4 soorten verzekeringen die iedereen nodig heeft
Hoewel we het onverwachte meestal niet kunnen voorkomen, kunnen we soms enige bescherming krijgen. Verzekering is bedoeld om ons te beschermen, in ieder geval financieel, als er bepaalde dingen gebeuren. Maar er zijn talloze verzekeringsopties en veel financiële experts zullen zeggen dat u ze allemaal moet hebben. Het kan moeilijk zijn om te bepalen welke verzekering u echt nodig heeft.
Het aanschaffen van de juiste soort en hoogte van de verzekering wordt altijd bepaald door uw specifieke situatie. Factoren zoals kinderen, leeftijd, levensstijl en arbeidsvoorwaarden spelen een rol bij het opbouwen van uw verzekeringsportefeuille. Er zijn echter vier soorten verzekeringen die de meeste financiële experts aanbevelen die we allemaal hebben: levens, gezondheids, auto- en langdurige arbeidsongeschiktheid.
Levensverzekering
De grootste voordelen van een levensverzekering zijn onder meer de mogelijkheid om uw begrafeniskosten te dekken en te voorzien in degenen die u achterlaat. Dit is vooral belangrijk als ueen gezin heeft dat afhankelijk is van uw salaris om de rekeningen te betalen. Experts uit de branche stellen een levensverzekering voor die 10 keer uw jaarinkomen dekt. Maar dat is een aantal dat niet iedereen zich kan veroorloven.
Denk er bij het schatten van het hypotheekbetalingen, uitstaande leningen, creditcardschulden, belastingen, kinderopvang en toekomstige collegekosten omvatten.
Volgens een studie uit 2018 van LIMRA, voorheen bekend als de Life Insurance and Market Research Association, kan een op de drie gezinnen mogelijk niet binnen een maand na het overlijden van de primaire kostwinner de dagelijkse uitgaven dekken.
De twee basistypen van levensverzekeringen zijn traditionele levensverzekeringen en overlijdensrisicoverzekeringen. Eenvoudig uitgelegd, het hele leven kan zowel als inkomensinstrument als als verzekeringsinstrument worden gebruikt. Zolang u de maandelijkse premies blijft betalen, dekt het hele leven u tot u overlijdt.
Overlijdensrisicoverzekering daarentegen is een polis die u gedurende een bepaalde tijd dekt. Er zijn nog andere aanzienlijke verschillen tussen de twee soorten verzekeringen, dus u kunt advies inwinnen van een financieel expert voordat u beslist welke het beste bij u past. Factoren waarmee u rekening moet houden, zijn onder meer uw leeftijd, beroep en aantal kinderen ten laste.
Ziektekostenverzekering
Statistisch gezien zijn u en uw gezin slechts één ernstige ziekte verwijderd van een faillissement, volgens een studie gepubliceerd door het American Journal of Public Health in 2019. In het onderzoek van het Journal onder meer dan 900 Amerikanen die tussen 2013 en 2016 persoonlijk faillissement hadden aangevraagd, werd medisch problemen – van rekeningen, inkomensverlies door ziekte of beide – droegen bij aan twee van de drie faillissementen.
Alleen al die cijfers zouden u moeten aanmoedigen om een ziektekostenverzekering af te sluiten of uw huidige dekking te herzien en mogelijk te verhogen. Maar met de stijgende co-betalingen, verhoogd eigen risico, en liet dekkingen, heeft ziektekostenverzekering een luxe steeds minder mensen zich kunnen veroorloven te worden. Als je bedenkt dat het nationale gemiddelde kosten voor een dag in het ziekenhuis was $ 2.517 in 2018, zelfs een minimale beleid is beter dan geen.
De beste en minst dure optie is misschien deelname aan het verzekeringsprogramma van uw werkgever, maar veel kleinere bedrijven bieden dit voordeel niet. Volgens onderzoek gepubliceerd door de Kaiser Family Foundation bedroegen de gemiddelde jaarlijkse premiekosten voor de werknemer in een door de werkgever gesponsord gezondheidszorgprogramma $ 7.188 voor eenmalige dekking en $ 20.576 voor een gezinsabonnement in 2019.
Als u geen ziektekostenverzekering via een werkgever hebt, neem dan contact op met brancheorganisaties of verenigingen over mogelijke collectieve ziektekostenverzekering. Als dat geen optie is, moet u een particuliere ziektekostenverzekering afsluiten.
Dekking voor langdurige arbeidsongeschiktheid
Een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering is het enige type verzekering dat de meesten van ons denken dat we ze nooit nodig zullen hebben. Maar volgens statistieken van de socialezekerheidsadministratie zal een op de vier werknemers die aan de slag gaan, arbeidsongeschikt worden en niet meer kunnen werken voordat ze de pensioengerechtigde leeftijd bereiken.
Vaak bereiden zelfs werknemers met een goede ziektekostenverzekering, een mooi nestei en een goede levensverzekering zich niet voor op de dag dat ze weken, maanden of nooit meer kunnen werken. Terwijl de ziektekostenverzekering betaalt voor ziekenhuisopname en medische rekeningen, blijft u nog steeds zitten met die dagelijkse uitgaven die uw salaris over het algemeen dekt.
95%
Een schatting van het aantal arbeidsongeschiktheidsongevallen en ziekten die niet werkgerelateerd zijn.
Veel werkgevers bieden zowel een korte als een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering aan als onderdeel van hun arbeidsvoorwaardenpakket. Dit zou de beste optie zijn om een betaalbare arbeidsongeschiktheidsdekking te krijgen. Als uw werkgever geen langdurige dekking biedt, zijn hier enkele dingen die u moet overwegen voordat u zelf een verzekering aanschaft.
Een beleid dat inkomensvervanging garandeert, is optimaal. Polissen keren vaker 50% tot 60% van uw inkomen uit. De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn gebaseerd op vele factoren, waaronder leeftijd, levensstijl en gezondheid. De gemiddelde kostprijs is 1% tot 3% van uw jaarsalaris. Maar lees voordat u iets koopt de kleine lettertjes. Veel plannen vereisen een wachttijd van drie maanden voordat de dekking ingaat, bieden een dekking van maximaal drie jaar en hebben een aantal belangrijke polisuitsluitingen.
Autoverzekering
Volgens de National Highway Traffic Safety Administration waren er in 2018 6,7 miljoen auto-ongelukken in de VS.10 Alleen al in 2019 stierven naar schatting 38.800 mensen bij auto-ongelukken. De belangrijkste doodsoorzaak voor Amerikanen tussen de vijf en 24 jaar waren auto-ongelukken, volgens de CDC-gegevens van 2018. Meer dan 2,7 miljoen chauffeurs en passagiers raakten gewond in 2018. De economische kosten van auto-ongelukken in 2010, inclusief doden en invaliderende verwondingen, bedroegen ongeveer $ 242 miljard.
Hoewel niet alle staten eisen dat chauffeurs een autoverzekering hebben, hebben de meeste wel voorschriften met betrekking tot financiële verantwoordelijkheid in geval van een ongeval. Staten die een verzekering verplichten, voeren periodiek steekproefsgewijze controles uit op bestuurders om te bewijzen dat zij verzekerd zijn. Als u geen dekking heeft, kunnen de boetes per staat verschillen en variëren van de schorsing van uw rijbewijs tot punten op uw rijrecord tot boetes van $ 500 tot $ 1.000.
Als u zonder autoverzekering rijdt en een ongeval krijgt, zijn boetes waarschijnlijk het minste van uw financiële last. Als u, een passagier of de andere bestuurder bij het ongeval gewond raakt, dekt de autoverzekering de kosten en beschermt u tegen eventuele geschillen die uit het ongeval kunnen voortvloeien. Een autoverzekering beschermt uw voertuig ook tegen diefstal, vandalisme of een natuurramp, zoals een orkaan of andere weersgerelateerde incidenten.
Nogmaals, zoals bij alle verzekeringen, zullen uw individuele omstandigheden de kosten van een autoverzekering bepalen. Om er zeker van te zijn dat u de juiste verzekering voor u afsluit, vergelijkt u verschillende tariefoffertes en de geboden dekking, en controleert u regelmatig of u in aanmerking komt voor lagere tarieven op basis van uw leeftijd, rijervaring of het gebied waar u woont.
Het komt neer op
De meeste deskundigen zijn het erover eens dat levensverzekering, ziektekostenverzekering, langdurige arbeidsongeschiktheid en autoverzekering de vier soorten verzekeringen zijn die u moet hebben. Neem altijd eerst contact op met uw werkgever voor de beschikbare dekking. Als uw werkgever het door u gewenste type verzekering niet aanbiedt, vraag dan offertes aan bij verschillende verzekeraars. Degenen die dekking bieden in meerdere gebieden, kunnen kortingen geven als u meer dan één type dekking aanschaft. Hoewel een verzekering duur is, zou het niet veel duurder kunnen zijn.