Wat is het federale pensioensysteem voor werknemers (FERS) en hoe werkt het?

Tenzij u een overheidsmedewerker bent, heeft u waarschijnlijk nog nooit gehoord van het Federal Employees Retirement System (FERS), maar als u in de publieke sector werkt of van plan bent dat in de nabije toekomst te doen, is FERS een acroniem dat u binnenkort goed zult kennen.

Het Federal Employees Retirement System, of FERS, is de pensioenregeling voor alle Amerikaanse burgerpersoneel. Het plan heeft betrekking op alle werknemers in de uitvoerende, gerechtelijke en wetgevende macht van de federale overheid.1

FERS heeft echter geen betrekking op militair personeel of werknemers van staats- of lokale overheden. Werknemers onder FERS ontvangen pensioenuitkeringen uit drie bronnen: het basisuitkeringsplan, de sociale zekerheid en het Thrift Savings Plan, of TSP.3

Basisvergoedingsplan

De basisuitkeringsregeling is een pensioen waarin de werknemer een vast bedrag ontvangt, ongeacht het bedrag dat hij heeft bijgedragen. Het bedrag hangt af van de anciënniteit en het “high-3″ -gemiddelde.”High-3” verwijst naar de hoogste drie opeenvolgende dienstjaren. Vaak zijn dat de laatste drie jaar dat u werkte, maar als u eerder in uw carrière een hogere betalende functie bekleedde, zou uw hoogste drie gedurende die tijd kunnen zijn.

Bij deze berekening wordt alleen rekening gehouden met uw basissalaris. Het is exclusief overuren, bonussen of andere extra betalingen. Uw jarenlange geloofwaardige dienst wordt vermeld op het SF-50-formulier dat u minimaal één keer per jaar ontvangt. Vervolgens voegt het bureau waarvoor u werkt een vermenigvuldiger van 1% toe aan uw high-3.

Werknemers die 62 jaar of ouder zijn en minstens 20 dienstjaren hebben, krijgen echter een vermenigvuldigingsfactor van 1,1%. De formule voor de basisuitkeringsregeling is als volgt:

Hoog-3 salaris x dienstjaren x pensioenvermenigvuldiger = jaarlijkse pensioenuitkering

Als je 25 jaar hebt gewerkt en $ 75.000 per jaar hebt verdiend, zou je maandelijkse betaling volgens de formule ongeveer $ 1.560 bedragen.

Sociale zekerheid

In tegenstelling tot sommige openbare pensioenregelingen, betalen werknemers die onder de FERS vallen tegen hetzelfde tarief als particuliere werknemers aan het socialezekerheidsfonds. Iedereen die aan de sociale zekerheid betaalt, betaalt 6,2% van de inkomsten met het agentschap dat overeenkomt met de bijdrage.

Als u in 1975 bent geboren, $ 50.000 per jaar verdient en van plan bent om op 65-jarige leeftijd met pensioen te gaan, zijn uw geschatte betalingen ongeveer $ 3.000 per maand gecorrigeerd voor inflatie ($ 1.500 in dollars van vandaag).

Thrift Savings Plan

Beschouw het spaarplan voor spaarzaamheid als een 401 (k). Het congres heeft de TSP opgericht in 1986 en het biedt dezelfde soorten belastingvoordelen en besparingen als een 401 (k). Elke betalingsperiode stort het bureau waarvoor u werkt 1% van uw basissalaris in uw TSP. Bovendien heeft u de mogelijkheid om aanvullende bijdragen te leveren, die uw bureau zal verdubbelen (tot 5% van uw salaris).

Deze extra bijdragen worden uitgesteld van belasting en worden beheerd door de Federal Retirement Thrift Investment Board. Net als bij een 401 (k), kunt u kiezen hoe deze fondsen worden belegd. Bij het opzetten van de TSP krijgt u een lijst met fondskeuzes.9

Als u $ 40.000 verdiende en een agentschapsbijdrage van 5% en een rendement van 6% had, zou u na 30 dienstjaren ongeveer $ 335.200 hebben verdiend, of ongeveer $ 1.400 per jaar gedurende 20 jaar. Omdat de TSP niet functioneert als een pensioen zoals de basisuitkeringsregeling en sociale zekerheid, zou uw inkomen na 30 jaar gebaseerd zijn op de fondsen die u kiest, het bedrag dat u bijdraagt ​​boven het bedrag dat uw werkgever stort, en de marktomstandigheden die dat wel zijn. buiten uw controle.

Net als bij een 401 (k) is er een limiet aan hoeveel u kunt bijdragen aan uw Thrift Savings Plan. Omdat uw bureau slechts tot 5% overeenkomt, moet u met een vertrouwde financieel adviseur praten over hoe u extra geld kunt investeren. Het is misschien beter om niet-gematchte fondsen te investeren in een IRA of ander investeringsvehikel.

“De grootste fout van de federale werknemer die ik zie, is dat ik niet bijdraag tot de 5% agency-match. Gewoon ervoor kiezen om 5% bij te dragen en het in het G-Fund te laten, garandeert een automatisch rendement van 100%. Geen enkele belegger kan dat consequent verslaan, “zegt Cooper Mitchell, president van Dane Financial LLC, in Springfield, Mo., en bedenker van FedRetirementPlanning.com.

Soorten pensionering