5 alternatieven voor traditionele ziektekostenverzekering

Naarmate de kosten van traditionele ziektekostenverzekeringen stijgen, zoeken sommige Amerikanen naar alternatieven die een soort van bescherming bieden zonder hun maandbudget kapot te maken. Hier zijn vijf haalbare opties die het overwegen waard zijn. 

1. Lidmaatschap eerstelijnszorg

Sommige medische praktijken en onafhankelijke huisartsen bieden diensten aan voor een vast maandelijks bedrag, vergelijkbaar met een lidmaatschap van een sportschool. Dit wordt vaak een medische conciërge genoemd.

Een persoon of gezin kan de gebruikelijke diensten van een huisarts krijgen, inclusief vrijwel onbeperkte doktersbezoeken, bloedonderzoeken en pediatrische zorg, allemaal zonder copay. Een dergelijke regeling dekt natuurlijk geen operatie, ziekenhuisopname, behandeling van zware verwondingen of specialistische zorg.

De meesten die voor deze optie kiezen, vullen het lidmaatschap van de eerstelijnszorg aan met een hoogaftrekbare, lage premie ziektekostenverzekering die rampzalige ziekten of verwondingen dekt .

2. Programma’s voor het delen van medische kosten

Deelnemers aan programma’s zoals Medi-Share betalen maandelijkse vergoedingen die vergelijkbaar zijn met verzekeringspremies. Door hun middelen te bundelen, delen ze elkaars medische kosten wanneer deze zich voordoen. Elk lid dat medische hulp nodig heeft, betaalt een “incidentvergoeding”, vergelijkbaar met een copay. De rest van de medische kosten wordt gedekt door de gepoolde vergoedingen. 

Deze programma’s onderhandelen vaak over kortingen met huisartsen en ziekenhuizen om de kosten laag te houden. De maandelijkse vergoeding is doorgaans lager dan bij traditionele ziektekostenverzekeringen, terwijl de vergoedingen vergelijkbaar zijn.

Veel programma’s voor kostendeling zijn afkomstig van op geloof gebaseerde organisaties die bepaalde diensten uitsluiten, zoals anticonceptie en behandeling van middelenmisbruik. Anders werken de programma’s net als een reguliere verzekeringspolis tegen lagere totale kosten.

Maar als u overweegt om medische kosten te delen, lees dan de kleine lettertjes – heel aandachtig. Sommige van deze programma’s garanderen niet dat u überhaupt vergoed wordt voor eventuele rekeningen (het kan “vrijwillig” zijn), en vele hebben zeer beperkte per-incident en levenslange limieten.

3. Gezondheidsspaarrekeningen

Een healthspaarrekening (HSA) kan medische kosten dekken en tegelijkertijd belastingvoordelen bieden. Een gezondheidsspaarrekening moet worden gecombineerd met een hoogaftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) om catastrofale ziekten of verwondingen te dekken.

HSA’s zijn verkrijgbaar via veel werkgevers, maar kunnen ook door individuen worden opgezet. Betalingen in een HSA zijn aftrekposten vóór belastingen en er is geen belastingboete voor het uitgeven of opnemen van geld, zolang het wordt gebruikt om medische kosten te betalen.

De IRS beperkt maximale bijdragen aan een HSA-account. Voor 2020 kunt u $ 3.550 bijdragen voor individuele dekking (vanaf $ 3.500 in 2019). Voor gezinsdekking is de limiet voor 2020 $ 7.100 (vergeleken met $ 7.000 in 2019). Als je 55 jaar of ouder bent, kun je een extra $ 1.000 per jaar wegstoppen.

4. Kortingskaarten voor medische diensten

Voor degenen die er de voorkeur aan geven om alleen contant te werken voor medische kosten, zijn er verschillende medische kortingskaarten beschikbaar. Sommige kortingskaarten kunnen worden gebruikt voor dokters- en ziekenhuisdiensten, recepten of een combinatie hiervan. De kortingen kunnen aanzienlijk oplopen, tot wel 80% of meer.

Bij sommige kaarten wordt een eenmalig lidmaatschapskosten in rekening gebracht, terwijl bij andere een kleine maandelijkse vergoeding verschuldigd is. Houd er rekening mee dat dit programma’s met korting zijn tegen vergoeding, geen ziektekostenverzekeringen. En de services die u nodig hebt, worden mogelijk niet gedekt, dus lees de kleine lettertjes.

Er zijn doorgaans beperkingen voor waar de kortingskaarten kunnen worden gebruikt, vergelijkbaar met die voor een zorgplan waarvoor artsen binnen een bepaald netwerk moeten worden gebruikt.

Een opmerkelijk voordeel is dat de kaarten vaak kunnen worden gebruikt voor grote tandheelkundige diensten. De tandartsdekking in traditionele ziektekostenverzekeringen is meestal zeer beperkt, duur of beide. 

Kortingskaarten kunnen ook worden gebruikt in combinatie met een hoogaftrekbare  catastrofale ziekte- of letselverzekeringen.

5. Polissen met hoge aftrekbaarheid

Jongere volwassenen met een over het algemeen goede gezondheid die niet verwachten dat ze gedurende het jaar veel medische kosten zullen maken, kunnen vaak genoegen nemen met een lage premie met een hoog eigen risico die alleen dekking biedt voor onverwacht ernstig letsel of ziekte. Een rampzalige ziektekostenverzekering verzekert dekking in het geval van dergelijke onvoorziene medische kosten, terwijl de verzekeringskosten tot een minimum worden beperkt.

Als u een gezondheidsplan met een hoge aftrekbaarheid heeft, is het logisch om een ​​healthspaarrekening te openen (en te financieren). Hierdoor kunt u geld vóór belasting opzij zetten om medische kosten te betalen, waardoor u in feite een automatische “korting” (gelijk aan uw belastingschijf) krijgt op elke factuur die u betaalt.

Het komt neer op

De gezondheidszorg is duur en de verwachting is dat de kosten blijven stijgen. Zelfs als u vandaag in perfecte gezondheid verkeert, kunt u er niet op rekenen dat u gezond blijft of blessures voorkomt. Als u zich geen traditionele ziektekostenverzekering kunt veroorloven, kunnen deze opties helpen. Houd er echter rekening mee dat dit geen perfecte oplossingen zijn en dat de voordelen variëren. Het is essentieel dat u de kleine lettertjes leest, zodat u precies begrijpt wat voor soort dekking u heeft.

Ook bieden veel providers korting als je voor diensten betaalt op dezelfde dag dat je ze ontvangt, maar daar moet je om vragen. En veel zorgstelsels bieden financiële hulp – ofwel renteloze betalingsplannen of kortingen, meestal gebaseerd op het inkomen van je huishouden. Als u met een hoge rekening wordt geconfronteerd, vraag dan altijd naar kortingen en financiële hulp.

Onthoud ten slotte dat een van de beste manieren om de kosten van de gezondheidszorg onder controle te houden, is om om te beginnen ziekte en letsel te voorkomen. Eet goed, wees actief en concentreer u op een gezonde levensstijl.