De beste alternatieven voor een 401 (k)
Het 401 (k) -plan is sinds het begin in 1978 het populairste door de werkgever gesponsorde pensioenplan in de VS geworden. Maar niet alle werknemers hebben er toegang toe, waardoor ze alternatieven moeten zoeken om te sparen voor hun pensioen.
Dus wat is er nog meer? Er zijn verschillende mogelijkheden. Maar laten we eerst eens kijken hoe een 401 (k) werkt.
Belangrijkste leerpunten
- Niet alle werknemers hebben toegang tot een 401 (k), een populair door de werkgever gesponsord pensioenplan.
- Enkele alternatieven voor pensioenspaarders zijn onder meer IRA’s en gekwalificeerde beleggingsrekeningen.
- IRA’s bieden, zoals 401 (k) s, belastingvoordelen voor pensioenspaarders.
- Als u in aanmerking komt voor de Roth-optie, overweeg dan uw huidige en toekomstige belastingsituatie om te kiezen tussen een traditionele IRA en een Roth.
401 (k) -plannen begrijpen
De voorbelasting bij van uw salaris. Bijdragen zijn fiscaal aftrekbaar van uw jaarinkomen. Het geld wordt automatisch van uw salaris afgetrokken en geïnvesteerd in de investeringen die u kiest uit de opties van het plan.
Nog beter is alsuw werkgever een bepaald percentage van uw bijdragenevenaart, wat velen ook doen. U krijgt de opbrengst van de beleggingen als u met pensioen gaat.
Er zijn grenzen aan hoeveel u jaarlijks kunt bijdragen. Vanaf 2021 kunt u tot $ 19.500 per jaar bijdragen (ongewijzigd ten opzichte van 2020) en mogen spaarders $ 6.500 extra betalen als u 50 jaar en ouder bent.
Hoewel een 401 (k) op de automatische piloot kan worden uitgevoerd als u deze eenmaal hebt ingesteld, is dit doorgaans geen goed idee. Als je salaris bijvoorbeeld verdubbelt en je nog steeds elke maand hetzelfde bedrag bijdraagt, ben je in het nadeel door de premies niet te verhogen.
Voor degenen die op zoek zijn naar alternatieven voor een 401 (k), overweeg dan om de onderstaande mogelijkheden te verkennen.
Traditionele en Roth IRA’s
Als uw werkgever geen 401 (k) aanbiedt – of u bent zelfstandige of eigenaar van een klein bedrijf – kunt u een individuele pensioenrekening (IRA) openen. Deze accounts bieden ook pensioengerichte belastingvoordelen, die verschillen naargelang u kiest voor een traditionele of Roth IRA.
Sterker nog, u kunt naast een 401 (k) ook in één sparen, hoewel uw bijdragen – afhankelijk van uw inkomen en het type rekening dat u kiest – mogelijk niet fiscaal aftrekbaar zijn. Maar zelfs dan groeit het geld op uw rekening tot aan uw pensionering belastingvrij.
Hoewel zowel IRA’s als 401 (k) s belastingvoordelen bieden, zijn er enkele belangrijke verschillen. Met een IRA is het maximale bedrag dat u kunt bijdragen in zowel 2020 als 2021 $ 6.000 per jaar ($ 7.000 als u minimaal 50 bent).
In het algemeen hebben 401 (k) s en IRA’s een boete voor vervroegde opname als u uitkeringen neemt vóór de leeftijd van 59½ jaar, maar er zijn uitzonderingen op deze regel.
Met een IRA is de wereld uw investeringsoester. U kunt in vrijwel elk effect of elk financieel instrument beleggen waarvan de waarde nauwkeurig en dagelijks kan worden gemeten.
Wat het niet omvat, zijn levensverzekeringen en financieel adviseur in Los Angeles, Californië.
“De IRA is een geweldig investeringsvehikel. Meer dan 85% van de beleggers is zich echter niet bewust van alle voordelen die een IRA biedt. U kunt ermee beleggen in aandelen, obligaties en beleggingsfondsen, maar u kunt er ook investeren in onroerend goed, paarden, aandelen van privébedrijven, belastingrecht, landbouwgrond, Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.
Traditioneel versus Roth IRA’s
Net als 401 (k) s zijn IRA’s verkrijgbaar in zowel traditionele als Roth-versies. Wilt u nu of later belasting betalen?
Met een traditionele IRA trekt u de bijdragen van uw belastingen vandaag af, en betaalt u alleen inkomstenbelasting wanneer u zich begint op te nemen – tientallen jaren later.
Met een Roth IRA mag u de bijdragen niet aftrekken van uw jaarlijkse belastingaanslag, maar zodra u begint met opnemen, is het allemaal belastingvrij. Elke groei is ook belastingvrij. U wordt ook bespaard op de vereiste minimale uitkeringen wanneer u de leeftijd van 70½ jaar bereikt, die verplicht zijn voor traditionele IRA’s en voor 401 (k) s.
Bij het kiezen tussen een traditionele of Roth IRA moet u zich afvragen of u zich in een hogere belastingschijf zult bevinden zodra u met pensioen gaat en of de belastingschijven in de toekomst enige gelijkenis zullen vertonen met uw huidige schijf.
SEP IRA’s
Als u zelfstandige bent of een eigenaar van een klein bedrijf bent, heeft u mogelijk ook de mogelijkheid om een vereenvoudigd werknemerspensioen (SEP-IRA) te openen als u daarvoor in aanmerking komt. SEP-IRA’swerken net als traditionele IRA’s in termen van belastingvoordelen en investeringsopties. Ze hebben het extra voordeel van hogere premielimieten.
Vanaf 2021 mogen de bijdragen niet hoger zijn dan 25% van de compensatie voor het jaar of $ 58.000 (een stijging van $ 57.000 in 2020), afhankelijk van welk bedrag lager is. Er is ook een inhaalbijdrage van $ 6.500 voor mensen van 50 jaar en ouder.
Kassaldo toegezegd-pensioenregeling
Als je zelfstandige bent en succesvol bent, maar het te druk hebt – of te weinig geld hebt – om veel te doen aan het opbouwen van een pensioenplan eerder in je leven, dan is er nog tijd om iets te doen om je toekomst veilig te stellen. Met een toegezegd-pensioenregeling in contanten kunt u direct uw pensioen inhalen.
Robert R. Schulz, CFP®, president van Schulz Wealth in Mansfield, Texas, legt het als volgt uit:
Veel zelfstandigen vinden zichzelf later in hun leven met een hoog inkomen en hebben daar weinig blijk van op het gebied van pensioensparen. Mijn favoriete oplossing voor zo iemand is een cash-balance toegezegde pensioenregeling, waarbij de jaarlijkse bijdrage in 2021 mogelijk oploopt tot $ 230.000 (ongewijzigd ten opzichte van 2020).
De investeringsrekening
Ten slotte zijn er regelmatig oude beleggingsrekeningen. U kunt een rekening openen bij de financiële instelling van uw voorkeur en zo veel bijdragen als u wilt of kunt. Elke winst, of het nu gaat om waardestijging of dividenden, zal worden belast als vermogenswinst op lange termijn zolang de beleggingen langer dan een jaar worden aangehouden. Dit betekent waarschijnlijk dat u een lager tarief betaalt dan over het gewone inkomen.
Credo Wealth Management in Denver, Colorado, legt deze situatie als volgt uit:
Hoewel bijdragen aan een 401 (k) of traditionele of Roth IRA grote voordelen heeft, zoals uitgestelde belastingen of belastingvrije groei, kunnen jaarlijkse limieten u ervan weerhouden voldoende kapitaal te investeren om later van een voldoende pensioeninkomen te genieten. Het aanvullen van een pensioenrekening met een belastbare rekening die is belegd in een geschikt aandelenfonds en de toewijzing van obligatiefondsen kan uw financiële plan een boost geven en een gewenst resultaat ondersteunen.
Als je gedisciplineerd genoeg bent om uit de onvermijdelijke dieptepunten te rijden en diep adem te halen tijdens de hoogtepunten, is een standaard beleggingsrekening misschien de juiste keuze. Maar het kost veel moeite om ze in stand te houden en u bent mogelijk meerwaarde verschuldigd door inkomensgroei.