Hypotheek in twee stappen
Wat is een hypotheek in twee stappen?
Een tweestaps hypotheek biedt een aanvangsrente voor een afgesproken introductieperiode. Deze periode duurt meestal vijf tot zeven jaar. Een tweestapslening helpt een lener vaak bij de bouw van een woning. Na voltooiing van de structuur en wanneer de initiële periode afloopt, wordt het rentetarief aangepast om de heersende rentetarieven weer te geven.
Belangrijkste leerpunten
- Een tweestaps hypotheek is een hypotheek die zowel een introductietarief voor een geldverstrekker heeft als een hoger tarief na de initiële leenperiode.
- Tweestapshypotheken zijn aantrekkelijk voor kopers die hun eigen huis bouwen, of die van plan zijn het huis of onroerend goed om te gooien voordat de uitleentermijn afloopt.
- Een hypotheek in twee stappen kan ook worden aangegaan door een koper die verwacht dat de rentetarieven waarschijnlijk zullen dalen tijdens de initiële renteperiode en daarom niet gedurende de looptijd van de lening aan één tarief gebonden wil zijn.
- Kredietverstrekkers kunnen tweestapshypotheken aanbieden om een bredere pool van kopers binnen te halen, van wie velen anders niet in aanmerking zouden komen voor een traditionele lening.
- Tweestapsleningen verschillen van hypotheken met verstelbare rente (ARM’s), omdat ze de rente van een lening slechts één keer aanpassen, terwijl sommige ARM’s gedurende de looptijd van de lening meerdere keren zullen corrigeren.
Inzicht in een tweestaps hypotheek
Een tweestapshypotheek is in bepaalde situaties een aantrekkelijke optie voor kredietnemers. De klassieke consumenten voor een tweestapslening zijn leners die de eerste jaren van de lening willen genieten van een lagere rente dan de marktrente en een lagere maandelijkse afbetaling. Andere bekende tweestaps-leners zijn huiseigenaren die verwachten het huis te verkopen voordat de eerste periode afloopt. Ook zijn kopers die denken dat de rentetarieven zullen dalen tijdens de initiële renteperiode van de lening, waarschijnlijke kandidaten voor een tweestapslening.
Kredietverstrekkers voelen zich aangetrokken tot tweestapshypotheken omdat ze leners binnenhalen die anders misschien niet in aanmerking zouden komen voor een traditionele lening. Deze kredietnemers absorberen het marktrisico dat wordt veroorzaakt door stijgende rentetarieven.
Doorgaans zal de rentevoet aan het einde van de eerste periode hoger zijn dan de initiële rentevoet. Wanneer de rentetarieven aan het einde van de beginperiode hoger zijn, wordt de lening een meer winstgevende deal voor de geldschieter. Ook als de lener ervoor kiest om in de loop van de lening niet te herfinancieren en het tarief wordt teruggezet naar een hogere rente, ontvangt de kredietgever hogere terugbetalingen van de lening. Herfinanciering is echter zeldzaam, aangezien de tweestaps-lener zeer waarschijnlijk het onroerend goed zal herfinancieren of verkopen om de rentestijging te vermijden.
Tussen 5 en 7 jaar
De typische introductieperiode voor een tweestapshypotheek.
Tweestapslening versus hypotheken met regelbare rente
Tweestapshypotheken worden vaak verward met hypotheken met verstelbare rente (ARM’s). Tweestapsleningen omvatten één aanpassing van de rentevoet van een lening aan het einde van de initiële renteperiode. Op dit punt is de rente vergrendeld voor de looptijd van de lening, vaak 25 jaar. ARM’s zijn er echter in vele varianten en zullen de rente van de lener vaak vele malen aanpassen over de rest van de lening.
ARM’s worden meestal aangeduid met een paar cijfers die hun termen beschrijven, zoals een 5/5 ARM. In dit geval vindt de initiële tariefaanpassing plaats na vijf jaar, daarna eenmaal per vijf jaar. Andere voorbeelden zijn een 7/1 ARM, die zich aanpast na zeven jaar, en vervolgens elk jaar, en een 2/28 ARM die zich na twee jaar aanpast, en dan op dat tarief blijft voor de rest van de 30-jarige lening. Deze ARM’s zijn hypotheken in twee stappen, maar er zijn veel andere regelingen voor tariefaanpassing.
De bouwlening in twee stappen
Een ander type tweestapslening is bedoeld om kopers te helpen bij het financieren van een eerste bouwfase, gevolgd door een meer traditionele lening. Een aparte bouwfase is nodig omdat het onderpand van een traditionele lening, de woning zelf, nog niet bestaat.
Deze lening is over het algemeen alleen rente voor de eerste periode, met een hogere rente, maar een veel kortere levensduur dan een standaard lening. De geldschieter keurt doorgaans zowel de huizenkoper als de aannemer goed en geeft betalingen aan de aannemer vrij als dat nodig is. Zodra de constructie is voltooid, kan de lening worden omgezet in een typische hypotheek of worden afbetaald voordat een hypotheek wordt afgesloten voor het voltooide project.