Een fiscaal aftrekbare Canadese hypotheek creëren
De belastingwetgeving voor huiseigenaren in Canada verschilt sterk van het systeem in de VS. Met name is de rente op een hypotheek voor een hoofdwoning van een privéwoning niet fiscaal aftrekbaar. Alle meerwaarden bij verkoop van de woning zijn echter vrijgesteld van belasting.
Maar er is een manier waarop Canadezen die hypotheekrente effectief kunnen aftrekken.
Het financiële doel
Allereerst een paar basisdefinities:
- Uw nettowaarde is uw vermogen minus eventuele verplichtingen. Om uw nettowaarde te vergroten, moet u uw vermogen vergroten of uw verplichtingen verlagen, of beide.
- Uw vrije kasstroom is het bedrag dat overblijft nadat alle uitgaven en schulden zijn afbetaald. Om uw cashflow te vergroten, moet u minder uitgeven, een beterbetaalde baan krijgen of minder belasting betalen.
Laten we eens kijken naar een strategie om u te helpen uw vermogen te vergroten door een investeringsportefeuille op te bouwen, uw schulden te verminderen door uw hypotheek sneller af te lossen en uw cashflow te vergroten door minder belasting te betalen. In feite zou u uw nettowaarde en cashflow tegelijkertijd verhogen.
De strategie
Elke keer dat u een ongedekte lening.
Als het geleende geld vervolgens wordt gebruikt om een inkomensgenererende investering te kopen, is de rente op de lening aftrekbaar van de belasting, waardoor de effectieve rente op de lening nog beter wordt.
Deze strategie vraagt de huiseigenaar om het hoofdgedeelte van elke hypotheekbetaling terug te lenen en te investeren in een inkomstengenererende portefeuille. Volgens de Canadese belastingcode is rente die wordt betaald over geld dat is geleend om een inkomen te verdienen, fiscaal aftrekbaar.
Naarmate de tijd vordert, blijft uw totale schuld hetzelfde, aangezien de hoofdsom wordt teruggeleend telkens wanneer een betaling wordt gedaan. Maar een groter deel ervan wordt fiscaal aftrekbare schuld. Met andere woorden, het is een “goede” schuld. En er blijft minder over van niet-aftrekbare schulden, of “slechte” schulden.
Om dit beter uit te leggen, raadpleegt u het onderstaande voorbeeld, waar u kunt zien dat de hypotheekbetaling van $ 1.106 per maand bestaat uit $ 612 aan hoofdsom en $ 494 aan rente.
Zoals u kunt zien, vermindert elke betaling het verschuldigde bedrag met $ 612. Na elke betaling wordt de $ 612 teruggeleend en geïnvesteerd. Hierdoor blijft de totale schuld op $ 100.000, maar het deel van de lening dat fiscaal aftrekbaar is, groeit bij elke betaling. U kunt in de bovenstaande figuur zien dat na een maand van implementatie van deze strategie $ 99.388 nog steeds niet-aftrekbare schuld is, maar $ 612 is nu fiscaal aftrekbaar.
Deze strategie kan nog een stap verder gaan: het fiscaal aftrekbare deel van de betaalde rente zorgt voor een jaarlijkse belastingteruggave, die vervolgens kan worden gebruikt om de hypotheek nog meer af te lossen. Deze hypotheekbetaling zou 100% van de hoofdsom zijn (omdat het een aanvullende betaling is) en zou volledig kunnen worden teruggeleend en in dezelfde inkomstengenererende portefeuille kunnen worden geïnvesteerd.
De stappen in de strategie worden maandelijks en jaarlijks herhaald totdat uw hypotheek volledig fiscaal aftrekbaar is. Zoals u kunt zien aan de hand van de vorige en volgende figuur, blijft de hypotheek constant op $ 100.000, maar het fiscaal aftrekbare deel neemt elke maand toe. Daarnaast groeit de beleggingsportefeuille ook door de maandelijkse premie en de inkomsten en vermogenswinsten die het genereert.
Zoals hierboven gezien, zou een volledig fiscaal aftrekbare hypotheek ontstaan zodra het laatste deel van de hoofdsom is teruggeleend en geïnvesteerd. De schuld is nog steeds $ 100.000; 100% hiervan is nu echter fiscaal aftrekbaar. Op dit punt kunnen de ontvangen belastingteruggaven ook worden geïnvesteerd om het tempo waarmee de beleggingsportefeuille groeit te helpen verhogen.
De voordelen
Het doel van deze strategie is om de cashflow en activa te vergroten en tegelijkertijd de verplichtingen te verminderen. Dit creëert een hoger nettowaarde voor het individu dat de strategie implementeert. Het is ook bedoeld om u te helpen sneller hypotheekvrij te worden en sneller een beleggingsportefeuille op te bouwen dan u anders had kunnen doen.
Laten we deze wat nader bekijken:
- Sneller hypotheekvrij worden. Het punt waarop u technisch hypotheekvrij bent, is wanneer uw beleggingsportefeuille de waarde van uw uitstaande schuld bereikt. Dit zou sneller moeten zijn dan bij een traditionele hypotheek, omdat de beleggingsportefeuille zou moeten groeien naarmate u hypotheekbetalingen doet. De hypotheekbetalingen die met de opbrengst van de belastingaftrek worden gedaan, kunnen de hypotheek nog sneller aflossen.
- Bouw een investeringsportefeuille op terwijl u uw huis afbetaalt. Dit is een geweldige manier om te beginnen met sparen. Het helpt ook om geld vrij te maken dat u anders misschien niet had kunnen investeren voordat u uw hypotheek afbetaalde.