Lening met enkelvoudige rente: bestaan ​​ze?

Als u geld leent, moet u het bedrag van de lening (de hoofdsom genoemd ) terugbetalen, plus rente over de lening betalen. Rente komt in wezen neer op de kosten van het lenen van het geld – wat u de kredietgever betaalt voor het verstrekken van de lening – en wordt doorgaans uitgedrukt als een percentage van het geleende bedrag. U betaalt bijvoorbeeld 3% rente over uw autolening of 4% over uw hypotheek.

Er zijn eigenlijk twee verschillende soorten rente en het loont de moeite om het verschil te kennen. Afhankelijk van de lening betaalt u ofwel De samengestelde rente wordt berekend over de hoofdsom plus de opgebouwde rente van de voorgaande perioden, wat betekent dat u effectief rente over de rente betaalt.

Daarentegen wordt enkelvoudige rente alleen berekend over de hoofdsom, dus u betaalt geen rente over de rente. Omdat u rente betaalt over een kleiner bedrag (alleen de hoofdsom), kan enkelvoudige rente voordelig zijn als u geld leent. Maar bestaan ​​er leningen met een enkelvoudige rente?

Kortlopende leningen

U vindt leningen met een eenvoudige rente die worden aangeboden door een verscheidenheid aan leningproducten, waaronder autoleningen. Bij de meeste autoleningen wordt de rente dagelijks berekend over het saldo van de hoofdsom, en de betalingen worden eerst toegepast op de verschuldigde rente en vervolgens op het saldo van de hoofdsom. Het dagelijkse rentebedrag is gelijk aan het jaartarief (bijvoorbeeld 3%) gedeeld door het aantal dagen in het jaar (365, behalve 366 tijdens een schrikkeljaar). Dus de dagelijkse rente op een leningsaldo van $ 10.000 tegen een rente van 3% zou $ 0,82 zijn ($ 10.000 x 0,03 ÷ 365), ervan uitgaande dat het geen schrikkeljaar is.

Net als veel andere leningen, worden leningen met een enkelvoudige rente doorgaans terugbetaald in gelijke, maandelijkse termijnen die worden vastgesteld wanneer u de lening ontvangt. Deze leningen worden afgeschreven, wat betekent dat een deel van elke betaling wordt gebruikt om de rente af te betalen, en de rest wordt toegepast op het saldo van de lening. Aan het begin van de lening gaat meer van uw maandelijkse betaling naar de rente, aangezien de rente altijd wordt berekend over het resterende saldo, dat het hoogst is bij het begin van de lening. Naarmate de looptijd van de lening vordert, gaat er minder van uw betaling naar rente en geldt er meer voor de hoofdsom.

Als u bijvoorbeeld een lening van $ 10.000 tegen 3% gedurende drie jaar hebt, zou uw maandelijkse betaling $ 290,81 zijn. Vijfentwintig dollar van uw eerste betaling zou naar rente gaan en de resterende $ 265,81 naar het saldo. De volgende maand zou $ 24,34 naar rente gaan ($ 9.734,19 x 0,03 ÷ 12) en $ 266,48 naar het saldo, enzovoort totdat de lening en rente volledig zijn betaald.

Als u elke maand al uw betalingen op tijd doet, moet u verwachten dat u alleen het bedrag terugbetaalt dat op uw leningsovereenkomst staat vermeld. Als u echter een te late betaling doet, wordt meer van die betaling gebruikt om de rente te betalen die u verschuldigd bent, omdat u meer dagen rente betaalt, en minder zal worden gebruikt om uw hoofdsom te verlagen. Dit voegt rente toe aan uw lening, en u moet mogelijk te late vergoedingen betalen.

Overige leningen

De meeste studieleningen gebruiken de zogenaamde Simplified Daily Interest Formula, wat in wezen een enkelvoudige rentelening is, aangezien de rente alleen wordt berekend over het saldo (en niet over de eerder opgebouwde rente).

De meeste hypotheken zijn ook leningen met een enkelvoudige rente, hoewel ze zeker aan kunnen voelen als samengestelde rente. In feite zijn alle hypotheken enkelvoudige rente, behalve die welke een negatieve afschrijving mogelijk maken. Belangrijk om op te letten is hoe de rente over de hypotheek loopt: dagelijks of maandelijks. Als een hypotheek dagelijks rente opbouwt, is het altijd een enkelvoudige rentekrediet; als het maandelijks wordt opgebouwd, is het enkelvoudige rente, tenzij het een lening met negatieve aflossing betreft.

Het is belangrijk voor kredietnemers om te weten hoe de rente op hun hypotheek groeit, aangezien leningen met enkelvoudige rente anders moeten worden beheerd dan maandelijkse hypotheekleningen. Eén ding om op te letten: te late betalingen van een dagelijkse lening kunnen u duur komen te staan. Als uw betaling bijvoorbeeld op de eerste van de maand moet worden betaald en u betaalt een week te laat, dan betaalt u zeven dagen extra rente. Door de uitstelperiode hoeft u alleen geen late vergoeding te betalen – niet meer rente. Aangezien meer van de betaling in de richting van rente gaat, kan de te late betaling het saldo van de lening zelfs doen stijgen in plaats van dalen.

Samengestelde rente

Als u een saldo op uw creditcard bewaart, betaalt u waarschijnlijk samengestelde rente en worden eventuele rentekosten toegevoegd aan de hoofdsom, waardoor uw schuld in de loop van de tijd exponentieel groeit. Wat nog erger is, is het feit dat de meeste kaarten dagelijks, niet maandelijks, rente samenstellen, wat u in de loop van de tijd nog meer kan kosten.

Samengestelde rente kan soms in uw voordeel werken, alleen niet als u geld leent. Dit is wanneer: enkelvoudige en samengestelde rente is ook van toepassing op rente die u verdient wanneer u geld belegt. Maar hoewel eenvoudige rente in uw voordeel kan werken wanneer u geld leent, zal het u uiteindelijk kosten als u investeert.

Stel dat u $ 10.000 investeert tegen een rente van 5% die eenmaal per jaar gedurende 20 jaar wordt betaald. Als uw investering enkelvoudige rente oplevert, heeft u na 20 jaar $ 20.000 – uw oorspronkelijke $ 10.000 + ($ 10.000 x 0,05 x 20) . Als de investering daarentegen samengestelde rente oplevert, heeft u $ 26.533, uw $ 10.000 + ($ 10.000 x (1 + 0,05 / 1) ^ 20), ervan uitgaande dat de rente eenmaal per jaar wordt berekend. Als het 12 keer per jaar wordt samengesteld, krijg je nog meer: ​​in dit geval $ 27.126.

Het komt neer op

Bij leningen met enkelvoudige rente wordt alleen rente berekend over de hoofdsom, zodat u uiteindelijk geen rente over rente betaalt zoals u zou doen bij een lening met samengestelde rente.

Wat de dollar betreft, bent u doorgaans beter af met enkelvoudige rente wanneer u leent, zolang u op tijd en volledig elke maand betaalt, en samengestelde rente op elk moment dat u investeert.