Pensioenspaartips voor personen van 45 tot 54 jaar oud
Als u 45 tot 54 jaar oud bent, bevindt u zich mogelijk halverwege uw carrière wanneer uw inkomen hoger is. Natuurlijk kunnen uw financiële verplichtingen voor huis en gezin ook hoger zijn – en dat kan het plannen van uw pensioen lastig maken. Hier zijn zes tips om uw pensioenspaargeld op schema te houden (of te krijgen).
Belangrijkste leerpunten
- Eigenaren van kleine bedrijven kunnen mogelijk extra sparen door pensioenrekeningen te financieren die zijn ontworpen voor kleine bedrijven en zelfstandigen.
- Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u “inhaal” -bijdragen doen aan uw IRA’s en door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen.
- Getrouwde stellen kunnen IRA’s voor echtgenoten gebruiken om een IRA te financieren voor een echtgenoot die niet tegen betaling werkt.
- Naarmate u dichter bij de pensioengerechtigde leeftijd komt, wilt u misschien overschakelen naar minder risicovolle beleggingen.
De uitdaging
De leeftijdscategorie van 45 tot 54 jaar is waarschijnlijk een van de meest uitdagende om op algemene schaal te plannen. Het omvat tenslotte mensen die net een gezin zijn gesticht, ouders zijn geworden, een nieuwe carrière zijn begonnen of lege nesters zijn geworden.
Hoewel het niet ongebruikelijk is dat in elke leeftijdscategorie personen in verschillende levensfasen worden opgenomen, lijkt 45 tot 54 het bereik te zijn waarbinnen mensen de grootste verschillen vertonen.
Idealiter wint u, als u binnen deze leeftijdscategorie bent, grip op uw appeltje voor de dorst. Deze omvatten het starten van een eigen bedrijf, het aannemen van een pensioenplan voor het bedrijf en het maken van inhaalbijdragen.
1. Start uw eigen bedrijf
Als u laat met uw pensioen nestei begint omdat u academische kwalificaties nastreefde, uw MBA of Ph. D. kan van pas komen. De opgedane kennis kan waarschijnlijk worden gebruikt om uw eigen bedrijf te starten.
Maar of je nu een MBA of Ph. D. hebt of niet, als je een talent of vaardigheid hebt die kan worden gebruikt om inkomen te genereren, overweeg dan om je eigen bedrijf te starten terwijl je je vaste baan behoudt. Dit levert extra inkomsten op en stelt u ook in staat om via uw bedrijf een pensioenplan op te zetten en te financieren.
Afhankelijk van het type pensioenplan dat u instelt, kunt u volgens de Internal Revenue Service (IRS) voor het belastingjaar 2021 ($ 57.000 voor 2020) maar liefst $ 58.000 bijdragen aan uw pensioenrekening. Dat komt bovenop eventuele bijdragen die op uw rekening zijn gestort in het kader van het pensioenplan van uw werkgever.
U kunt een door de werkgever gesponsorde 401 (k) en een Solo 401 (k) hebben
Laten we een voorbeeld bekijken. Stel dat de 52-jarige JP voor een bedrijf werkt en deelneemt aan het 401 (k) -plan. JP runt daarnaast een adviesbureau. JP adopteert een Solo 401 (k) voor zijn adviesbedrijf.
Als compensatie wordt toegestaan, kunnen de bijdragen van JP aan het 401 (k) -plan van zijn werkgever oplopen tot $ 19.500 in 2021 ($ 19.500 voor 2020), plus een inhaalbijdrage van $ 6.500. Hij kan ook 25% van zijn nettowinst uit zelfstandig ondernemerschap bijdragen voor een totaal van $ 58.000 in 2021 ($ 57.000 in 2020).
Als er gemeenschappelijk eigendom of een bepaalde band bestaat voor meerdere bedrijven, kunnen die bedrijven worden behandeld als één bedrijf voor pensioenbijdragen, waardoor de totale bijdragen worden beperkt tot $ 58.000 voor 2021 ($ 57.000 voor 2020).
Met extra inkomsten uit uw eigen bedrijf of een tweede baan kunt u meer toevoegen aan uw fiscaal uitgestelde pensioenrekeningen. Het creëert natuurlijk ook meer besteedbaar inkomen, waardoor u meer kunt toevoegen aan uw andere rekeningen in uw nestei, inclusief uw rekeningen na belasting.
Voordat u een bedrijf start, wilt u misschien een advocaat raadplegen over de verschillende juridische structuren om u te helpen beslissen welke het meest geschikt is voor uw bedrijf. Deze omvatten eenmanszaken, partnerschappen, naamloze vennootschappen en bedrijven.
2. Profiteer van inhaalbijdragen
Als u op latere leeftijd met uw pensioenspaarprogramma begint, laat u dan niet ontmoedigen. Het adagium “beter laat dan nooit” is zeker van toepassing. In feite zijn er speciale voorzieningen voor personen die een bepaalde leeftijd hebben om “inhaalslag” te spelen door een extra bedrag bij te dragen.
Als u aan het einde van het jaar ten minste 50 jaar oud bent, heeft u de mogelijkheid om een inhaalslag te maken door uw pensioennestei te financieren als u bijdraagt aan een IRA of uitgestelde bijdragen betaalt aan een 401 (k), 403 (b ) en / of plan 457 :
- IRAS :U kunt een bijdrage leveren aan de mindere van $ 6.000 of 100% van schadevergoeding aan een IRA, of $ 7.000 als je 50 jaar of ouder zijn voor 2020 en 2021.
- Door werkgevers gesponsorde plannen :als u een EENVOUDIGE IRA heeft, kunt u 100% van de vergoeding uitstellen tot $ 13.500 voor 2020 en 2021, of $ 16.500 als u 50 jaar of ouder bent. Met 401 (k), 403 (b) en 457-abonnementen kunt u maximaal $ 19.500 uitstellen voor 2020 en 2021, of $ 26.000 als u 50 jaar of ouder bent.
Als u deelneemt aan meerdere door de werkgever gesponsorde plannen met uitstel van salaris, mogen uw totale uitgestelde bijdragen voor het salaris de dollarlimiet die voor het jaar van toepassing is, niet overschrijden.
3. Ken de wetten van uw land als u gaat trouwen of scheiden
Trouwen of scheiden kan een aanzienlijk effect hebben op het ei van uw pensioen. Als u gaat trouwen, kan dit op verschillende manieren gevolgen hebben voor uw pensioen. Vanuit een gunstig perspectief kunnen uw financiële projecties het vermogen en inkomen van uw echtgenoot omvatten, evenals de verwachte gedeelde uitgaven.
Hoewel prognoses kunnen aantonen dat het bedrag dat u regelmatig moet sparen, lager is dan het bedrag dat u zou sparen als u niet getrouwd was, kan het verstandig zijn om tegen het hogere tarief te blijven sparen als u het zich kunt veroorloven.
Als uw echtgenoot overlijdt en u niet hertrouwt, bent u als enige verantwoordelijk voor het financieren van uw pensioen. Als u gaat scheiden, moet u mogelijk uw pensioenvermogen delen met uw echtgenoot. Als alternatief kunt u aan de ontvangende kant staan, aangezien uw echtgenoot mogelijk zijn pensioenvermogen met u moet delen.
Als u IRA-activa had voordat u trouwde, overweeg dan of u die activa in een aparte IRA wilt houden en nieuwe bijdragen wilt toevoegen tijdens uw huwelijk aan een nieuwe IRA. Als de staatswet bepaalt dat echtelijke of gemeenschapseigendom wordt gedefinieerd als datgene dat tijdens het huwelijk wordt verzameld, hoeft u mogelijk niet uw voorechtelijke IRA-activa op te nemen in de eigendomsregeling. Raadpleeg een plaatselijke advocaat over de regels die van toepassing zijn op uw staat.
4. Gebruik het inkomen van uw echtgenoot om uw pensioen te financieren
Als u geen inkomen uit werk heeft, kunt u het inkomen van uw echtgenoot gebruiken om uw eigen traditionele IRA of Roth IRA te financieren via eenIRA voor echtgenoten. Dit stelt u in staat om aan uw eigen pensioennestei toe te voegen – en uw totale pensioenspaargeld als koppel te verhogen.
5. Breng uw portefeuille in evenwicht (of breng het evenwicht in evenwicht)
Uw activaspreiding voor uw pensioennestei moet periodiek opnieuw worden beoordeeld. Dit geeft u de mogelijkheid om te bepalen of u uw activaspreiding moet wijzigen.
Naarmate u dichter bij uw pensioengerechtigde leeftijd komt, wilt u misschien minder risicovolle beleggingen kiezen, omdat er minder tijd is om beleggingsverliezen terug te verdienen. Deze regel geldt echter niet voor iedereen. U kunt overwegen om een bekwame financieel adviseur te raadplegen voor hulp bij het kiezen van een assetallocatiemodel dat bij u past.
6. Denk na over andere pensioenkosten
U kunt te maken krijgen met verschillende problemen die van invloed zijn op uw pensioenplanning. U moet bijvoorbeeld kiezen of u de studie van uw kind wilt betalen of wilt zorgen voor volwassen kinderen die nog thuis wonen, in plaats van het broodnodige geld in uw nestei te steken.
Overweeg ook of het verstandig is om een langdurige zorgverzekering (LTC) af te sluiten. Dit kan helpen voorkomen dat uw pensioenspaargeld wordt gebruikt om uitgaven van een langdurige ziekte te dekken – in plaats van dat het wordt gebruikt om de pensioenlevensstijl die u heeft gepland te financieren.
Het komt neer op
De leeftijdscategorie van 45 tot 54 jaar is het moment om op het goede spoor te komen en uw pensioenspaargeld in een hogere versnelling te zetten. Of u nu net aan een carrière begint – of uw eigen bedrijf – of al jaren spaart, deze tips voor pensioenplanning kunnen nuttig zijn.