Permanente hypotheek
Wat is een doorlopende hypotheek?
Een doorlopende hypotheek is een vorm van hypotheek met aflossende hoofdsom. Een staande hypotheek heeft een aflossingsvrije periode, waarbij nadat de hoofdsom is ingegaan en aan het einde van de looptijd van de hypotheek de resterende hoofdsom verschuldigd is als een ballonbetaling.
Belangrijkste leerpunten
- Een staande hypotheek is een aflossingsvrije lening waarbij een lener het resterende hoofdsaldo aan het einde van de hypotheek betaalt als een ballonbetaling.
- Doorlopende hypotheken staan in contrast met het aflossen van hypotheken waarbij de lener maandelijks zowel de hoofdsom als de rente betaalt totdat de lening aan het einde van de hypotheekperiode is afbetaald.
- Doorlopende leningen worden doorgaans niet aangeboden omdat ze grotere risico’s met zich meebrengen voor geldschieters die de ballonbetaling aan het einde van de looptijd mogelijk niet ontvangen als een lener in gebreke blijft.
- Omdat het risico bestaat dat de ballonbetaling aan het einde van de lening niet wordt betaald, hebben standaardhypotheken doorgaans hogere rentetarieven dan afgeschreven hypotheken.
- Standaardhypotheken kunnen voordelig zijn voor jonge leners en leners met een laag inkomen, aangezien de maandelijkse betaling van de aflossingsvrije periode de aankoop van een huis betaalbaarder maakt.
Inzicht in een doorlopende hypotheek
De meest voorkomende hypotheekvorm is een afgeschreven lening, waarbij de lener maandelijks de hoofdsom en rente betaalt totdat de lening aan het einde van de looptijd van de lening is afbetaald. Dit zijn leningen met een aflossingsvrije aflossing die gedurende de looptijd van de lening een deel van elke betaling toepassen op de hoofdsom.
De hoofdsom van een doorlopende hypotheek daarentegen wordt niet afgeschreven tijdens de looptijd van de lening, maar in totaal aan het einde van de looptijd van de lening. De hoofdsom van een doorlopende hypotheeklening wordt op de eindvervaldag volledig betaald als een ballonbetaling.
Een doorlopende hypotheek is een subtype van een doorlopende lening, die op dezelfde fundamentele manier werkt, waarbij de lener alleen rentebetalingen hoeft te doen gedurende de looptijd van de lening, en de rest als een vast bedrag aan het einde van de looptijd van de lening.
Een doorlopende lening wordt niet vaak aangeboden omdat de structuur ervan een verhoogd risico voor de kredietverstrekker met zich meebrengt. Het risico komt voort uit een grotere kans dat de lener aan het einde van de looptijd van de hypotheek niet in staat zal zijn om de ballonbetaling op de hoofdsom te betalen. Om deze reden wordt dit type lening over het algemeen aangeboden met een hogere rente dan een traditionele lening en wordt over het algemeen onder beperkte omstandigheden verstrekt, waaronder een doorlopende hypotheek.
Een doorlopende lening is slechts één type aflossingsvrije lening; meer gebruikelijke aflossingsvrije leningen zijn onder meer leningen met een aanpasbare rente, waarbij de ballonbetaling wordt verwacht aan het einde van een inleidende periode.
Voordelen en nadelen van een doorlopende hypotheek
Een doorlopende hypotheek kan aantrekkelijk zijn vanuit het perspectief van een lener, omdat hij zich anders misschien geen huis zou kunnen veroorloven. Een voorbeeld: jongere leners en leners met een lager inkomen die anticiperen op lagere maandelijkse betalingen dan een lening waarvoor aflossing van de hoofdsom vereist is, kunnen het verschil maken bij het veiligstellen van een huis.
Als deze leners goede redenen hebben om aan te nemen dat hun inkomen in de loop van de tijd zal stijgen en hen in staat zal stellen om die laatste hoofdsom te betalen, biedt de permanente leningstructuur hen de mogelijkheid om het geld te investeren dat ze anders zouden gebruiken voor het betalen van leningen elders, met potentieel voor activa. -opbouw en meer stabiliteit op de lange termijn. Bovendien zijn rentebetalingen op bestaande hypotheken over het algemeen fiscaal aftrekbaar, wat betekent dat de volledige betaling fiscaal aftrekbaar is.
Een doorlopende hypotheek of enige vorm van doorlopende lening kan echter een extra risico voor een lener betekenen. Deze leningen kunnen worden aangeboden tegen een instelbare rente, dus de rente kan stijgen, wat leidt tot hogere maandelijkse betalingen. Als het geld dat anders wordt besteed aan het afbetalen van de hoofdsom, niet verstandig wordt geïnvesteerd, vindt de lener mogelijk niet de zekerheid die hij nodig heeft als het tijd is om de hoofdsom af te betalen.
Dit geldt met name als het verwachte inkomen van de lener aan het einde van de looptijd van de lening niet aan de verwachtingen voldoet. Ten slotte kan het zijn dat de woningwaarde van de lener niet zo snel stijgt als gewenst, wat kan betekenen dat verkopen misschien geen optie is om de uitstaande schuld te dekken.