Definitie van indirecte lening
Wat is een indirecte lening?
Een indirecte lening kan verwijzen naar een kredietgever – hetzij de oorspronkelijke uitgever van de schuld, hetzij de huidige houder van de schuld – geen directe relatie heeft met de kredietnemer.
Indirecte leningen kunnen worden verkregen via een derde partij met behulp van een tussenpersoon. Leningen die op de secundaire markt worden verhandeld, kunnen ook als indirecte leningen worden beschouwd.
Door kredietnemers in staat te stellen financiering te verkrijgen via relaties met derden, kunnen indirecte leningen helpen om de beschikbaarheid van financiering en het risicobeheer te verbeteren. Vaak kunnen aanvragers die niet in aanmerking komen voor een directe lening, in plaats daarvan kiezen voor een indirecte lening. Indirecte leningen zijn doorgaans duurder – met hogere rentetarieven – dan directe leningen.
Belangrijkste leerpunten
- Bij een indirecte lening heeft de uitlener geen directe relatie met de lener, die heeft geleend van een derde, geregeld door een tussenpersoon.
- Indirecte leningen worden vaak gebruikt in de auto-industrie, waarbij dealers kopers helpen bij het faciliteren van financiering via hun netwerk van financiële instellingen en andere kredietverstrekkers.
- Indirecte leningen zijn doorgaans duurder dan directe leningen, omdat ze vaak worden gebruikt door leners die anders misschien niet in aanmerking komen voor een lening.
Inzicht in een indirecte lening (financiering door dealer)
Veel dealers, handelaren en detailhandelaren die artikelen met een groot ticket verwerken, zoals auto’s of recreatievoertuigen, zullen samenwerken met een verscheidenheid aan externe kredietverstrekkers om hun klanten te helpen financiering op afbetaling voor aankopen te krijgen. Dealers hebben vaak leennetwerken met een verscheidenheid aan financiële instellingen die de verkoop van het dealerschap willen ondersteunen. Vaak kunnen deze kredietverstrekkers mogelijk een breder scala aan kredietnemers goedkeuren vanwege hun netwerkrelatie met de dealer.
Bij het indirecte leningsproces dient een lener een kredietaanvraag in via het dealerschap. De aanvraag wordt vervolgens naar het financieringsnetwerk van de dealer gestuurd, zodat de lener meerdere aanbiedingen kan ontvangen. De lener kan dan de lening kiezen die het beste bij zijn situatie past. Het dealerschap profiteert er ook van dat het, door de klant te helpen bij het verkrijgen van financiering, de verkoop tot stand brengt. Omdat de rente bij de dealer waarschijnlijk hoger is dan bij een kredietvereniging of bank, is het altijd het beste voor kopers om andere financieringsopties te controleren voordat ze ermee instemmen hun auto via een dealer te financieren.
Hoewel dit soort indirecte lening vaak staat bekend als “dealer financiering,” het is eigenlijk het netwerk financiële instellingen van de dealer die de goedkeuring van de lening (op basis van de kredietnemer credit profiel ), waarin de voorwaarden en tarieven, en de betalingen te verzamelen.
Hoewel een indirecte lening wordt aangeboden via een dealer of detailhandelaar, leent de consument feitelijk bij een afzonderlijke financiële instelling.
Hoe een indirecte lening werkt (secundaire markt)
Leningen die niet rechtstreeks afkomstig zijn van de kredietverstrekker die ze aanhoudt, kunnen als indirecte leningen worden beschouwd. Wanneer een geldverstrekker een lening verkoopt, is hij er niet langer verantwoordelijk voor of ontvangt hij er geen rente-inkomsten uit. In plaats daarvan wordt alles overgedragen aan een nieuwe eigenaar, die de administratie van de lening op zich neemt en de aflossingen op zich neemt.
Lees alle indirecte leningscontracten zeer zorgvuldig door: als de dealer de door de koper ondertekende lening aan een geldschieter niet kan verkopen, heeft hij mogelijk het recht om het contract binnen een bepaalde periode te annuleren en de koper te vragen de auto terug te brengen. De koper heeft dan het recht om de aanbetaling en inruil (of de waarde van de inruil) terug te krijgen als er sprake was van een inruil. In deze situatie kan de dealer proberen een autokoper onder druk te zetten om een ander contract tegen minder gunstige voorwaarden te ondertekenen, maar de koper hoeft dit niet te ondertekenen.
Voorbeelden van indirecte leningen
Autodealers zijn een van de meest voorkomende bedrijven die betrokken zijn bij indirecte leningen; sommige autoriteiten noemen indirecte leningen zelfs een soort autolening.
Veel consumenten gebruiken door dealers gefinancierde leningen voor het gemak van het ter plaatse kunnen aanvragen en om aanbiedingen gemakkelijk te kunnen vergelijken. Het nadeel is dat het verkrijgen van een autolening rechtstreeks van een bank of kredietvereniging de koper meer macht geeft om te onderhandelen, evenals de vrijheid om rond te shoppen bij dealers. En de rentetarieven zijn misschien beter. Maar als een koper een vlekkerige kredietgeschiedenis of een lage kredietscore heeft, kan een indirecte lening de beste optie zijn.
Leningen worden ook actief verhandeld op de secundaire markten, met name een pool van leningen die zijn gecombineerd in plaats van individuele leningen. Vaak verkoopt een bank of kredietvereniging haar consumptieve leningen of hypotheken; Hierdoor kunnen kredietverstrekkers nieuw kapitaal verwerven, administratieve kosten verlagen en hun risiconiveau beheersen.
Op de markt voor woningkredieten ondersteunen bijvoorbeeld de Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac) de secundaire handel in hypotheken via hun leningprogramma’s. Deze twee door de overheid gesteunde ondernemingen kopen door de overheid gesteunde leningen van kredietverstrekkers, verpakken ze en verkopen ze vervolgens opnieuw om de liquiditeit te vergemakkelijken en de beschikbaarheid van middelen op de hele kredietmarkt te vergroten.