De waarheid over creditcard-swipe-kosten
Niks is gratis. Die beloningspunten die u op uw creditcard gemak dat u niet veel contant geld hoeft mee te nemen, aankoopbescherming en de vele andere voordelen die het gebruik van een kaart met zich meebrengt, zijn verre van gratis. Natuurlijk kunt u voor sommige ervan betalen door middel van een jaarlijkse vergoeding of rentebetalingen, maar een groot deel ervan wordt gefinancierd door de handelaar. Hoe, vraag je? In de vorm van interbancaire vergoedingen, die om de een of andere reden door politici in 2010 al snel “swipe fees” werden genoemd, toen het Congres een wetsvoorstel goedkeurde om ze te reguleren. En hoewel kooplieden ze betalen, geven ze ze uiteindelijk aan u door in de vorm van hogere prijzen.
De reis van de veeg
Je gaat naar je favoriete winkel om het onmisbare overhemd te kopen dat de zomer je feestkleding zal zijn. Ga naar de kassa om te betalen, u haalt uw creditcard of betaalpas tevoorschijn en veegt of chip deze in de machine. Op dat moment wordt de handelaar een interchange- of swipe-vergoeding in rekening gebracht. Het is normaal gesproken 1% tot 3% van de kosten van je nieuwe shirt, maar sommige verkopers betalen wel 5%. Als je het shirt online koopt, via de website van de winkel of de app, kan het de handelaar tot 0,5% meer kosten.
Deze vergoeding lijkt misschien een beetje hoog, maar de banken en betalingsverwerkingsbedrijven, zoals Visa en MasterCard, beweren dat wanneer u uw kaart veegt of chip, de handelaar meteen wordt betaald, maar het zal hoogstwaarschijnlijk minimaal 30 dagen duren – en mogelijk langer – voordat de creditcardmaatschappijen uw betaling ontvangen. U zou kunnen stellen dat de rente die u maakt als gevolg van het aanhouden van een saldo, die uitgave betaalt. Volgens de bedrijven dekt de rente alleen de kosten niet.
Verbluffende statistieken
Vanaf 2018 betaalden handelaren Visa en MasterCard $ 60 miljard aan swipe-vergoedingen – tegen $ 25,9 miljard in 2012. De kostenbedroegengemiddeld 23 cent voor elke transactie. Voor elke $ 100 die u uitgeeft, is $ 4 daarvan naar creditcardmaatschappijen gegaan, zelfs als u contant hebt betaald. In 2016 waren de vergoedingen voor het doorhalen van een creditcard voor het eerst hoger dan het bedrag dat klanten aan rekening-courantkredieten betaalden: $ 33,8 miljard tot $ 33,3 miljard.
Voeg de swipe-vergoedingen toe die zijn betaald aan American Express en Discover, en het jaarlijkse totaal springt naar $ 90 miljard.
De swipe-vergoeding is bedoeld om de kosten voor het verwerken van uw creditcardbetaling te dekken. Decennia lang heeft de Merchant’s Payment Coalition echter bijna blind vertrouwen gesteld in hun betalingsverwerkers, met overeenkomsten die geen verifieerbare gegevens bevatten, waardoor handelaren volop kansen krijgen om te worden beledigd.
De hervorming
Het was de Amerikaanse senator Richard J. Durbin, democraat van Illinois, die een amendement op het wetsvoorstel aanbood om de Federal Reserve in staat te stellen interbancaire vergoedingen vast te stellen, terwijl handelaren een minimumbedrag konden vaststellen dat een consument moet uitgeven om een kaart. Het werd aangenomen in mei 2010. Ten slotte kunnen detailhandelaren klanten kortingen aanbieden als ze contant betalen of op andere manieren die niet met swipe-vergoedingen gepaard gaan. Destijds zei Durbin: “Door te eisen dat debetkaartkosten redelijk zijn… zullen kleine bedrijven en hun klanten meer van hun eigen geld kunnen houden.”
Creditcardmaatschappijen waren echter bezorgd dat de door de Federal Reserve voorgestelde limiet voor swipe-vergoedingen slechts 12 cent bedroeg. Eind juni 2011, na intensief lobbyen door speciale belangengroepen die de grote banken vertegenwoordigen, werd de maximale swipe-vergoeding verhoogd tot 21 cent.
$ 90 miljoen
Het totaal aan swapvergoedingen die retailers in 2018 aan creditcardmaatschappijen hebben betaald.
De effecten
Het compromis deed creditcardmaatschappijen een zucht van verlichting slaken, maar handelaren voerden aan dat de limiet van 21 cent weinig zou helpen om hun bedrijfsresultaten te verbeteren, terwijl ze er tegelijkertijd voor zorgden dat consumenten geen prijsverlaging zouden zien. Het is veelzeggend dat uit een onderzoek van het Amerikaanse Government Accountability Office bleek dat toen Australië zijn creditcardkosten verlaagde in 2003, dit geen merkbaar effect had op de prijs van goederen en diensten.
Wat er in de daaropvolgende jaren is gebeurd, is dat handelaren minder betalen dan ze ooit waren, maar kaartmaatschappijen rekenen nu de maximale swipe-vergoeding voor zelfs de kleinste transacties. Daarom hebben verkopers die die kleinere transacties verwerken, de kosten zien stijgen.
In 2018 leden handelaren een teleurstellend verlies toen het Hooggerechtshof oordeelde dat bedrijven die American Express-kaarten accepteren, geen prikkels konden bieden aan consumenten om hen een kaart te laten gebruiken met lagere swipe-vergoedingen. Insiders uit de industrie zagen het verlies als een tegenslag voor de grotere ambitie van de handelaars om swipe-vergoedingen in de vorm van juridische stappen te nemen.
Maar in juni 2018 werd een langdurige (sinds 2005) class action-rechtszaak door handelaren tegen Visa, MasterCard en enkele van de grotere uitgevende banken, waarin werd beweerd dat de bedrijven samenspanden om kunstmatig hoge swipe-vergoedingen vast te stellen, buiten de rechtbank om afgehandeld. De beklaagden kwamen overeen om de handelaren tussen $ 5,54 miljard en $ 6,24 miljard te betalen. Het is onduidelijk hoe het geld zal worden uitbetaald, maar op 24 januari 2019 heeft de US District Court voor het Eastern District van New York voorlopige goedkeuring verleend aan de schikking. De definitieve goedkeuring werd verleend op 13 december 2019, maar op 3 januari 2020 werd beroep aangetekend.
Het komt neer op
Creditcardmaatschappijen beweren dat swipe-vergoedingen de handelaar dienen door bepaalde bescherming en onmiddellijke betaling aan te bieden, terwijl handelaars vinden dat de vergoedingen veel te hoog zijn. Wat constant blijft, is dat deze vergoedingen worden doorberekend aan consumenten telkens wanneer ze hun kaarten swipen of chippen.