Termijnstorting
Wat is een termijnborg?
Een termijndeposito is een rentedragende bankrekening met een vooraf bepaalde vervaldatum. Een depositocertificaat (CD) is het bekendste voorbeeld. Het geld moet een bepaalde tijd op de rekening blijven staan om de aangegeven rente te verdienen.
Termijndeposito’s betalen over het algemeen een iets hogere rente dan een gewone spaarrekening. Hoe langer de looptijd, hoe hoger de rentebetaling.
Een andere naam voor dit type belegging is termijndeposito.
Termijndeposito’s verklaard
Een termijndeposito zoals een cd kan bij vrijwel elke bank, kredietvereniging of andere financiële instelling worden gekocht. De betaalde rentetarieven variëren, evenals andere voorwaarden. Een bank kan bijvoorbeeld een hoger rendement bieden, maar een grotere storting vereisen.
Het loont om rond te shoppen. De meeste plaatsen hun tarieven prominent en adverteren ze op grote schaal.
Een cd is in wezen een spaarrekening die wordt geopend met de belofte dat de eigenaar het geld een bepaalde tijd niet zal aanraken. Dit kan variëren van enkele maanden tot jaren. Een looptijd van een jaar of korter wordt beschouwd als een kortlopend termijndeposito. Alles daarboven is een aanbetaling op lange termijn.
Sancties bij vervroegde uitbetalingen
De eigenaar van een termijndeposito kan het geld indien nodig opnemen, maar verliest (een deel van) de beloofde rente en kan boetes betalen. De voorwaarden staan in de kleine lettertjes die de spaarder ontvangt bij het openen van de rekening.
Een klant kan een iets hogere rente verdienen met een termijnrekening dan beschikbaar zou zijn op een standaard spaarrekening of een rentedragende betaalrekening. Het betere rendement wordt geboden omdat het geld geblokkeerd blijft tot de vervaldatum van de rekening.
Termijndeposito’s zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tot $ 250.000 per investering. Degenen die bij een kredietvereniging zijn geopend, worden beschermd door de National Credit Union Administration (NCUA).
Belangrijkste leerpunten
- Een termijndeposito is een rentedragende bankrekening met een vervaldatum, zoals een depositocertificaat (CD).
- Het geld in een termijndeposito moet gedurende een bepaalde termijn worden aangehouden om de volledige rente te ontvangen.
- Typisch, hoe langer de looptijd, hoe hoger de rente die de deposant ontvangt.
- Termijndeposito’s zijn een uiterst veilige investering, maar hebben een laag rendement.
Waarom banken termijnrekeningen aanbieden
Termijnrekeningen bieden banken de cashflow die ze nodig hebben om geld uit te lenen aan andere klanten. De bank maakt winst door de gelden op termijnrekeningen uit te lenen tegen een hogere rente dan de rente die zij op de termijndeposito’s betaalt.
De bank kan het geld van de termijndeposito ook beleggen in andere effecten die een hoger rendement opleveren dan zij de klant betaalt.
Enkele opties op termijndeposito’s
Banken en andere financiële instellingen mogen elke door een klant gewenste looptijd aanvaarden, mits deze minimaal 30 dagen bedraagt.
Zodra de investering vervalt, kunnen de fondsen zonder boete worden opgenomen. Of de belegger kan ervoor kiezen om de termijnrekening voor een andere termijn te verlengen. Een cd van een jaar kan bijvoorbeeld worden omgezet in een andere cd van een jaar.
Langere termijnen verdienen meer rente
Typisch, hoe langer de looptijd, hoe hoger de rente die aan de inlegger wordt betaald. Een eenjarige cd kan bijvoorbeeld een jaarlijks percentage van 1,10% opleveren (APY), terwijl een vijfjarige cd voor hetzelfde bedrag een APY van 1,75% kan opleveren. Het jaarlijkse procentuele rendement is het effectieve jaarlijkse rendement (RoR), rekening houdend met het effect van samengestelde rente.
Over het algemeen worden er twee tarieven vermeld voor termijndeposito’s en cd’s:
- Het rentepercentage is het rentepercentage dat de klant zou verdienen als de klant het maandelijks ontvangen rentebedrag zou opnemen.
- De jaarlijkse procentuele opbrengst (APY) is het bedrag dat de klant zal verdienen als de rente op de rekening en de samenstelling mag blijven staan.
De APY is dus hoger dan de genoteerde rente.
De keerzijde van termijndeposito’s
Zoals bij de meeste financiële producten, zijn er voor- en nadelen aan termijnrekeningen. Ze zijn vooral een veilige plek om uw geld in te stoppen en ze zijn gemakkelijk te verkrijgen.
Evenals bij gewone bankdeposito’s zijn termijndeposito’s verzekerd tegen eventuele verliezen.
Aan de andere kant is het rendement meestal lager dan dat voor andere investeringen. De belegger zou hetzelfde bedrag kunnen storten in een obligatiefonds of schatkistpapier en een hoger rendement kunnen behalen.
Er is nog een ander risico, zeker als de belegger kiest voor een lange termijn voor de termijnbelegging. De rentetarieven kunnen in de loop van de tijd stijgen, terwijl het geld van de belegger vastzit aan de koers die gold toen de rekening geopend was.
Hogere rentetarieven gaan hand in hand met hogere inflatie. Dus het geld van die investeerder krimpt terwijl het daar zit, in termen van reële koopkracht.
Voordelen
-
Termijndeposito’s bieden beleggers een vaste rente tot de vervaldag.
-
Termijndeposito’s zijn risicovrije beleggingen die worden gedekt door de FDIC of NCUA.
-
Termijndeposito’s hebben verschillende vervaldata en minimale inlegbedragen.
-
Termijndeposito’s betalen een hogere rente dan reguliere spaarrekeningen.
Nadelen
-
Het rendement op termijndeposito’s is lager dan dat van andere conservatieve beleggingen.
-
Beleggers missen mogelijk een betere kans als de rentetarieven stijgen.
-
Spaarders kunnen hun geld niet zonder boete opnemen.
-
Vaste rentetarieven houden over het algemeen geen gelijke tred met de inflatie.
Real-world voorbeelden van tijddeposito’s
Een blik op enkele voorbeelden van rendement op termijndeposito’s vanaf 9 februari 2020, biedt enig inzicht in de variaties tussen cd’s die worden aangeboden bij financiële instellingen.
- American Express adverteerde cd’s met een APY van 0,55% voor één jaar, 2,05% voor drie jaar of 2,15% voor vijf jaar. Er was geen minimale storting.
- Comenity Direct-tarieven waren 2,10% APY voor één jaar, 2,20% voor drie jaar en 2,20% voor vijf jaar. Er was een minimale storting van $ 1.500.
- De tarieven van Synchrony Bank waren 2,00% APY voor één jaar, 2,10% voor drie jaar en 2,15% voor vijf jaar. Er was een minimale storting van $ 2.000.