Wanneer zijn persoonlijke leningen een goed idee?
Een persoonlijke lening kan voor vrijwel alles worden gebruikt. Sommige geldschieters vragen misschien wat u van plan bent met het geld, maar anderen willen er gewoon zeker van zijn dat u de mogelijkheid hebt om het terug te betalen. Hoewel persoonlijke leningen niet goedkoop zijn, kunnen ze in verschillende omstandigheden een haalbare optie zijn. Hier leest u hoe u kunt beslissen of er een geschikt voor u is.
Belangrijkste leerpunten
- Persoonlijke leningen kunnen voor bijna elk doel worden gebruikt.
- In tegenstelling tot woninghypotheken en autoleningen worden persoonlijke leningen meestal niet gedekt door onderpand.
- Persoonlijke leningen kunnen goedkoper zijn dan creditcards en sommige andere soorten leningen, maar duurder dan andere.
Hoe persoonlijke leningen werken
Sommige soorten leningen zijn bestemd voor een specifieke aankoop. Je kunt een huis kopen met een hypotheek, een auto kopen met een autolening en je universiteit betalen met een studielening. Bij een hypotheek dient uw woning als onderpand. Evenzo is bij een autolening de auto die u koopt het onderpand.
Maar een persoonlijke lening heeft vaak geen onderpand. Omdat het ongedekt is door eigendommen die de geldschieter zou kunnen grijpen als u de lening niet nakomt, neemt de geldschieter een groter risico en zal hij u waarschijnlijk een hogere rente in rekening brengen dan bij een hypotheek of autolening. Hoe hoog uw tarief zal zijn, kan van een aantal factoren afhangen, waaronder uw credit score en de verhouding tussen schulden en inkomen.
In sommige gevallen zijn ook beveiligde persoonlijke leningen beschikbaar. Het onderpand kan uw bankrekening, auto of ander eigendom zijn. Een gedekte persoonlijke lening is misschien gemakkelijker om voor in aanmerking te komen en heeft een iets lagere rente dan een ongedekte lening. Net als bij elke andere gedekte lening, kunt u uw onderpand verliezen als u de betalingen niet kunt bijhouden.
Zelfs met een ongedekte persoonlijke lening kan het niet tijdig betalen van betalingen schadelijk zijn voor uw kredietwaardigheid en uw vermogen om in de toekomst krediet te krijgen ernstig beperken. FICO, het bedrijf achter de meest gebruikte kredietscore, zegt dat uw betalingsgeschiedenis de belangrijkste factor in zijn formule is, goed voor 35% van uw kredietscore.
Wanneer moet u een persoonlijke lening overwegen?
Voordat u kiest voor een persoonlijke lening, wilt u zich afvragen of er wellicht goedkopere manieren zijn waarop u kunt lenen. Enkele aanvaardbare redenen om voor een persoonlijke lening te kiezen zijn:
- U hebt en kon niet in aanmerking komen voor een creditcard met een lage rente.
- De kredietlimieten op uw creditcards zijn niet voldoende om aan uw huidige financieringsbehoeften te voldoen.
- Een persoonlijke lening is uw goedkoopste leenoptie.
- U heeft geen onderpand te bieden.
U kunt ook een persoonlijke lening overwegen als u voor een vrij korte en welomschreven periode moet lenen. Persoonlijke leningen lopen doorgaans van 12 tot 60 maanden. Dus als u bijvoorbeeld over twee jaar een forfaitair bedrag moet betalen, maar in de tussentijd niet genoeg cashflow, kan een persoonlijke lening van twee jaar een manier zijn om die kloof te overbruggen .
Hier zijn bijvoorbeeld vijf omstandigheden waarin een persoonlijke lening zinvol zou kunnen zijn.
1. Het consolideren van creditcardschulden
Als u een aanzienlijk saldo verschuldigd bent op een of meer creditcards met hoge rentetarieven, kan het u geld besparen door een persoonlijke lening af te sluiten om ze af te betalen. Bij dit schrijven is degemiddelde rente op een creditcard bijvoorbeeld 19,24%, terwijl de gemiddelde rente op een persoonlijke lening 9,41% is.1 Met dat verschil zou u het saldo sneller moeten afbetalen en in totaal minder rente moeten betalen. Bovendien is het gemakkelijker om een enkele schuldverplichting bij te houden en af te betalen in plaats van meerdere.
Een persoonlijke lening is echter niet uw enige optie. In plaats daarvan kunt u uw saldo mogelijk overboeken naar een nieuwe creditcard met een lagere rente, als u daarvoor in aanmerking komt. Bij sommige aanbiedingen voor saldooverdracht wordt zelfs afgezien van de rente voor een promotieperiode van zes maanden of langer.
2. Aflossen van andere schulden met hoge rente
Hoewel een persoonlijke lening duurder is dan sommige andere soorten leningen, is het niet per se de duurste. Als u een payday lening, bijvoorbeeld, is het waarschijnlijk een veel hogere rente dragen dan een persoonlijke lening van een bank. Evenzo, als u een oudere persoonlijke lening heeft met een hogere rente dan waarvoor u vandaag in aanmerking zou komen, kan het vervangen ervan door een nieuwe lening u wat geld besparen. Voordat u dit doet, moet u er echter zeker van zijn dat er een boete voor vooruitbetaling is op de oude lening of aanvraag of opstartkosten voor de nieuwe. Die vergoedingen kunnen soms aanzienlijk zijn.
3. Financiering van een woningverbetering of grote aankoop
Als u nieuwe apparaten koopt, een nieuwe oven installeert of een andere grote aankoop doet, kan het afsluiten van een persoonlijke lening goedkoper zijn dan financiering via de verkoper of de rekening op een creditcard zetten. Als u echter een eigen vermogen in uw huis heeft opgebouwd, kan een lening met eigen vermogen of een kredietlijn voor eigen vermogen nog steeds goedkoper zijn. Dat zijn natuurlijk allebei gedekte schulden, dus u zet uw huis op het spel.
4. Betalen voor een belangrijke gebeurtenis in het leven
Net als bij een grote aankoop, kan het financieren van een duur evenement, zoals een bar of bat mitswa, een groot jubileumfeest of een bruiloft, goedkoper zijn als u dit doet met een persoonlijke lening in plaats van met een creditcard. Hoe belangrijk deze gebeurtenissen ook zijn, u kunt er ook aan denken om wat terug te schroeven als dat betekent dat u voor de komende jaren schulden moet maken. Om dezelfde reden is lenen om een vakantie te financieren misschien geen goed idee, tenzij het de reis van je leven is.
Een persoonlijke lening kan uw kredietscore helpen verbeteren als u al uw betalingen op tijd doet. Anders zal het je score schaden.
5. Verbetering van uw kredietscore
Door een persoonlijke lening af te sluiten en deze tijdig af te betalen, kunt u uw kredietwaardigheid verbeteren, vooral als u in het verleden betalingen op andere schulden heeft gemist. Als uw kredietrapport voornamelijk creditcardschuld vermeldt, kan het toevoegen van een persoonlijke lening ook helpen bij uw ‘kredietmix’. Het hebben van verschillende soorten leningen en laten zien dat je er verantwoord mee om kunt gaan, wordt als een pluspunt voor je score beschouwd.
Dat gezegd hebbende, geld lenen dat u niet echt nodig hebt in de hoop uw kredietwaardigheid te verbeteren, is een gevaarlijk voorstel. Het is beter om al uw andere rekeningen op tijd te blijven betalen, terwijl u ook probeert een lage kredietgebruiksratio te behouden (de hoeveelheid krediet die u op een bepaald moment gebruikt in vergelijking met het bedrag dat voor u beschikbaar is).
Het komt neer op
Persoonlijke leningen kunnen in de juiste omstandigheden nuttig zijn. Maar ze zijn niet goedkoop en er zijn vaak betere alternatieven. Als u er een overweegt, kan de persoonlijke leningcalculator van Investopedia u helpen erachter te komen wat het u zou kosten.