Wanneer u van uw hypotheek moet weglopen
Als u een hypotheek heeft voor een bedrag dat hoger is dan de waarde van uw woning, wat doet u dan? Als u de eigenaar bent van de grootste woning in Manhattan, zou u kunnen besluiten weg te lopen en de rotzooi aan uw schuldeisers over te laten terwijl u doorgaat met uw zaken.
Dat is precies wat er gebeurde toen Tishman Speyer, het Amerikaanse bedrijf dat in onroerend goed investeert, in 2010 de 11.000 eenheden Stuyvesant Town en Peter Cooper Village in Manhattan verliet. Het was een van de grootste wanbetalingen in de geschiedenis – en het bedrijf is nog steeds erin geslaagd om in bedrijf te blijven. Tishman Speyer volgde slechts het pad van vele commerciële vastgoedondernemingen die haar voorgingen.
Als u echter een hypotheekhouder bent, zal het weglopen van een hypotheek er waarschijnlijk anders uitzien dan dit (het is onwaarschijnlijk dat het zo schoon en gemakkelijk is). Toch zal het je misschien verbazen om dit advies te horen: wiskundig gezien kan weglopen soms de meest verstandige keuze zijn.
Belangrijkste leerpunten
- Er zijn momenten dat het weglopen van een woninghypotheek de beste optie is.
- Tijdens de Grote Recessie besloten veel huiseigenaren – zelfs degenen met voldoende inkomen om hun hypotheek te dekken – weg te lopen nadat hun huis aan waarde had verloren.
- Sommige experts beweren dat het zinvol kan zijn om weg te lopen van een hypotheek wanneer het mogelijk is om een vergelijkbare woning te huren voor minder dan de hypotheekbetaling.
- Houders van hypotheken met aanpasbare rente die huizen bezitten die waarde hebben verloren, zullen eerder geneigd zijn hun hypotheek op te geven tijdens periodes van stijgende rentetarieven.
- Als weglopen de beste optie is, wees dan voorbereid en maak een plan voor uw volgende woonplaats.
Als weglopen zinvol is
Voorafgaand aan de nationale huizenzeepbel van de late jaren 2000,kon er over het algemeen op worden gerekend dat de vastgoedprijzen in de loop van de tijd zouden stijgen.Hoewel in enkele geografische regio’s af en toe waardedalingen te zien waren, wonnen huizen op nationale basis in de loop van de tijd aan waarde. Tot nu toe was dit de langetermijntrend in de VS
In 2008 en 2009 daalden de eigendomswaarden echter (soms met dubbele cijfers in waarde). Toen 2009 ten einde liep en het jaar 2010 begon, stond ongeveer 25% van alle hypotheken in het hele land onder water – het verschuldigde bedrag aan de hypotheken was hoger dan de waarde van de woningen. Op dit punt gebeurde wat voor sommigen voorheen ondenkbaar was, feitelijk: kredietnemers die het zich nog konden veroorloven om hun hypotheek te betalen, besloten dit niet te doen.
Als u een huis van hetzelfde type kunt huren voor minder dan de hypotheekkosten, suggereren sommige experts dat weglopen van een huis een gezonde financiële zet is. In een scenario waarin u onder water staat op uw hypotheek en te maken krijgt met stijgende rentetarieven (vanwege hypotheken met aanpasbare rente ), kan de prikkel om weg te lopen nog aantrekkelijker zijn.(Wanneer een huisvestingscrisis toeslaat, zijn de grote winnaars vaak huurders.)2
De kosten berekenen van het weglopen van een hypotheek
De berekening voor het vergelijken van de huurprijs met de kosten van een hypotheek is een eenvoudige berekening. Een hulpmiddel om uw maandelijkse hypotheekbetalingen te schatten, is eenhypotheekcalculator. Het bepalen van de hoeveelheid tijd die uw huis nodig heeft om de verloren waarde te herstellen, is een iets complexere taak. Het gebruik van een jaarlijkse waardestijging van 5% levert een honkbalcijfer op op basis van nationale gemiddelden. Een beetje onderzoek kan u helpen bij het maken van aanpassingen voor regionale en lokale markten. Beschouw een voorbeeld:
- Oorspronkelijke prijs: $ 200.000
- Waarde van vandaag: $ 150.000
- Waardeverlies: 25%