Belangrijkste vuistregels voor pensioensparen

Sparen voor pensioen kan intimiderend zijn. Er zijn veel verschillende plannen om uit te kiezen, evenals verschillende investeringsmaatschappijen om uw plan te beheren, beperkingen op wie kan bijdragen en hoeveel, belastingregels die moeten worden gevolgd en papierwerk om bij te houden, om nog maar te zwijgen over investeringsbeslissingen die u na u moet nemen laat je plan opstellen.

De beste manier om met dit complexe maar essentiële proces om te gaan, is door het op te splitsen in kleine, beheersbare stappen. Met dat in gedachten zijn hier de vijf belangrijkste vuistregels die u moet volgen bij het sparen voor uw pensioen.

1. Begin nu met opslaan

Idealiter zou je zijn begonnen met sparen voor je pensioen op het moment dat je inkomen begon te verdienen, wat voor velen van ons 16 was toen we die naschoolse baan kregen in het winkelcentrum, de bioscoop of de broodjeszaak. In werkelijkheid had je het geld waarschijnlijk nodig voor kortetermijnuitgaven, zoals de betaling voor de auto die je naar je werk bracht, avondjes uit met vrienden en schoolboeken.

Het was waarschijnlijk niet logisch, of kwam zelfs niet bij u op, om te gaan sparen voor uw pensioen totdat u uw eerste fulltime baan kreeg, kinderen kreeg, een mijlpaalverjaardag vierde of een andere bepalende gebeurtenis meemaakte die u aan het denken zette. toekomst.

Ongeacht uw leeftijd vandaag, betreur niet de jaren dat u niet hebt gespaard. Begin nu gewoon met sparen voor uw pensioen. Hoe eerder u begint, hoe minder u elk jaar hoeft bij te dragen om uw spaardoel te bereiken, dankzij de voordelen van samengestelde rente.

2. Bespaar 15% van uw inkomen

Een goede vuistregel voor het percentage van uw inkomen dat u moet sparen, is 15%. Dat is na belastingen en vóór een eventuele bijpassende bijdrage van uw werkgever. Als u het zich nu niet kunt veroorloven om 15% te besparen, is dat oké. Zelfs 1% besparen is beter dan niets. Elk jaar wanneer u uw belastingaangifte doet, kunt u uw financiële situatie opnieuw evalueren en overwegen uw bijdrage te verhogen.

Als je ouder bent en je hele werkzame leven niet hebt gespaard, moet je wat inhalen en moet je proberen om 20% tot 25% van je inkomen voor je pensioen te sparen als je kunt. Maar als dat niet realistisch is, laat je dan niet verslaan door een alles-of-niets-houding. Gewoon de gewoonte aannemen om te sparen en te investeren, hoe klein het bedrag ook is, is een stap in de goede richting.

3. Kies Goedkope investeringen

Op de lange termijn is een van de grootste factoren in hoe groot uw nestei wordt, de investeringskosten die u betaalt. De meest voorkomende investeringskosten zijn de kostenratio’s die door onderlinge fondsen en Exchange Traded Funds (ETF’s) in rekening worden gebracht, en de commissies voor kopen en verkopen.

“De kracht van samengestelde rente is niet alleen van toepassing op opbrengsten, maar ook op uitgaven”, zegt Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Californië. “Hoe meer u betaalt, hoe minder u houdt. Simpel als dat. En onderzoek heeft aangetoond dat de kosten de grootste bepalende factor zijn voor het beëindigen van rijkdom voor investeerders. “

De kostenratio is een jaarlijks percentage dat u betaalt zolang u het fonds aanhoudt. Als u $ 10.000 hebt geïnvesteerd in een fonds waarvan de kostenratio 1% is, is uw vergoeding $ 100 per jaar. U kunt de kostenratio van een fonds vinden op een website voor beleggingsonderzoek zoals Morningstar of op de website van elk bedrijf dat het fonds verkoopt.

Bij het kiezen van een fonds is de vuistregel die moet worden gevolgd: hoe dichter de kostenratio bij 0% ligt, hoe beter. Dat gezegd hebbende, is het redelijk om voor bepaalde soorten fondsen, zoals internationale fondsen of small-capfondsen, dichter bij 1% te betalen.

Er zijn twee eenvoudige manieren om commissies te minimaliseren. Een daarvan is het selecteren van commissievrije investeringen. Als u een Vanguard-indexfonds rechtstreeks via uw Vanguard-account of een Fidelity-beleggingsfonds rechtstreeks via uw Fidelity-account koopt, betaalt u waarschijnlijk geen commissie. De andere is het kopen en aanhouden van beleggingen in plaats van regelmatig te handelen – een andere goede pensioenstrategie die we binnenkort zullen bespreken.

Haal beleggingsfondsen handleiding als je niets weet over deze populaire investeringen weten.

4. Stop geen geld in iets dat u niet begrijpt

Als de enige investering die u momenteel begrijpt een spaarrekening is, parkeer uw geld daar dan terwijl u leert over iets geavanceerdere investeringen zoals indexfondsen en ETF’s, de enige investeringen die de meeste mensen moeten begrijpen om een ​​solide pensioenportefeuille op te bouwen.

Laat verkopers of adviseurs u nooit overhalen iets te kopen dat u niet begrijpt. Ze hebben misschien uw beste belangen in gedachten, maar misschien proberen ze u een investering te verkopen waarmee ze een commissie kunnen verdienen. Totdat u uzelf heeft geïnformeerd over de verschillende investeringsopties, heeft u geen manier om het te weten.

Zelfs uw geld in een relatief eenvoudige belegging zoals obligaties steken, kan averechts werken als u niet begrijpt hoe obligaties werken. Waarom? Omdat u misschien irrationele, op emoties gebaseerde koop-en-verkoopbeslissingen kunt nemen op basis van wat u in het nieuws hoort en leest over hoe de markten op korte termijn presteren, niet op basis van de langetermijnwaarde van uw obligaties.

“De beste en slimste investeerders ter wereld proberen altijd de volgende geweldige investering voor hun portefeuille te vinden. Als u geen fulltime investeerder bent met expertise in die investering, bent u in het nadeel van degenen die dat wel zijn. Concentreer u op uw sterke punten en dat is wat u de meeste kans op succes geeft ”, zegt Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

5. Kopen en vasthouden

Het aannemen van een buy en hold beleggingsstrategie betekent dat zelfs als u kiest voor investeringen die een commissie in rekening, zult u geen commissies vaak te betalen. Deze vuistregel houdt ook in dat u uw investeringsbeslissingen niet laat bepalen door uw emoties.

Wanneer mensen hun emoties volgen, hebben ze de neiging om hoog te kopen en laag te verkopen. Ze horen hoe hoog een aandeel is geworden, en ze willen erin omdat het een geweldige investering lijkt – en dat is het ook, als je het al jaren in bezit hebt. Of, wanneer de economie afglijdt naar een recessie, raken mensen in paniek over hoever de Dow is gevallen en dumpen ze hun S&P 500-indexfonds op het slechtst mogelijke moment.

Talrijke onderzoeken hebben aangetoond dat u uw geld beter op de markt kunt houden, zelfs tijdens de ergste recessie. Op de lange termijn kom je ver voorop door je portefeuille met rust te laten door de ups en downs van de markt in vergelijking met mensen die altijd reageren op het nieuws of proberen de markt te timen.

“In feite worden beleggers vreselijk bevonden in markttiming en aandelenselectie”, zegt MZ Capital Management in Bethesda, Maryland. “Daarom moeten ze stoppen met doen waar ze slecht in zijn.”

Het komt neer op

Hoewel er veel te leren is over sparen voor uw pensioen, is het begrijpen van hoe u uw geld kunt sparen en beleggen een van de belangrijkste vaardigheden die u ooit zult ontwikkelen. Het betekent dat u alle uren aan onderzoek die u vandaag doet, moet gebruiken voor jaren vrije tijd in de toekomst.

Het betekent ook dat je voor jezelf kunt zorgen zonder afhankelijk te zijn van een andere bron die misschien niet voor je kan zorgen, of dat nu het socialezekerheidsstelsel is of je kinderen. Houd rekening met deze vijf belangrijkste vuistregels voor sparen voor uw pensioen en u bent goed op weg naar een financieel comfortabele toekomst.