben, leners voldoende tijd om hun krediet te herstellen en vervolgens te herfinancieren. Het vaste tarief geeft de lener ook het comfort van voorspelbare maandelijkse betalingen voor die eerste drie jaar.
Aan het einde van die periode begint de rente echter te zweven op basis van een index plus een marge (bekend als de volledig geïndexeerde rente ) en kunnen betalingen onbetaalbaar worden. Bovendien, als de lener in de tussentijd een baan heeft verloren of andere financiële tegenslagen heeft geleden, kan herfinanciering naar een betere lening tegen gunstigere tarieven onmogelijk zijn.
Tweedekansleningen op korte termijn van betaaldagleners hebben hun eigen nadelen. Een daarvan is hun vaak exorbitante rentetarieven. Zoals het federale Consumer Financial Protection Bureau op zijn website opmerkt: “Een typische betaaldaglening van twee weken met een vergoeding van $ 15 per $ 100 komt overeen met een jaarlijks percentage (JKP) van bijna 400 procent.”
Voordat leners zelfs maar een tweedekanslening overwegen, moeten ze ervoor zorgen dat ze niet in aanmerking komen voor traditionele financiering van een bank of andere geldschieter, die meestal minder duur en minder riskant is.