Wanneer het tijd is om te stoppen met sparen voor pensioen
Het is tijd om te ontspannen
U hebt de juiste dingen gedaan – althans financieel gezien – bij het sparen voor uw pensioen. U bent vroeg begonnen met sparen om te profiteren van de kracht van samenstellen, uw 401 (k) en individuele pensioenrekening (IRA) -bijdragen elk jaar gemaximaliseerd, slimme investeringen gedaan, geld weggepompt in extra besparingen, schulden afbetaald en ontdekt om uw socialezekerheidsuitkeringen te maximaliseren.
Wat nu? Wanneer stop je met sparen en begin je te genieten van de vruchten van je arbeid?
Belangrijkste leerpunten
- U moet uw nestei gaan uitgeven zodra u schuldenvrij bent en uw pensioeninkomen dekt uw uitgaven plus eventuele inflatie.
- Penny-knijpen en jezelf de geneugten ontzeggen tijdens je pensionering kan leiden tot gezondheidsproblemen, waaronder cognitieve achteruitgang.
- Vereiste minimale uitkeringen van pensioenrekeningen moeten mogelijk worden genomen, maar ze hoeven niet te worden uitgegeven en kunnen zelfs worden herbelegd.
Word een pensioenuitgever
Veel mensen die consequent hebben gespaard om met pensioen te gaan, hebben moeite om op het juiste moment de overstap van spaarder naar geldgever te maken. Zorgvuldig sparen – tenslotte tientallen jaren – kan een moeilijke gewoonte zijn om te doorbreken. “De meeste goede spaarders zijn vreselijke spaarders”, zegt Joe Anderson, CFP, president van Pure Financial Advisors Inc., in San Diego, Californië.
Het is een uitdaging waar de meeste Amerikanen nooit mee te maken zullen krijgen: volgens een recent onderzoek van Fidelity Investments loopt bijna de helft (46%) het risico niet in staat te zijn de essentiële kosten van levensonderhoud – huisvesting, gezondheidszorg, voedsel en dergelijke – tijdens hun pensionering te dekken.
Snel feit
46 procent van de Amerikanen loopt het risico de kosten van levensonderhoud na pensionering niet te kunnen dekken.
Ook al is het een benijdenswaardige situatie, te zuinig zijn tijdens je pensionering kan zijn eigen soort probleem zijn. “Ik zie dat veel gepensioneerden meer bang zijn dat ze zonder geld komen te zitten dan toen ze erg stressvolle banen hadden”, zegt Anderson. “Ze beginnen te leven dat ‘voor het geval er iets gebeurt’ pensionering.”
Uiteindelijk kan dat soort angst het verschil zijn tussen een droompensioen en een sombere pensioen. Om te beginnen kan penny-knijpen moeilijk zijn voor uw gezondheid, vooral als het betekent dat u moet beknibbelen op gezond voedsel, niet fysiek en mentaal actief moet blijven en de gezondheidszorg moet uitstellen.
Als je vastzit in de spaarmodus, kan het ook zijn dat je waardevolle ervaringen misloopt, van het bezoeken van vrienden en familie tot het leren van een nieuwe vaardigheid tot reizen. Al deze activiteiten zijn in verband gebracht met gezond ouder worden en bieden fysieke, cognitieve en sociale voordelen.
2:10
Angst is een factor
Een van de redenen waarom mensen moeite hebben met de overgang, is angst: in het bijzonder de angst dat ze hun spaargeld zullen overleven of medische kosten zullen hebben die hen berooid achterlaten. De uitgaven dalen echter natuurlijk op verschillende manieren tijdens de pensionering. U betaalt bijvoorbeeld geen socialezekerheids- en Medicare-belastingen meer of draagt bij aan een pensioenplan. Ook zullen veel van uw werkgerelateerde uitgaven – woon-werkverkeer, kleding en regelmatige lunches om er drie te noemen – minder kosten of verdwijnen.
Om de zenuwen van mensen te kalmeren, doet Anderson een demo voor hen, “met een cashflowprojectie op basis van een zeer veilig opnamepercentage van 1% tot 2% van hun belegd vermogen”, zegt hij. “Door de projectie kunnen ze bepalen hoeveel geld ze zullen hebben, rekening houdend met hun uitgaven, inflatie, belastingen, enz. Dit zal hen laten zien dat het oké is om het geld uit te geven.”
Als u met pensioen gaat, is het van vitaal belang om uw behoeften boven die van uw kinderen te stellen.
Erfgenamen zijn een andere zorg
Een andere reden waarom sommige gepensioneerden niet uitgeven, is dat ze een bepaald dollarbedrag in gedachten hebben dat ze hun kinderen of een andere begunstigde willen verlaten. Dat is bewonderenswaardig – tot op zekere hoogte. Het heeft geen zin om tijdens uw pensionering van pindakaas en gelei te leven, alleen maar om het uw erfgenamen gemakkelijker te maken.
Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors in Irvine, Californië, zegt het zo:
Gepensioneerden moeten altijd voorrang geven aan hun behoeften boven die van hun kinderen. Hoewel het altijd de wens van ouders is om voor hun kinderen te zorgen, mag dit tijdens hun pensionering nooit ten koste gaan van hun eigen behoeften. Veel ouders willen hun kinderen na hun pensionering niet tot last worden, en als ze voor hun eigen financiële succes zorgen, blijven ze onafhankelijk.
Wanneer u moet beginnen met uitgeven
Omdat er geen magische leeftijd is die bepaalt wanneer het tijd is om over te schakelen van spaarder naar spender (sommige mensen kunnen op hun veertigste met pensioen gaan, terwijl de meesten moeten wachten tot hun 60 of zelfs 70+), moet je rekening houden met je eigen financiële situatie en levensstijl. Een algemene vuistregel zegt dat het veilig is om te stoppen met sparen en te beginnen met uitgeven als je schuldenvrij bent, en je pensioeninkomen uit de sociale zekerheid, pensioen, pensioenrekeningen, enz. Kan je uitgaven en inflatie dekken.
Deze aanpak werkt natuurlijk alleen als u niet overboord gaat met uw uitgaven. Door een budget op te stellen, kunt u op koers blijven.
RMD’s: A Line in the Sand
Zelfs als u het moeilijk vindt om uw nestei uit te geven, moet u elk jaar een deel van uw pensioenspaargeld gaan incasseren zodra u 72 jaar oud wordt. Dat is wanneer de IRS vereist dat u vereiste minimum distributies, of RMDs nemen van uw IRA, SECURE ) in december 2019, werd deze verhoogd tot 72.
Vereiste minimumdistributies voor traditionele IRA’s en 401 (k) s zijn in 2020 opgeschort vanwege de goedkeuring van de CARES-wet in maart 2020, een stimulans van $ 2 biljoen die werd ingevoerd te midden van de economische gevolgen van de COVID-19-pandemie.
Zodra de RMD’s zijn hervat, moeten gepensioneerden de sancties serieus nemen en beginnen met het opnemen van geld. Als u uw RMD niet neemt, bent u de IRS een boete verschuldigd die gelijk is aan 50% van wat u had moeten opnemen. Dus als u bijvoorbeeld $ 5.000 had moeten opnemen en dat niet deed, bent u $ 2.500 aan boetes verschuldigd.
Als je geen grote spender bent, zijn RMD’s geen reden om in paniek te raken. “Hoewel RMD’s moeten worden gedistribueerd, hoeven ze niet te worden uitgegeven”, zegt Charlotte A. Dougherty, CFP, oprichter en managing partner van Dougherty & Associates in Cincinnati. “Met andere woorden, ze moeten uit de pensioenrekening komen en door het ‘belastinghek’ gaan, zoals we zeggen, en vervolgens kunnen ze worden doorgestuurd naar een rekening na belasting, die vervolgens kan worden uitgegeven of geïnvesteerd volgens de doelstellingen.”
Zoals Thomas J. Cymer, DFP, CRPC, van Opulen Financial Group in Arlington, Virginia, opmerkt : als individuen “het geluk hebben het geld niet nodig te hebben, kunnen ze het herbeleggen met een gewone effectenrekening. Of misschien willen ze beginnen deze gedwongen opname gebruiken als een kans om jaarlijkse giften te doen aan kleinkinderen, kinderen of zelfs favoriete liefdadigheidsinstellingen (wat kan helpen het belastbare inkomen te verlagen). Voor degenen die aan successierechten moeten worden onderworpen, kunnen deze jaarlijkse giften helpen om hun belastbare nalatenschappen te verminderen onder de drempel voor successierechten. “
Merk op dat er een nuttig belastingvehikel is om RMD’s te gebruiken om aan goede doelen te schenken: degekwalificeerde liefdadigheidsdistributie (QCD). Door uw geld volgens deze methode te schenken, kunt u tegelijkertijd voor uw RMD’s zorgen en u een belastingvoordeel geven.
Aangezien RMD-regels ingewikkeld zijn, vooral als u meer dan één account heeft, is het een goed idee om bij uw belastingadviseur na te gaan of uw RMD-berekeningen en uitkeringen voldoen aan de huidige vereisten.
Het komt neer op
Misschien vindt u het heel gelukkig om tijdens uw pensionering van minder te leven en meer aan uw kinderen over te laten. Maar jezelf toestaan te genieten van enkele van de geneugten van het leven – of het nu gaat om reizen, het financieren van een nieuwe hobby of er een gewoonte van maken om uit eten te gaan – kan zorgen voor een meer vervullend pensioen. En wacht niet te lang om te beginnen: met vervroegd pensioen bent u waarschijnlijk het meest actief.