Wat is de gemiddelde verhouding naar rato van een verzekeringsclaim?
Pro Rata-toestand van gemiddeld
De term ” pro rata ” wordt gebruikt om een evenredige uitkering aan te duiden, vaak met een gedeeltelijke of onvolledige status van verschuldigde betaling. Zo kan pro rata worden gebruikt bij faillissementsvorderingen, waarbij het vermogen van een insolvente schuldenaar evenredig wordt verdeeld onder schuldeisers op basis van de omvang van de vorderingen.
In de verzekeringsbranche betekent pro rata dat claims alleen worden uitgekeerd naar rato van de verzekeringsrente in het actief; dit staat ook wel bekend als de eerste conditie van het gemiddelde.
De evenredige voorwaarde van gemiddeld kan ook als volgt worden beschouwd: De verzekeraar is alleen aansprakelijk voor het deel van het verlies dat het bedrag van de verzekering onder de polis draagt bij de werkelijke contante waarde van het actief; de verzekerde aanvaardt alle aansprakelijkheid na dat punt.
Hoe Pro Rata werkt
Typisch betekent pro rata meestal dat elke persoon of in sommige gevallen partij een eerlijk deel van iets krijgt in relatie tot het geheel.
In termen van jaarlijkse rente, kan het verstrekken van het juiste deel van een jaarlijkse rente worden berekend op basis van een tijdsbestek via pro rata.
Berekeningen voor pro rata kunnen worden gebruikt om dividendbetalingen, verzekeringspremies of soortgelijke situaties te bepalen waarin een bedrag verschuldigd of opeisbaar is.
Belangrijkste leerpunten
- De evenredige voorwaarde van het gemiddelde heeft betrekking op het deel van een actief dat door een verzekeringspolis wordt gedekt.
- Een claim wordt alleen uitbetaald op een actief op basis van de verzekerbare rente die de polis dekt, dus een gedekt actief van 50% wordt slechts uitbetaald tot 50% van de waarde volgens de verzekeringspolis.
- De meeste polissen met pro rata conditionaliteit gaan vergezeld van een tweede, bijzondere voorwaarde van gemiddeld.
- De pro rata-voorwaarde van het gemiddelde wordt vaak gebruikt door eigendomsverzekeringsmaatschappijen waarvan de polissen de schade dekken.
Voorbeeld van naar verhouding gemiddelde toestand
Stel dat een huiseigenaar voor $ 200.000 aan brandverzekering voor zijn huis afsluit. Het huis wordt feitelijk geschat op $ 300.000. Een brand breekt vervolgens uit in het huis, waardoor $ 60.000 aan schade aan het interieur en exterieur van het pand wordt toegebracht.
Als de brandverzekeringspolis de pro rata-voorwaarde van gemiddeld hanteert, is de verzekeringsmaatschappij alleen aansprakelijk in verhouding tot het verzekeringsniveau in verhouding tot de waarde van het onroerend goed. Aangezien de verzekering slechts tweederde van de waarde van het onroerend goed dekt ($ 200.000 / $ 300.000), kan de verzekerde slechts tweederde van de schade vergoeden – in dit geval $ 40.000 ($ 40.000 / $ 60.000). Dit kan jammer zijn als de eigenaar het zich niet kan veroorloven om de resterende kosten van de schade te dragen.
Speciale overwegingen
De meeste verzekeringsliteratuur identificeert slechts twee afzonderlijke voorwaarden van gemiddelde. De eerste is pro rata, zoals hierboven beschreven. De tweede staat bekend als een speciale voorwaarde van gemiddelde, waarbij onderverzekering niet wordt bestraft, tenzij het bedrag minder dan 75% van de risicowaarde vertegenwoordigt. De meeste polissen met pro rata conditionaliteit worden ondersteund met een speciale voorwaarde.