Viatical schikking
Wat is een virtuele schikking?
Een schikking is een regeling waarbij iemand die terminaal of chronisch ziek is, zijn levensverzekering verkoopt met een korting op de nominale waarde voor contant geld. In ruil voor het geld doet de verkoper van de levensverzekering afstand van het recht om de uitkering bij overlijden over te laten aan een begunstigde van zijn keuze.
De koper van een virtuele schikking betaalt de verkoper een forfaitair bedrag in contanten en betaalt alle toekomstige premies die overblijven op de levensverzekeringspolis. De koper wordt de enige begunstigde en int het volledige bedrag van de polis wanneer de oorspronkelijke eigenaar overlijdt.
Belangrijkste leerpunten
- Een virtuele schikking stelt een eigenaar van een levensverzekeringscontract in staat om zijn polis tegen een korting van de nominale waarde aan een belegger te verkopen in ruil voor een eenmalige som in contanten.
- Bij een wettelijke regeling heeft de verzekerde een levensverwachting van twee jaar of minder.
- De belegger in een virtuele schikking betaalt alle toekomstige premies die overblijven op de levensverzekeringspolis en wordt de enige begunstigde van de polis wanneer de verzekerde overlijdt.
- Een virtuele schikking kan riskant zijn omdat het rendement van de investering onbekend is en afhangt van wanneer de verkoper overlijdt.
- Een levensverzekeringsovereenkomst verschilt van een virtuele schikking doordat de verzekerde die zijn levensverzekeringspolis wil verkopen een geschatte levensverwachting heeft van meer dan twee jaar.
Een viatische schikking begrijpen
Via schikkingen kunnen eigenaren van levensverzekeringen hun polissen aan investeerders verkopen. Beleggers kopen de volledige polis of een deel ervan tegen een kostprijs die lager is dan de uitkering bij overlijden. Het rendement van de belegger hangt af van wanneer de verkoper overlijdt. Het rendement zal lager zijn als de verkoper zijn geschatte levensverwachting overleeft. Omgekeerd zal het rendement hoger zijn als de verkoper eerder overlijdt dan geraamd.
Voor iemand die ongeneeslijk ziek is, stelt een virtuele schikking hen in staat om onmiddellijk contant geld te krijgen dat ze kunnen gebruiken om hun zorg en comfort in hun laatste dagen te betalen. Een schikking kan een hulpmiddel zijn voor financieel beheer dat individuen in staat stelt de andere bezittingen van hun nalatenschap, zoals een huis, te behouden, dat ze misschien niet willen verkopen voor hun overlijden.
Kritiek op Viatical Settlements
Vanuit een investeringsperspectief kan een virtuele schikking zeer riskant zijn. Het rendement is onbekend, omdat het onmogelijk is om te weten wanneer iemand zal overlijden. Als u in een virtuele schikking investeert, speculeert u op overlijden. Dus hoe langer de levensverwachting, hoe goedkoper de polis. Vanwege de tijdswaarde van geld (TVM) geldt echter dat hoe langer de persoon leeft, hoe lager uw rendement.
In veel staten in de VS hebben bedrijven die via een viatical schikking kopen om aan investeerders te verkopen, een vergunning van staatsverzekeringscommissarissen. Bezoek de National Association of Insurance Commissioners (NAIC) voor meer informatie en een lijst met toezichthouders op de staatsverzekeringen.
Viatical Settlement vs. Life Settlement
Personen die niet met een gezondheidscrisis worden geconfronteerd, kunnen er ook voor kiezen om hun levensverzekeringspolissen te verkopen om contant geld te krijgen, wat doorgaans een levensregeling wordt genoemd. Een overlijdensrisicoverzekering verschilt van een wettelijke regeling doordat de verzekerde een langere levensverwachting heeft. Bij een wettelijke regeling is de levensverwachting van de verzekerde doorgaans twee jaar of korter.
Als een polishouder van een levensverzekering een levensregeling overweegt, moet hij eerst alle beschikbare opties overwegen om de benodigde contanten te verkrijgen. Er is misschien een betere manier om gebruik te maken van een levensverzekering.
Een polishouder van een levensverzekering kan bijvoorbeeld toegang hebben tot een deel van de contante waarde om in zijn onmiddellijke behoeften te voorzien, terwijl de polis voor begunstigden van kracht blijft. Het is wellicht ook mogelijk om de contante waarde te gebruiken als zekerheid voor een lening bij een financiële instelling.
Een versnelde uitkering bij overlijden (ADB) is ook een optie. Een versnelde uitkering bij overlijden betaalt meestal een deel van de uitkering bij overlijden van een polis voordat de verzekerde overlijdt. Dit zou de houder van de levensverzekeringspolis het nodige geld kunnen verschaffen zonder de polis aan een derde te hoeven verkopen.
Speciale overwegingen
Er zijn verschillende punten waarmee u rekening moet houden voordat u een besluit neemt over een schikking of een schikking voor het leven:
- Het is belangrijk om offertes van verschillende bedrijven te krijgen om een concurrerende aanbieding te garanderen.
- Vraag een geldende illustratie of herprojectie aan voor uw huidige polis.
- Mogelijk zijn niet alle opbrengsten uit de verkoop van een levensverzekeringspolis belastingvrij; zorg ervoor dat u alle fiscale implicaties begrijpt voordat u een contract aangaat.
- Kijk of er schuldeisers zijn die aanspraak kunnen maken op uw verrekening in contanten.
- Begrijp de implicaties van openbare hulp die mogelijk relevant is, zoals het Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) of Medicaid.
- De koper van een juridische schikking mag periodiek uw gezondheidstoestand controleren. Zorg ervoor dat u begrijpt wie toegang krijgt tot deze informatie.
- Alle vragen op een aanvraagformulier moeten naar waarheid en volledig worden beantwoord – vooral vragen over medische geschiedenis.
- Zorg ervoor dat de financiële afwikkelingsprovider geld stort op een onafhankelijke geblokkeerde rekening om het geld tijdens de overboeking te beschermen.
- Kijk of het teruggeven van het geld een optie is in geval van wroeging van de verkoper.