Definitie van financiering door verkoper
Wat is verkopersfinanciering?
Verkopersfinanciering is een vastgoedovereenkomst waarbij de verkoper het hypotheekproces afhandelt in plaats van een financiële instelling. In plaats van een conventionele bankhypotheek aan te vragen, sluit de koper een hypotheek af bij de verkoper.
Eigenaarsfinanciering is een andere naam voor verkopersfinanciering. Het wordt ook wel een hypotheek met koopgeld genoemd.
Hoe verkopersfinanciering werkt
Kopers die zich aangetrokken voelen tot verkopersfinanciering, zijn vaak degenen die het moeilijk vinden om een conventionele lening te krijgen, misschien vanwege een slechte kredietwaardigheid. In tegenstelling tot een bankhypotheek brengt verkopersfinanciering doorgaans weinig of geen afsluitingskosten met zich mee en is er mogelijk geen taxatie vereist. Verkopers zijn vaak flexibeler dan een bank wat betreft de hoogte van de aanbetaling. Ook verloopt het verkopersfinancieringsproces veel sneller, vaak binnen een week.
Belangrijkste leerpunten
- Bij een door de verkoper gefinancierde verkoop van een woning koopt de koper rechtstreeks bij de verkoper en regelen beide partijen de afspraken.
- Vaak omvat verkopersfinanciering een ballonbetaling enkele jaren na de verkoop.
- Aan het financieren van een verkoop van uw woning zijn risico’s verbonden. Als de koper bijvoorbeeld stopt met betalen, kunt u, de verkoper, ook forse juridische kosten oplopen.
Voor verkopers kan het financieren van de hypotheek van de koper het veel gemakkelijker maken om een huis te verkopen. Tijdens een neerwaartse vastgoedmarkt en wanneer de kredietwaardigheid krap is, kunnen kopers de voorkeur geven aan verkopersfinanciering. Bovendien kunnen verkopers een premie verwachten voor het aanbieden van financiering, wat betekent dat ze eerder hun vraagprijs op een kopersmarkt zullen krijgen.
De financiering van verkopers stijgt en daalt in populariteit, samen met de algehele krapte op de kredietmarkt. In tijden waarin banken risicomijdend zijn en terughoudend om geld te lenen aan de meest kredietwaardige leners, kan verkopersfinanciering het voor veel meer mensen mogelijk maken om een huis te kopen. Verkopersfinanciering kan het ook gemakkelijker maken om een huis te verkopen. Omgekeerd, wanneer de kredietmarkten los zijn en banken enthousiast geld lenen, heeft verkopersfinanciering minder aantrekkingskracht.
Net als bij een bank lopen verkopers het risico dat de lener in gebreke blijft. Ze moeten dit risico echter alleen aangaan.
Nadelen van verkopersfinanciering
Het belangrijkste nadeel voor kopers is dat ze vrijwel zeker een hogere rente zullen betalen dan voor een marktconforme hypotheek bij een bank. Financiële instellingen hebben meer flexibiliteit bij het wijzigen van het rentetarief door niet-conventionele leningen aan te bieden. Op de lange termijn zou de hogere door de verkoper aangeboden rente de besparingen die zijn behaald door het vermijden van sluitingskosten, teniet kunnen doen. Kopers zullen nog steeds moeten aantonen dat ze de lening kunnen terugbetalen.
Zoals bij elke aankoop van onroerend goed, zullen ze ook betalen voor een eigendomsonderzoek om ervoor te zorgen dat de akte nauwkeurig wordt beschreven en vrij is van lasten. Andere kosten die ze mogelijk moeten betalen, zijn onder meer enquêtekosten, documentstempels en belastingen. In tegenstelling tot banken hebben verkopers geen staf van werknemers die zich bezighouden met het opsporen van achterstallige betalingen en het indienen van executiekennisgevingen.
Een rechtbank kan de koper bevelen die kosten terug te betalen, maar als de koper failliet is, maakt dat niet uit. Als de verkoper nog een hypotheekbrief op het onroerend goed heeft, heeft deze waarschijnlijk een clausule bij verkoop of vervreemding. Deze clausules vereisen volledige terugbetaling van de huidige hypotheek wanneer het onroerend goed wordt verkocht. Dit alles betekent ook dat beide partijen ervaren vastgoedadvocaten in dienst moeten nemen om het papierwerk op te stellen om de deal te sluiten en ervoor te zorgen dat alle eventualiteiten worden gedekt.