Hoe krediet wordt gescoord / beoordeeld voor personen, bedrijven en overheden

De letters of cijfers die worden gebruikt om een kredietwaardigheid of kredietscore uit te drukken, drukken de kredietwaardigheid uit van de persoon, het bedrijf of de overheid die wordt beoordeeld. Kredietbeoordelingen worden meestal uitgedrukt in letters zoals “AAA” of “BB”. Kredietscores, die normaal gesproken aan individuen worden toegekend, worden uitgedrukt in getallen van 850 tot 300.

Ratingbureaus kennen ratings toe die aangeven of een entiteit al dan niet in staat zal zijn haar schuldverplichtingen na te komen. Er zijn drie bureaus die de meeste kredietratings in de wereld opstellen: Fitch Ratings, Moody’s Investors Service en Standard & Poor’s.

Sinds het begin van de 20e eeuw hebben deze drie kredietbeoordelingsbureaus ratings en investeringsanalyses gemaakt, maar Fitch was de eerste die het inmiddels gangbare letterbeoordelingssysteem gebruikte. Een typische kredietbeoordelingsschaal gebruikt de volgende letterwaarderingen: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C en D.

Plussen en minnen worden toegevoegd aan de letters AA tot en met C om beoordelingen verder te onderscheiden, en beoordelingen gaan vaak ook gepaard met vooruitzichten. Deze afkortingen worden gesymboliseerd door “NEG”, “POS”, “STA”, “RUR” en “SD” en staan ​​respectievelijk voor negatief, positief, stabiel, beoordeling in beoordeling en selectieve wanbetaling.

Deze ratings worden gebruikt door individuele en institutionele beleggers, die proberen te beslissen of ze effecten of beleggingen willen kopen die door welk land dan ook worden gedekt. Alleen triple-A-kredietbeoordelingen worden als eersteklas beschouwd. Ratings van BB of lager worden beschouwd als “junk” -beoordelingen, terwijl ratings tussen deze twee categorieën in orde zijn, maar worden gecontroleerd door de ratingbureaus.

Consumentenkredietscores worden uitgedrukt in cijfers in plaats van letters, en hoewel de scores worden gegenereerd door elk van de drie grote kredietbeoordelingsbureaus (Experian, Transunion en Equifax), is de meest gebruikte kredietscore voor consumenten de score die is opgesteld door Fair Isaac Corporation ( FICO).

FICO-scores variëren van 300 tot 850. FICO-scores boven de 800 worden als uitzonderlijk beschouwd. Kredietscores variërend van 740 tot 799 zijn zeer goed of bovengemiddeld, terwijl scores van 670 tot 739 goed zijn. Scores tussen 580 en 669 worden als ondermaats of niet goed beschouwd, terwijl scores lager dan 580 als riskant of slecht worden beschouwd. Wanneer de kredietscore van een lener aangeeft dat ze riskant zijn, betekent dit simpelweg dat ze een grotere kans hebben om in gebreke te blijven op de lening dan een lener met een uitstekende kredietscore.

Het hebben van een lage kredietscore of een score die als riskant wordt beschouwd, betekent niet noodzakelijk dat een geldschieter zal weigeren om aan u te lenen. De kredietverstrekker zal zich echter bewust zijn van het potentiële financiële risico en kan dit compenseren door een hogere rente in rekening te brengen, kortere looptijden te hebben of een mede-ondertekenaar te eisen.