Onverzekerbaar risico
Wat is een onverzekerbaar risico?
Onverzekerbaar risico is een aandoening die een onkenbaar of onaanvaardbaar risico op verlies inhoudt of een situatie waarin de verzekering in strijd is met de wet. Verzekeringsmaatschappijen beperken hun verliezen door bepaalde risico’s niet te nemen die zeer waarschijnlijk tot verlies zullen leiden. Veel staten bieden verzekeringen aan voor anderszins onverzekerbare risico’s via hun “hoogrisicopools”. Levenslange voordelen kunnen echter worden beperkt en premies kunnen duur zijn.
Belangrijkste leerpunten
- Onverzekerbaar risico is een aandoening die een onkenbaar of onaanvaardbaar verliesrisico inhoudt voor een verzekeringsmaatschappij.
- Een niet-verzekerbaar risico kan een situatie zijn waarin verzekering in strijd is met de wet, zoals dekking voor strafrechtelijke sancties.
- Een niet-verzekerbaar risico kan een gebeurtenis zijn die te waarschijnlijk is, zoals een orkaan of overstroming, in een gebied waar die rampen vaak voorkomen.
- Bij sommige verzekeringsmaatschappijen is dekking met een hoog risico beschikbaar, maar de dekking kan beperkt en duur zijn.
Inzicht in onverzekerbare risico’s
Veel mensen kopen een verzekering, ook al is de kans klein dat de verzekerde de polis nodig heeft. Jongvolwassenen kunnen bijvoorbeeld ziektekostenverzekeringen kopen via hun werkgevers, ondanks het onwaarschijnlijk dat ze de dekking jarenlang nodig zullen hebben. Anderen die een hoger risico lopen, nemen ook de verzekering af en beide groepen betalen hun maandelijkse premies aan de verzekeringsmaatschappij.
Verzekeringsmaatschappijen passen een beleid toe dat risicopooling wordt genoemd, dat is het innen van de premies van degenen die de verzekering waarschijnlijk minder nodig hebben (laag risico genoemd) en degenen die de verzekering waarschijnlijker nodig hebben (hoog risico genoemd). Door een groot aantal mensen in een pool te groeperen, betalen de individuen met een laag risico in wezen (via hun premies) de kosten van de individuen met een hoog risico. Als een verzekeringsmaatschappij niet-verzekerbare risico’s zou dekken, zou er waarschijnlijk een stijging van de uitbetalingen voor verzekeringsclaims zijn, waardoor de fondsen in de verzekeringspool zouden afnemen. Als gevolg hiervan zijn onverzekerbare risico’s niet inbegrepen in de standaardverzekeringspakketten. Om een verzekering te laten werken, moet het grootste deel van de groep zonder verlies gaan. Anders heeft de verzekeringsmaatschappij geen geld meer.
Een risico is verzekerbaar wanneer het als berekenbaar wordt beschouwd en kan worden gemeten en gevolgd door actuarissen die gegevens en waarschijnlijkheden voor verzekeringsmaatschappijen bestuderen. Als een rivier in een eeuw 800 keer onder water loopt, is de overstroming een verzekerbaar risico. De verzekeraar kan zich echter niet verzekeren tegen het mislukken van een huwelijk. Met zoveel factoren kan een actuaris op geen enkele manier redelijkerwijs een definitieve kans op succes of mislukking berekenen. Dat is de essentie van onverzekerbaar risico.
Bij sommige verzekeringsmaatschappijen is dekking met een hoog risico beschikbaar en mensen met niet-verzekerbare risico’s kunnen op deze manier een zekere dekking krijgen, maar de dekking zal waarschijnlijk beperkt zijn en de premies zullen duurder zijn. Sommige regeringen bieden verzekeringsdekking aan wanneer reguliere commerciële verzekeringsmarkten het risico niet kunnen accepteren. Overstromingsverzekeringen van de overheid zijn bijvoorbeeld beschikbaar in gebieden met een hoog risico, omdat reguliere verzekeringsmaatschappijen de polissen niet schrijven.
Speciale overwegingen
Een risico onverzekerbaar noemen, is geen eenvoudige conclusie. Sommige risico’s zijn duidelijk niet te verzekeren vanwege de wet, zoals dekking voor strafrechtelijke boetes en straffen, aangezien de wet een dergelijke dekking verbiedt. Er is echter niet echt een sluitende, uitgebreide lijst van alle onverzekerbare risico’s die er zijn. Een deel van de taak van bedrijfsrisicomanagers is om hun organisatorische blootstellingen zo goed mogelijk te identificeren en vervolgens te werken om die risico’s te beheersen of te elimineren. Soms kan een commerciële verzekering worden gebruikt om het grootste deel van dat risico weg te nemen, maar het is niet altijd mogelijk.
Voorbeelden van onverzekerbare risico’s
Hoewel elke verzekeringsmaatschappij zijn eigen beleid kan hebben met betrekking tot wat zij als verzekerbaar en onverzekerbaar beschouwen, vindt u hieronder voorbeelden van risico’s die door veel bedrijven als niet-verzekerbaar worden beschouwd.
Te waarschijnlijk
Als een verzekeringsmaatschappij van mening is dat een gebeurtenis, zoals een natuurramp of een ramp, te waarschijnlijk is, is de gebeurtenis waarschijnlijk niet te verzekeren.
Als een huis bijvoorbeeld aan de kust ligt waar regelmatig orkanen en schade aan eigendommen zijn, kunnen verzekeringsmaatschappijen het risico van schade als te waarschijnlijk beschouwen. Als gevolg hiervan zou het risico niet te verzekeren zijn, wat betekent dat verzekeringsmaatschappijen geen dekking zouden bieden als gevolg van die specifieke onverzekerbare gebeurtenis.
Woningen die zich in overstromingsgebieden of in gebieden met frequente aardverschuivingen bevinden, kunnen ook als onverzekerbare risico’s voor verzekeringsmaatschappijen worden beschouwd. Individuen en huiseigenaren moeten waarschijnlijk hulp zoeken bij de overheid of een verzekeringsmaatschappij die risicodekking biedt.
Risico voor reputatie
Een bedrijf kan reputatieschade ondervinden. Het terugroepen van de producten van een bedrijf vanwege veiligheidsrisico’s kan bijvoorbeeld de naam en reputatie van het bedrijf schaden. Een verzekeringsmaatschappij zou voor een moeilijke uitdaging staan bij het bepalen van de geldwaarde van de reputatie van een bedrijf om dat bedrag te verzekeren. Er zijn te veel factoren en variabelen die een verzekeraar nodig heeft om de reputatie van het ene bedrijf te waarderen ten opzichte van het andere, en er kunnen te veel dingen misgaan.
Regelgevingsrisico
Verordeningen zijn wetten die zijn uitgevaardigd door overheidsinstanties en die zijn ontworpen om haar burgers te beschermen tegen onrechtmatig handelen door bedrijven of andere partijen. Regelgeving kan regelmatig veranderen, en veel bedrijven hebben moeite om het dynamische regelgevingslandschap bij te houden. Voorbeelden van regelgeving zijn onder meer nieuwe wetten om het milieu te beschermen of veranderingen in voedselveiligheidswetten over hoe voedsel moet worden verwerkt. Verzekeringsmaatschappijen zouden een moeilijke taak hebben bij het voorspellen van de waarschijnlijkheid van wijzigingen in de regelgeving en het toekennen van een geldwaarde aan de schade die een bedrijf als gevolg van die wijziging lijdt.
Handelsgeheim risico
Risico’s van bedrijfsgeheimen kunnen betrekking hebben op de nationale veiligheid wanneer een overheidsmedewerker informatie van een computer haalt. Het risico kan ook optreden in bedrijven wanneer een werknemer een klantenlijst mee naar huis neemt en deze in ruil voor een baan aan de concurrentie aanbiedt. Bedrijven zouden moeite hebben om een verzekeraar te vinden die de schade zou dekken als hun bedrijfsgeheimen zouden worden gestolen of verspreid.
Politiek risico
Multinationale ondernemingen staan voor uitdagingen wanneer ze operaties in het buitenland beginnen. Bedrijven in ontwikkelingslanden kunnen politieke risico’s lopen, zoals politieke onrust als de regering wordt omvergeworpen of ineenstort. de standaard of haar financiële verplichtingen niet te betalen. Een landelijke wanbetaling kan het onvermogen zijn om voor openbare diensten te betalen of een land dat zijn staatsschuld niet kan betalen. Verzekeringsmaatschappijen zouden de waarschijnlijkheid van een politieke gebeurtenis niet kunnen voorspellen en de kosten om die gebeurtenis te verzekeren zouden waarschijnlijk onbetaalbaar zijn.
Pandemisch risico
Een pandemie is een uitbraak van een ziekte die zich over een heel land of over de hele wereld verspreidt. Het risico van een pandemie, zoals het coronavirus, is voor verzekeringsmaatschappijen bijna onmogelijk om de schade te voorspellen en in te schatten die kan worden toegebracht aan individuen en bedrijven. Bedrijven kunnen mogelijk andere verzekeringen gebruiken om een deel van de kosten van een pandemie terug te verdienen. Een bedrijf kan bijvoorbeeld een verzekering hebben die onderbrekingen in de toeleveringsketen dekt, zoals het niet kunnen kopen van grondstoffen of inventaris.
Net als bij de andere onverzekerbare risico’s, zijn er enkele verzekeringsmaatschappijen die de risico’s van een pandemie willen dekken. Er kunnen echter grenzen zijn aan de dekking binnen die polissen en forse premies.