Pensioenplanningstips in uw midden jaren 60 en daarna
Pensioenplanning op elke leeftijd kan een uitdaging zijn. Toch zijn er bepaalde stappen die je moet nemen als je halverwege de 60 bent en daarna, om ervoor te zorgen dat je klaar bent voor die gouden jaren.
Belangrijkste leerpunten
- Veel mensen kiezen ervoor om na de pensioengerechtigde leeftijd door te werken voor extra inkomen of om verloofd te blijven.
- Als u in 1960 of later bent geboren, is uw volledige pensioenleeftijd voor socialezekerheidsuitkeringen 67 jaar.
- U kunt zich op 65-jarige leeftijd aanmelden voor Medicare, of u nu met pensioen bent of niet.
- Vereiste minimumverdelingen voor traditionele IRA’s en 401 (k) s beginnen op 72-jarige leeftijd, hoewel ze in 2020 zijn opgeschort vanwege de CARES-wet, aangenomen te midden van de COVID-19-pandemie.
Vroeger was de gebruikelijke pensioenleeftijd 65 jaar, maar de tijden zijn veranderd. Zelfs de socialezekerheidsadministratie (SSA) heeft de leeftijd verhoogd waarop volledige pensioenuitkeringen beschikbaar zijn. Ook heeft er in veel door het bedrijf gesponsorde plannen een verschuiving plaatsgevonden van toegezegd-pensioenregelingen naar toegezegde-bijdrageregelingen.
Aan deze veranderingen wordt toegevoegd dat veel besparingsprogramma’s niet de verwachte opbrengsten opleveren. Het is gemakkelijk in te zien waarom veel mensen hun pensionering mogelijk moeten uitstellen.
Zelfs als u financieel zeker bent, betekent het bereiken van de leeftijd van 65 natuurlijk niet altijd dat het tijd is om met pensioen te gaan. Veel mensen van 65 jaar houden van hun werk en willen graag blijven werken. Toch zijn er een paar dingen waar u rekening mee moet houden – en waar u voor moet zorgen – als onderdeel van uw pensioenplanning halverwege de zestig en daarna.
Bepaal uw pensioenbereidheid
Als het beleid van uw werkgever is om pensioen aan te bieden op 65-jarige leeftijd, bedenk dan of u echt klaar bent om te stoppen vanuit psychologisch en financieel oogpunt. Zo niet, overweeg dan of u uw werkgever wilt vragen om u nog een paar jaar te laten werken, of dat u als adviseur wilt worden aangenomen.
Idealiter doet u dit minstens een jaar voordat u 65 wordt, aangezien sommige werkgevers eerder met pensioen gaan. Veel werkgevers richten zich nu op het aannemen en behouden van werknemers die ervaren zijn en “de zaken kennen” om hun intellectuele banken te versterken.
Als loontrekkende blijven betekent niet alleen dat u een vast inkomen blijft ontvangen, maar dat u ook ziektekostenverzekering en andere voordelen blijft ontvangen die uw werkgever biedt. Aan de andere kant biedt het kiezen van de adviseursroute u meer flexibiliteit en zou u meer van een werkende pensioen kunnen genieten.
Maak een pensioenbudget
Gepensioneerden die jarenlang hebben gespaard, kunnen het gevoel hebben dat het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd betekent dat het tijd is om van de vruchten van hun arbeid te genieten. Eerlijk genoeg, maar het risico is dat mensen overboord kunnen gaan en alles in een paar jaar kunnen uitgeven.
Om te voorkomen dat u in deze val loopt, moet u uw uitgaven budgetteren. Zorg ervoor dat u nieuwe kosten die u van plan bent te maken, zoals extra reizen, meeneemt. Dit zal u helpen een realistische beslissing te nemen over hoe gemakkelijk u zich een aantal van die toekomstplannen kunt veroorloven.
Als u eenmaal niet meer werkt, is een budget zelfs nog belangrijker, omdat uw inkomen waarschijnlijk afkomstig zal zijn van uw spaargeld, sociale zekerheid en eventuele pensioenregelingen.
Volgens William DeShurko, chief investment officer bij Fund Trader Pro: “Een gemakkelijke manier om een budget te maken, is door uw meest recente loonstrookjes te verwijderen. Kijk naar het nettoloonbedrag nadat alle inhoudingen zijn gedaan. Converteer dat naar een maandelijks getal.. Bedragen die bij pensionering anders zijn, optellen of aftrekken. Gewoonlijk verandert dit aantal niet veel. Als er iets is, gaat het omhoog om rekening te houden met meer reizen. Als u voor elke uitgave moet budgetteren, ga dan niet met pensioen. kan het niet afsnijden met een periode van 30 of 40 jaar van uitgaven voor de boeg. ”
Beslis wanneer u sociale zekerheid moet nemen
Sociale zekerheid wordt meestal opgenomen in de financiële prognoses van een persoon voor pensionering. Een belangrijke beslissing wanneer u sociale zekerheid in uw vergelijking meeneemt, is om te bepalen of u volledige of verminderde voordelen zult ontvangen.
Als u vóór 1938 bent geboren, komt u op 65-jarige leeftijd in aanmerking voor een volledige pensioenuitkering van de SSA. Als u in 1938 of daarna bent geboren, wordt uw volledige pensionering bepaald door hoe lang u na 1937 bent geboren. Zie de volgende tabel voor details.
Bron: Internal Revenue Service
Als u socialezekerheidsuitkeringen neemt voordat u uw normale pensioenleeftijd bereikt, zal uw jaarlijkse uitkering lager zijn dan wanneer u wachtte tot u de volledige pensioenleeftijd had bereikt.
Als u de uitkeringen niet nodig heeft wanneer u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, overweeg dan om te wachten tot de leeftijd van 70 jaar om het maximale mogelijke voordeel te behalen. Als u langer wacht, krijgt u niet wat u ontvangt.
“Factoren die bepalen wanneer het het beste is om sociale zekerheid te nemen, zijn onder meer het historische inkomen van u en uw echtgenoot, uw leeftijd en levensverwachting “, zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors en auteur van Index Funds: The 12-Step Herstelprogramma voor actieve investeerders.
“De meeste gezonde volwassenen zouden er baat bij hebben om hun sociale zekerheid op te schorten tot ze de leeftijd van 70 bereiken”, voegt Hebner toe. “Er zijn online bronnen voor investeerders om hen te helpen hun potentiële socialezekerheidsuitbetaling te maximaliseren.”
Bezoek de website
Meld u aan voor Medicare
Medicare kan worden gebruikt om bepaalde medisch-gerelateerde kosten te dekken in plaats van uw spaargeld te gebruiken om die bedragen te dekken. Medicare biedt hospitalisatieverzekeringen – voor intramurale zorg en bepaalde nazorg – en medische verzekering voor medische diensten die niet onder de hospitalisatieverzekering vallen.
Medicare is beschikbaar voor personen van 65 jaar en ouder.(De leeftijd kan jonger zijn voor personen die gehandicapt zijn of permanent nierfalen hebben.) Het medische gedeelte van de verzekering is beschikbaar tegen een premie en is optioneel.
Als u op het werk gedekt bent door een gezondheidsplan, heeft u het medische gedeelte mogelijk niet nodig. U kunt de kosten en kenmerken van beide vergelijken en degene kiezen die het meest geschikt voor u is. De hospitalisatieverzekering is beschikbaar zonder extra kosten voor u, aangezien u deze al betaald hebt als onderdeel van uw socialezekerheidsbelastingen terwijl u werkte.
Zelfs als u op 65-jarige leeftijd niet met pensioen gaat, wilt u misschien toch overwegen omu aan te melden voor Medicare, aangezien Medicare u 10% meer kan kosten als u zich later aanmeldt.
Gebruik uw huis voor inkomen
Als u op een grote plaats woont, is het misschien tijd om te overwegen of u moet verhuizen naar een kleinere woning die minder duur is om te onderhouden of naar een gebied waar de kosten van levensonderhoud lager zijn. Veranderende woningen kunnen wat extra geld opleveren om aan uw pensioennestei toe te voegen.
Bent u niet bereid uw woning te verhuizen of te verkopen, maar heeft u wel extra inkomen nodig, overweeg dan of de risico’s van een eigen vermogen in uw huis om u een belastingvrij inkomen te bezorgen.
Voordat u een omgekeerde hypotheek aanvraagt, moet u zoveel mogelijk vragen stellen, inclusief hoeveel u aan vergoedingen betaalt, de voorwaarden van de hypotheek en uw betalingsopties.
Beheer uw inkomen tijdens uw pensionering
Als u inkomsten uit uw spaargeld moet halen om uw pensioen te financieren, onderneem dan stappen om ervoor te zorgen dat u de belastingen minimaliseert en maximaliseert wat u kunt behouden. Uw unieke financiële profiel bepaalt het meest geschikte moment om bepaalde soorten inkomen te gebruiken.
Vanuit een algemeen perspectief zouden opnames van uitgestelde belastingrekeningen zoals traditionele IRA’s en door de werkgever gesponsorde plannen moeten plaatsvinden in de jaren waarin uw inkomstenbelastingtarief lager is. Dit helpt om het bedrag aan inkomstenbelasting dat u over die bedragen verschuldigd bent, tot een minimum te beperken.
Neem de vereiste minimale uitkeringen
Als u de vereiste minimumleeftijd voor distributie (RMD) hebt, moet u natuurlijk uw RMD-bedragen van die rekeningen betalen, ongeacht uw belastingtarief.
Jarenlang was de RMD-leeftijd 70½ jaar. DeSECURE-wet, die in december 2019 vankracht werd, heeft het opgeschroefd om de toegenomen levensverwachtingen weer te geven. U heeft nu tot de leeftijd van 72 jaar om RMD’s van uw traditionele IRA’s en 401 (k) -plannen te nemen. Als u echter een RMD mist, bent u een boete van 50% verschuldigd over het bedrag dat u had moeten opnemen.
Houd er rekening mee dat Roth IRA’s geen RMD’s hebben. U kunt uw geld zo lang als u wilt in een Roth houden en de volledige rekening doorgeven aan uw begunstigden.
Voor 2020 hoeft u geen RMD’s te nemen, als gevolg van de goedkeuring van deCARES-wet (Coronavirus Aid, Relief and Economic Security) in maart 2020 . Het stimuleringsplan van $ 2 biljoen werd opgesteld te midden van de economische neergang die door de wereldwijde pandemie van het coronavirus werd veroorzaakt.
Het komt neer op
U zult waarschijnlijk veel advies lezen over het plannen van uw pensioen en over manieren om uw inkomen te beheren. Een ding om te onthouden is dat er geen standaardoplossing is.
Werken met een financieel planner of pensioenadviseur kan u helpen bij het ontwerpen van een oplossing die is afgestemd op uw behoeften en inkomen. Begin idealiter zo vroeg mogelijk met het plannen van uw pensioen en vergeet niet om uw beleggingsportefeuille zo vaak als nodig opnieuw in evenwicht te brengen.