Budgettering voor de 4 financiële fasen van pensionering
Als u lichamelijk gezond en financieel voorbereid bent, kan uw pensioen tientallen jaren duren. Gedurende die tijd kan het verschillende verschillende fasen doorlopen, met veranderende inkomsten- en uitgavenniveaus die verschillende benaderingen van budgettering vereisen. Zelfs met een kortere pensionering, zult u waarschijnlijk vrijwel dezelfde fasen doormaken, alleen in een kort tijdsbestek. Hoewel experts deze fasen verschillende namen geven en ze soms anders nummeren, is dit wat u kunt verwachten, op basis van een model met vier fasen.
Belangrijkste leerpunten
- Het pensioen kan tientallen jaren duren als u lichamelijk gezond en financieel voorbereid bent.
- Pensioen is niet slechts één levensfase, maar een opeenvolging van fasen met verschillende uitgavenprioriteiten en budgetteringsbehoeften.
- Een vierfasenmodel voor pensionering bestaat uit vervroegde pensionering (leeftijd 50 tot 62 jaar of zo), vervroegde pensionering (62 tot 70 jaar), middenpensioen (70 tot 80) en laatpensioen (80 jaar en ouder).
Pre-pensionering (leeftijd 50 tot 62 jaar of zo)
Vervroegde pensionering (ook wel “peri-pensionering” genoemd) is het decennium of daaromtrent voorafgaand aan de pensionering. U werkt nog steeds, maar uw pensioen nadert en u krijgt eindelijk een duidelijk beeld van hoe uw nestei, inkomen en uitgaven eruit zullen zien. Je komt ook dichter bij het uitzoeken wat je met je dagen gaat doen als je eenmaal vrij bent om ze naar believen in te vullen. Wat eerder in uw werkende leven slechts theoretisch leek, begint echt te lijken.
We stellen de leeftijd van 62 jaar als het einde van deze periode, omdat dit de leeftijd is waarop mensen voor het eerst in aanmerking komen voor socialezekerheidsuitkeringen. Maar sommige mensen gaan misschien op hun 55ste of 60ste met pensioen, terwijl anderen ver na de 70 blijven werken – of helemaal nooit met pensioen. (Overigens is het beginnen met het innen van sociale zekerheid op 62-jarige leeftijd meestal een slecht idee, want als u dat doet, worden uw maandelijkse voordelen permanent verlaagd.)
In dit stadium is het belangrijk om uw waarschijnlijke inkomsten en uitgaven te beoordelen nadat u het personeelsbestand heeft verlaten. Wat krijgt u van een pensioen of sociale zekerheid? Wat zijn de saldi in uw IRA’s – en hoeveel kunt u elke maand opnemen? Zult u uw hypotheek hebben afbetaald, en zo niet, hoeveel bent u dan nog verschuldigd en voor hoelang?
U bevindt zich wellicht in een financiële positie die sterk genoeg is om serieus na te denken over vervroegde pensionering. Uw werkgever zou kunnen inkrimpen en u zou kunnen overwegen om een uitkoop te accepteren – of gedwongen te worden om er een te accepteren. Als u een familiebedrijf runt, is dit een goed moment om een opvolgingsplan op te stellen. En als u uw financiële doelen nog niet heeft bereikt, kan het een goed moment zijn om agressiever te gaan sparen.
Misschien wilt u ook uw uitgaven opnieuw evalueren en bezuinigen op de kosten die in de loop der jaren zijn gestegen. Door alle verkwistende uitgaven te elimineren, kunt u uw pensioenbudget wat ademruimte geven. Ook kun je in dit stadium (en mogelijk ook de volgende) nog steeds grote uitgaven hebben, zoals kinderen naar school laten gaan, een aanbetaling doen voor een nieuw huis of betalen voor een bruiloft. Ten slotte wilt u misschien uw gebruikelijke vakanties inruilen voor proefreizen naar plaatsen die u zich voor mogelijk had gehouden na uw pensionering.
Vroege pensionering (62 tot 70)
Enkele van de grootste veranderingen in uw budget zullen optreden wanneer u voor het eerst met pensioen gaat. U ontvangt geen vast salaris meer, tenzij u een pensioen heeft. U hebt een plan nodig Health Insurance Marketplace van de Affordable Care Act.
In dit vroege stadium van uw pensionering kunt u in de verleiding komen om te gaan uitgeven. Je hebt veel vrije tijd en waarschijnlijk veel opgekropte wensen. Misschien wil je die sportwagen kopen waar je altijd al van hebt gedroomd, een uitgebreide Europese vakantie nemen, naar een culinaire school gaan of gaan zeilen. Misschien wilt u een vakantieobject kopen op uw favoriete plek of een tweede huis op een zonnige plek om naar toe te ontsnappen tijdens strenge winters. Als uw budget het toelaat, voel u dan vrij. Maar pas op voor de verleiding om uw spaargeld door te blazen alsof u net de loterij heeft gewonnen.
Een manier om nieuwe uitgaven bij vervroegde pensionering te beheren – en uw spaargeld te verminderen – is door wat inkomen binnen te halen. Dat kan betekenen dat je een parttime baan of een seizoensbaan moet aannemen, een bedrijf moet beginnen dat je flexibiliteit geeft in je uren, of zelfs de overstap naar een nieuwe carrière – mogelijk een carrière die je in het verleden bent overgeslagen omdat je niet genoeg betaalde. Het verdienen van $ 35.000 per jaar is niet voldoende als je $ 70.000 nodig hebt, maar als je eenmaal met pensioen bent, ziet het er beter uit dan niets verdienen, en op dit punt (ervan uitgaande dat je financieel in orde bent) gaat het leven hoe dan ook meer over persoonlijke voldoening. Je kunt de dure activiteiten waaraan je tijd en geld wilt besteden ook in evenwicht brengen met goedkope of gratis activiteiten: geef vrijwilligerswerk om hulphonden te trainen, geef een fotografiecursus in je plaatselijke gemeenschapscentrum of leid fietsexcursies.
Bovendien kan dit het moment zijn om naar een plaats te verhuizen die wenselijker is nu uw baan u niet langer aan een bepaalde locatie bindt. Afhankelijk van de kosten van levensonderhoud waar u momenteel verblijft versus dat waar u naartoe gaat, kan verhuizen een zegen zijn voor uw financiële situatie – of een belangrijke gordelspanner!
63 jaar oud
De gemiddelde pensioenleeftijd voor vrouwen in de Verenigde Staten, volgens gegevens van het US Census Bureau. Voor mannen is dat 65.
Middenpensioen (70 tot 80 jaar)
In deze fase ontvangt u waarschijnlijk socialezekerheidsuitkeringen (er is geen financiële prikkel om ouder dan 70 jaar uit te stellen). Op 72-jarige leeftijd moet u beginnen met het nemen van de vereiste minimale uitkeringen van bepaalde soorten pensioenrekeningen: winstdeling, 401 (k), 403 (b), 457 (b) en Roth 401 (k) plannen, evenals de meeste soorten IRA’s (maar niet Roth IRA’s). Dit is ook een goed moment om uw activaspreiding opnieuw te bekijken, als u niet in een belegging zit die dit automatisch doet, zoals een doeldatumfonds.
Naast dat u in deze fase wat extra inkomsten ontvangt, kunt u uw uitgaven zien dalen. Misschien wilt u minder reizen en meer thuis blijven, of uw reis draait om goedkopere reizen om kleinkinderen en andere vrienden of familie te bezoeken. Met een beetje geluk zijn uw kinderen voldoende ingeburgerd in hun carrière dat ze niet langer voor geld bij u terechtkomen. Het kan ook zijn dat u geen levensverzekering (of zoveel ervan) meer nodig heeft.
U had misschien een testament en nalatenschap opgesteld toen uw kinderen jonger waren, omdat u zeker wilde weten dat er voor hen zou worden gezorgd als er iets met u zou gebeuren. Nu wilt u misschien die plannen opnieuw bekijken om te zien of ze nog steeds uw wensen tot uitdrukking brengen.
U kunt ook iemand een financiële volmacht geven die in werking treedt als u niet meer in staat bent uw geld te beheren, en een volmacht voor gezondheidszorg instellen voor het geval u iemand anders nodig heeft om uw medische beslissingen te nemen.
Late pensionering (80 jaar en ouder)
Als u laat met pensioen gaat, zult u waarschijnlijk te maken krijgen met hogere kosten voor de gezondheidszorg, omdat de medische uitgaven in die tijd van uw leven het hoogst zijn. Medicare dekt veel van uw uitgaven, maar u zult nog steeds contante kosten moeten maken voor zaken als eigen bijdragen en eigen risico.
Als u naar een zelfstandige of begeleidende woonvoorziening verhuist, of als u naar een verpleeghuis moet verhuizen of een thuiszorgverlener moet inhuren, heeft u mogelijk extra kosten als u laat met pensioen gaat. Afgezien van een mogelijke stijging van de zorgkosten, kunnen uw andere uitgaven bij late pensionering vergelijkbaar zijn met die bij middenpensioen.
In dit stadium wilt u misschien uw pensioenspaargeld opnieuw beoordelen en nagaan in hoeverre ze voldoende zijn om u te helpen. Als uw geld bijna op is en u woont nog steeds in uw huis, kunt u een omgekeerde hypotheek overwegen als een bron van geld. Als u kijkt naar wat u nog over heeft, moet u nadenken over wat u tijdens uw leven wilt uitgeven en wat u aan anderen wilt overlaten, inclusief eventuele schenkingen voor liefdadigheid.
Het komt neer op
Pensionering is zowel een gebeurtenis als een proces. In één aannemelijk scenario zullen uw uitkeringen en besparingen uw uitgaven gedurende drie decennia of langer moeten dekken. De kosten in elke fase van pensionering hangen samen met de manier waarop u uw tijd besteedt, waar u besluit te wonen en hoe het met uw gezondheid gaat. Als u met deze factoren rekening houdt en probeert te bedenken hoe ze tijdens uw pensionering kunnen veranderen, kunt u dienovereenkomstig budgetteren.