Wanneer moet u een aanvullende levensverzekering afsluiten?

Werkgevers bieden over het algemeen een overlijdensrisicoverzekering voor hun werknemers, en de dekking is doorgaans een veelvoud van het jaarsalaris van de werknemer. Soms is de dekking die een bedrijf biedt echter onvoldoende, vooral als de werknemer een groot gezin of grote financiële verplichtingen heeft. In die situaties kan een aanvullende levensverzekering het tekort aan dekking overbruggen en extra bescherming bieden.

Levensduur is misschien niet voldoende

De meeste consumenten kopen een van de twee soorten levensverzekeringen: overlijdensrisicoverzekeringen of levensverzekeringen. Bij een overlijdensrisicoverzekering krijgt de verzekerde dekking voor een bepaalde periode, de zogenaamde looptijd van de verzekering.  Zowel werkgevers als particuliere bedrijven bieden een overlijdensrisicoverzekering aan. Aangezien de dekking alleen van toepassing is gedurende een bepaalde periode, kost een overlijdensrisicoverzekering over het algemeen minder dan een volledige levensverzekering, die een individu gedurende zijn hele leven dekt.

Een groot probleem met overlijdensrisicoverzekeringen is dat de meeste polishouders voor deze verzekering op hun werkgever vertrouwen, en als gevolg daarvan hebben ze mogelijk niet voldoende dekking. Volgens een pre-COVID-19 2020-enquête van de Life Insurance and Market Research Association (LIMRA) hebben ongeveer drie op de tien mensen een levensverzekering via hun werkgever. Uit een onderzoek van LMRA uit 2015 bleek dat 65% van de werknemers met een door de werkgever gesponsorde collectieve levensverzekering van mening was dat ze meer verzekeringen nodig hadden dan hun werkgever verstrekte. Een typisch werkgeversplan biedt dekking die gelijk is aan één tot twee keer het jaarsalaris van de werknemer. Een werknemer die bijvoorbeeld $ 60.000 per jaar verdient, kan gratis een polis van $ 120.000 ontvangen. Voor een enkele werknemer of voor een werknemer met een afhankelijke persoon kan dit voldoende zijn. Een werknemer met een groter gezin kan echter meerdere keren zoveel dekking nodig hebben om voor een echtgenoot of kinderen te zorgen als ze onverwachts overlijden. Een aanvullende verzekering kan de hiaten van een door de werkgever gesponsord plan opvullen.

Het hele leven is duur

Polissen voor het hele leven stellen vergelijkbare uitdagingen voor dekkingstekorten. De meeste levensverzekeringen dekken individuen gedurende hun hele leven en bouwen een contante waarde op, waardoor de verzekerde de polis indien nodig kan uitbetalen. Omdat een volledige levensverzekering een completere dekking biedt, kost deze echter veel meer dan een overlijdensrisicoverzekering. Voor een persoon met een groot gezin kan het verkrijgen van de juiste hoeveelheid levensverzekeringen onbetaalbaar zijn. Over het algemeen biedt het kopen van een aanvullende overlijdensrisicoverzekering een meer kosteneffectieve optie.

De aanvullende verzekering voor werkgevers kent beperkingen

Consumenten nemen vaak een aanvullende verzekering af via hun werkgever. Een voordeel hiervan is dat de werknemer het medische onderzoek omzeilt dat een particuliere verzekeraar zou vereisen. Door de werkgever gesponsorde aanvullende verzekeringen kunnen echter beperkingen hebben, dus het is belangrijk om de dekking zorgvuldig te onderzoeken. Ten eerste kan de dekking een vorm van overlijden en verminking door ongeval (AD&D) zijn, die de begunstigden alleen uitkeert als de werknemer overlijdt door een ongeval of een ledemaat, gehoor of gezichtsvermogen verliest als gevolg van een ongeval. Ten tweede kan de door de werkgever gesponsorde dekking een vorm van een begrafenisverzekering zijn. In dit geval dekt de verzekering alleen de begrafenis- en begrafeniskosten van de werknemer en kan deze een limiet hebben tussen $ 5.000 en $ 10.000. Ten slotte, en misschien wel het belangrijkste, zijn de meeste door de werkgever gesponsorde aanvullende plannen niet overdraagbaar. Daarom, als de werknemer zijn of haar baan vrijwillig verlaat of wordt beëindigd, wordt de dekking beëindigd en moet die persoon dekking aanvragen voor een nieuwe baan of via een privébedrijf.

Particuliere aanvullende verzekering kan de oplossing zijn

Sommige werkgevers bieden werknemers de mogelijkheid om een ​​aanvullende levensverzekering af te sluiten die de dekking verhoogt en geen voorwaarden heeft, zoals een AD & D- of begrafenisverzekering. Deze optie kan ideaal zijn voor werknemers met grotere gezinnen, hoewel een dergelijke verzekering meestal ook de overdraagbaarheid van een particuliere verzekering mist. Aangezien de gemiddelde werknemer korter dan vijf jaar bij een werkgever blijft, is het wellicht een betere optie om een ​​aanvullende verzekering af te sluiten via een particuliere vervoerder. Werknemers kunnen bepalen hoeveel ze nodig hebben boven het door de werkgever verstrekte bedrag en de juiste dekking kopen. Als de werknemer het bedrijf verlaat, behoudt hij de aanvullende dekking. Bovendien, als levenssituaties veranderen, kan het individu zijn dekking dienovereenkomstig aanpassen.

Het komt neer op

In een wereld na COVID-19 is het hebben van de juiste hoeveelheid levensverzekeringen belangrijker dan ooit geworden. Hoewel veel werkgevers gratis overlijdensrisicoverzekeringen aanbieden aan hun werknemers, is de dekking mogelijk niet voldoende. Een volledige levensverzekering kan een hoge kostenpost zijn. Het kopen van een particuliere aanvullende overlijdensrisicoverzekering zou het antwoord kunnen zijn. Dat gezegd hebbende, moeten werknemers er nog steeds voor zorgen dat ze alles wat hun werkgever aanbiedt, vergelijken met de plannen van andere bedrijven om te verifiëren dat ze de best mogelijke levensverzekering krijgen.