Van baan veranderen? Herinvesteer uw pensioenfondsen

Wanneer werknemers van baan veranderen, wordt hun pensioenspaargeld in door de werkgever gesponsorde plannen (werkgeversplannen) vaak ingetrokken en uitgegeven. Het is een begrijpelijk fenomeen, zij het een ongelukkig fenomeen. We laten u zien hoe u de valkuil van het verzilveren van uw pensioenspaargeld kunt vermijden en hoe u uw geld kunt overboeken wanneer u van baan verandert.

Statistieken vertellen het verhaal

Volgens onderzoek van het Center for Retirement Research aan het Boston College, geven Amerikanen hun pensioenplannen uit of verzilveren ze hun pensioen, waardoor ze ongeveer 20% tot 25% minder geld overhouden als ze de pensioengerechtigde leeftijd bereiken.

De belangrijkste reden om het geld op te nemen? Een baan veranderen of verlaten. Volgens een onderzoek van de Amerikaanse Federal Reserve Board of Consumer Finances haalt bijna de helft van alle werknemers in de VS het geld uit hun pensioenregelingen en geeft het uit wanneer ze van baan veranderen.

Kortom, veel mensen putten hun pensioenspaargeld volledig uit als ze van baan veranderen. Harde gegevens over baanveranderingen zijn ongrijpbaar, maar veel onderzoeken suggereren dat de gemiddelde werknemer in de loop van zijn leven zeven keer van baan zal veranderen.

“Het Bureau of Labor Statistics voorspelt dat de gemiddelde werknemer 10 banen zal hebben vóór de leeftijd van 40 jaar, en Forrester Research voorspelt dat de gemiddelde persoon 12 tot 15 banen in zijn leven zal hebben”, zegt Innovative Advisory Group. in Lexington Mass. 

Waarom mensen met pensioen gaan

Er zijn een aantal redenen waarom mensen hun pensioenspaargeld uitgeven. Ten eerste is er vaak een vertraging tussen het moment waarop een persoon die van baan verandert, de laatste cheque van zijn vorige werkgever ontvangt en de eerste cheque van de nieuwe werkgever.

Ten tweede nemen veel mensen vrij tussen banen door. Als ze niet genoeg van een noodfonds hebben gespaard, hebben ze de neiging om hun pensioenspaargeld te gebruiken om rekeningen te betalen totdat de eerste cheque van de nieuwe baan arriveert.

Ten derde, wanneer de gelegenheid zich voordoet om een ​​aardig brok wisselgeld te besteden, kunnen veel mensen de drang gewoon niet weerstaan. Ten vierde kan het lastig zijn om regelingen te treffen om uw geld te verplaatsen en te herinvesteren, vooral als u niet bekend bent met of niet vertrouwd bent met het idee om investeringsbeslissingen te nemen.

“Ik heb klanten gehad die hun pensioenspaargeld wilden gebruiken voordat ze op hun spaarrekening Vestnomics Wealth Management in Campbell, Calif. “Het sparen op hun 401 (k) en IRA was zo automatisch, en daarom pijnloos, dat ze het verlies van maximaal 50% van hun pensioengeld aan belastingen en boetes veel minder pijnlijk vonden dan het storten op hun bankspaarrekening. “

Helaas is het niet overzetten van pensioenvermogen naar het plan van een nieuwe werkgever of naar een individuele pensioenrekening (IRA) over het algemeen een grote fout die tot grotere problemen leidt. Het overboeken van het saldo van uw pensioenrekening naar een IRA of het plan van uw nieuwe werkgever zal helpen voorkomen dat u uw nestei uitgeeft.

Laat de tijd niet tot een crisis leiden

Het hoge percentage uitbetalingen versus rollovers heeft wetgevers ertoe aangezet actie te ondernemen om werknemers aan te moedigen hun gekwalificeerde pensioensaldi door te rollen naar een IRA of een ander in aanmerking komend pensioenplan bij het wisselen van baan. Vóór 28 maart 2005 konden werkgevers automatisch gekwalificeerde planaccounts sluiten en een cheque naar een ex-werknemer sturen als het gekwalificeerde pensioensaldo van de voormalige werknemer $ 5.000 of minder was.

De Economic Growth and Tax Relief Reconciliation Act van 2001 (EGTRRA) veranderde die regels, waardoor het voor werkgevers verplicht werd om automatisch plantensaldi naar een IRA te sturen als het rekeningsaldo tussen $ 1.000 en $ 5.000 ligt – tenzij de werknemer schriftelijke toestemming geeft om het bedrag te ontvangen aan hen betaald. Hoewel dit een goed begin is, lost het het probleem niet op, aangezien de rollovers doorgaans naar geldmarktrekeningen worden gestuurd, die weinig groeimogelijkheden bieden.

Waarom u niet moet uitbetalen en geld moet uitgeven

Uw pensioenspaargeld besteden aan iets anders dan met pensioen gaan, is een slecht idee. Als dat geld eenmaal op is, is het niet langer beschikbaar om inkomsten te genereren met je nestei.

De gemiste kans op groei door compounding kan nooit worden heroverd, en het kan bijzonder schadelijk zijn voor oudere werknemers die weinig tijd hebben om hun nestei aan te vullen. Het is ook schadelijk voor jongere werknemers die nog tientallen jaren met pensioen zijn. Door vandaag $ 5.000 uit te geven, zou een werknemer die nog veertig jaar te gaan heeft voor zijn pensionering $ 80.000 (ervan uitgaande dat het uitgegeven geld elke acht jaar zou zijn verdubbeld) aan pensioengeld kunnen doorgeven.

Ongeacht of u nu vijf jaar of vijftien jaar hebt gewerkt, als u het geld van uw pensioenplan uitgeeft in plaats van het uit te rollen, heeft u niets op het gebied van pensioensparen om te laten zien voor al die jaren dat u hebt gewerkt. Als je aan je nieuwe baan begint, begin je helemaal opnieuw op de afdeling nestei. Om het geld dat u hebt uitgegeven goed te maken, is het waarschijnlijk dat elke verhoging die u hebt ontvangen voor het veranderen van baan, moet worden geïnvesteerd in uw nieuwe pensioenplan als u enige hoop wilt hebben om uw verloren pensioenspaargeld te vervangen.

Als de gedachte aan een comfortabel, goed gefinancierd pensioen niet voldoende is om u ervan te weerhouden uw pensioenspaargeld uit te geven, zal het vooruitzicht om geld te verliezen aan belastingen en boetes u misschien overtuigen om opnieuw te overwegen. Houd er rekening mee dat uitkeringen die in aanmerking komen voor rollover van uw gekwalificeerde planaccount die aan u worden betaald, onderworpen zijn aan een federale bronbelasting van 20%.  Bovendien kan het bedrag worden onderworpen aan een boete voor vervroegde distributie van 10% als de opname plaatsvindt voordat u de leeftijd van 59½ jaar bereikt en tenzij u in aanmerking komt voor een uitzondering.

Rollovers en bronbelasting

Wanneer u van baan verandert, komt u meestal in aanmerking om uw gekwalificeerde plansaldo over te zetten naar een traditionele IRA of een ander door de werkgever gesponsord plan, ervan uitgaande dat het bedrag in aanmerking komt voor rollover. Als dit gebeurt als een directe rollover, wordt er geen belasting op het bedrag ingehouden.

Als u in plaats daarvan het bedrag krijgt uitbetaald, wordt 20% ingehouden voor federale belastingen en heeft u 60 dagen om het bedrag over te nemen. Verder, als u van plan bent het hele bedrag over te nemen, moet u de 20% ingehouden belasting uit eigen zak inhalen.

Om het proces te vereenvoudigen, “spreek je met de HR-manager van je oude werkgever om alle documenten te krijgen die nodig zijn om de rollover te starten”, zegt  Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californië, en auteur. van “Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve investeerders.” 

“Zorg voor een plan in termen van waar u de activa naartoe wilt,” voegt Hebner toe. “Als het past bij het 401 (k) -plan van uw nieuwe werkgever, spreek dan met uw huidige HR-manager om ervoor te zorgen dat alles in orde is om te ontvangen de overdracht. Als het om een ​​rollover IRA gaat, moet u het account al hebben gemaakt om de activa te ontvangen. Dit zorgt voor een soepele overgang voor de rollover. “

Het komt neer op

Idealiter zou het veranderen van baan moeten resulteren in een salarisverhoging en betere kansen op professionele doorgroeimogelijkheden. Als dat het geval is, besteedt u een deel van uw loonsverhoging aan het verbeteren van uw levensstandaard en een ander deel aan uw pensioennestei.

Voeg ook wat toe aan een noodfonds, dat kan helpen om u te helpen in periodes dat u een lager of geen inkomen heeft. Zo voorkomt u dat u op een later tijdstip uw pensioenspaargeld aanboort.

Ongeacht waarom u van baan verandert, de verantwoordelijkheid om uw pensioenspaargeld veilig te stellen, ligt in uw handen. Maak er het beste van en neem uw geld mee elke keer dat u van baan verandert.