7 stappen om een 10-jarig pensioenplan te maken
Het creëren van een comfortabel pensioen is waarschijnlijk de grootste financiële uitdaging die iemand kan aangaan. Helaas is het een uitdaging waarop veel werkende mensen slecht voorbereid zijn.
Uit een onderzoek van GOBankingRates.com uit 2019 bleek dat 64% van de ondervraagde werknemers minder dan $ 10.000 had gespaard voor hun pensioen. Erger nog, bijna 40% van de ondervraagde werknemers van 55 jaar en ouder meldde geen pensioensparen. Sommige mensen in die groep hebben misschien een pensioen waarop ze kunnen rekenen, maar de meesten zijn financieel onvoorbereid om het personeelsbestand te verlaten.
Sociale zekerheid is alleen bedoeld om een deel van het inkomen na pensionering te vervangen, dus degenen die ongeveer 10 jaar verwijderd zijn van hun pensionering, ongeacht hoeveel geld ze hebben gespaard, moeten een plan ontwikkelen om met succes de finish te halen.
Belangrijkste leerpunten
- Het is mogelijk om uw spaargeld aanzienlijk te verhogen als u nog 10 jaar heeft tot u met pensioen gaat.
- Neem de tijd om te beoordelen waar u zich bevindt: hoeveel u heeft gespaard en uw inkomstenbronnen, uw pensioendoelstellingen, uw pensioenbudget en de leeftijd waarop u wilt stoppen met werken.
- Als er een kloof is tussen uw spaargeld en wat u nodig heeft, onderneem dan stappen om meer te sparen – verhoog 401 (k) en IRA-bijdragen, stel automatische loonaftrek in op spaarrekeningen – en geef minder uit.
- Het kan handig zijn om een financieel planner in te huren om u op het goede spoor te houden en aanvullende manieren voor te stellen om uw pensioenspaargeld te laten groeien.
Ga aan de slag met een 10-jarig plan
Tien jaar is nog genoeg om tot een solide financiële positie te komen. “Het is nooit te laat! In de komende 10 jaar kun je misschien een klein fortuin vergaren met een goede planning, ”zegt Patrick Traverse, CFP, financieel adviseur, bij MoneyCoach, Mt. Aangenaam, SC
Mensen die niet veel geld hebben gespaard, moeten een eerlijke inschatting maken van waar ze zijn en welke offers ze bereid zijn te brengen. Het nemen van een paar noodzakelijke stappen kan op de weg een wereld van verschil maken.
1. Beoordeel uw huidige situatie
Niemand geeft graag toe dat ze misschien slecht voorbereid zijn om met pensioen te gaan, maar een eerlijke beoordeling van waar u nu financieel staat, is van vitaal belang om een plan te maken dat eventuele tekorten nauwkeurig kan aanpakken.
Begin met te tellen hoeveel u hebt verzameld op rekeningen die zijn gereserveerd voor pensionering. Dit omvat saldi op individuele pensioenrekeningen (IRA’s) en pensioenregelingen op de werkplek, zoals een 401 (k) of 403 (b). Voeg belastbare rekeningen toe als u ze specifiek voor uw pensioen gaat gebruiken, maar laat geld weg dat is gespaard voor noodgevallen of grotere aankopen, zoals een nieuwe auto.
64%
Het aantal Amerikanen dat minder dan $ 10.000 heeft gespaard voor pensionering.
2. Identificeer bronnen van inkomsten
Bestaande pensioenspaarregelingen zouden het leeuwendeel van het maandinkomen bij pensionering moeten opleveren, maar het is misschien niet de enige bron. Extra inkomsten kunnen afkomstig zijn van een aantal plaatsen buiten sparen, en u moet ook rekening houden met dat geld.
De meeste werknemers komen in aanmerking voor socialezekerheidsuitkeringen, afhankelijk van factoren zoals loopbaaninkomsten, duur van het werkverleden en de leeftijd waarop uitkeringen worden genoten. Voor werknemers zonder huidige pensioensparen kan dit hun enige pensioenvermogen zijn. De socialezekerheidswebsite van de overheid biedt een schatter voor pensioenuitkeringen om te helpen bepalen wat voor soort maandelijks inkomen u na pensionering kunt verwachten.
Als je het geluk hebt gedekt te zijn door een pensioenregeling, moet je maandelijks inkomen uit dat vermogen worden toegevoegd. U kunt tijdens uw pensionering ook het inkomen van een deeltijdbaan bijtellen.
3. Overweeg uw pensioendoelstellingen
Dit blijkt een belangrijke factor te zijn bij de pensioenplanning. Iemand die van plan is om naar een kleiner pand te verkleinen en na zijn pensionering een rustige, bescheiden levensstijl te leiden, zal heel andere financiële behoeften hebben dan een gepensioneerde die veel wil reizen.
U moet een maandelijks budget ontwikkelen om de reguliere uitgaven na pensionering in te schatten, zoals huisvesting, eten, uit eten gaan en vrijetijdsbesteding. De kosten voor ziektekosten en medische kosten – zoals levensverzekeringen, langdurige zorgverzekeringen, geneesmiddelen op recept en doktersbezoeken – kunnen later in het leven aanzienlijk zijn, dus vergeet niet om ze mee te nemen in een budgetraming.
4. Stel een pensioenleeftijd in
Iemand die over tien jaar met pensioen gaat, kan nog maar 45 jaar zijn als hij financieel goed is voorbereid en enthousiast zijn om het personeelsbestand te verlaten, of 65 of 70 jaar als dat niet het geval is. Nu de levensverwachting blijft groeien, moeten mensen met een goede gezondheid hun pensioenplanning inschatten, ervan uitgaande dat ze een pensioen moeten financieren dat mogelijk drie decennia of zelfs langer kan duren.
Plannen voor uw pensioen betekent niet alleen het evalueren van uw verwachte bestedingspatroon als u met pensioen gaat, maar ook het aantal jaren dat u met pensioen gaat. Een pensioen dat 30 tot 40 jaar duurt, ziet er heel anders uit dan een pensioen dat misschien maar de helft van die tijd duurt. Hoewel vervroegde pensionering een doel van veel werknemers kan zijn, zorgt een redelijke pensioendatum voor een evenwicht tussen de omvang van de pensioenportefeuille en de duur van de pensionering die het nestei voldoende kan dragen.
“De beste manier om een streefdatum te bepalen om met pensioen te gaan, is door te bedenken wanneer je genoeg hebt om met pensioen te gaan zonder dat je geld opraakt”, zegt Kirk Chisholm, vermogensbeheerder en directeur bij Innovative Wealth Management in Lexington, Massachusetts. is altijd het beste om conservatieve aannames te doen voor het geval uw schattingen een beetje afwijken. “
Het elimineren van schulden, met name schulden met een hoge rente, zoals creditcards, is cruciaal om uw financiën onder controle te krijgen.
5. Stel elk tekort onder ogen
Alle cijfers die tot nu toe zijn samengesteld, zouden de belangrijkste vraag van allemaal moeten helpen beantwoorden: overschrijden het opgebouwde pensioenvermogen het verwachte bedrag dat nodig is om uw pensioen volledig te financieren? Als het antwoord ja is, is het belangrijk om uw pensioenrekeningen te blijven financieren om het tempo vast te houden en op schema te blijven. Als het antwoord nee is, is het tijd om uit te zoeken hoe je de kloof kunt dichten.
Met nog 10 jaar te gaan tot hun pensionering, moeten degenen die achterlopen op het schema manieren bedenken om aan hun spaarrekeningen toe te voegen. Om zinvolle veranderingen aan te brengen, is waarschijnlijk een combinatie van het verhogen van uw spaarquote en het verminderen van onnodige uitgaven nodig. Het is belangrijk om erachter te komen hoeveel meer u moet sparen om het tekort te dichten en de juiste wijzigingen aan te brengen in hoeveel u bijdraagt aan IRA’s en 401 (k) -accounts. Automatische spaaropties door middel van loonadministratie of inhoudingen op uw bankrekening zijn vaak ideaal om uw spaargeld op schema te houden.
U moet ook beginnen met het wegwerken van uw schuld. De creditcardschuld van Amerikanen bedroeg in 2019 $ 829 miljard en het gemiddelde saldo op creditcards was $ 6.194, volgens gegevens van Experian. Omdat veel van die schuld aan hoge rentetarieven is gekoppeld, kan het wegwerken ervan een dramatisch verschil maken in uw maandbudget.
“In werkelijkheid zijn er geen financiële goocheltrucs die een financieel adviseur kan doen om uw situatie te verbeteren”, zegt Mark T. Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Californië, en auteur van Index Funds: Het 12-stappen herstelprogramma voor actieve investeerders. “Het zal hard werken vergen en eraan gewend raken om met minder te leven als je met pensioen gaat. Het betekent niet dat het niet kan, maar het hebben van een transitieplan en iemand voor verantwoording en ondersteuning is cruciaal. “
Investeringen met een hoog risico zijn zinvoller op jonge leeftijd en worden over het algemeen niet geadviseerd tijdens de pensionering.
6. Beoordeel uw risicotolerantie
bearmarkt met nog maar een handvol jaren tot aan de pensionering kan uw plannen om op tijd uit het personeelsbestand te stappen, verlammen. Pensioenportefeuilles in dit stadium moeten zich in de eerste plaats richten op hoogwaardige, dividendbetalende aandelen en obligaties van beleggingskwaliteit om zowel conservatieve groei als inkomsten te genereren.
Een richtlijn suggereert dat beleggers hun leeftijd van 110 moeten aftrekken om te bepalen hoeveel ze in aandelen willen beleggen. Een 70-jarige zou bijvoorbeeld streven naar een toewijzing van 40% aandelen en 60% obligaties.
Als u achterloopt met uw spaargeld, kan het verleidelijk zijn om uw portefeuillerisico op te voeren om te proberen een bovengemiddeld rendement te behalen. Hoewel deze strategie af en toe succesvol kan zijn, levert ze vaak gemengde resultaten op. Beleggers die een risicovolle strategie volgen, kunnen de situatie soms verergeren door zich op het verkeerde moment in te zetten voor risicovollere activa.
Afhankelijk van uw voorkeuren en tolerantie kan er wat extra risico zijn, maar te veel risico nemen kan gevaarlijk zijn. Het verhogen van de aandelenallocatie met 10% kan in dit scenario passend zijn voor de risicotolerant.
7. Raadpleeg een financieel adviseur
Geldmanagement is voor relatief weinig individuen een expertisegebied. estate planning kwesties ook.
Planners rekenen gemiddeld ongeveer 1% van de totale activa die jaarlijks worden beheerd voor hun diensten. Het is over het algemeen raadzaam om een planner te kiezen die wordt betaald op basis van de omvang van de beheerde portefeuille in plaats van iemand die commissies verdient op basis van de producten die ze verkopen.
Het komt neer op
Als je weinig hebt gespaard voor je pensioen, moet je dit zien als een wake-up call om serieus te worden om dingen om te draaien.
“Als je 55 bent en ‘spaartekort’ hebt, kun je beter drastische maatregelen nemen om je achterstand in te halen terwijl je nog in dienst bent en inkomsten genereert”, zegt John Frye, CFA, Chief Investment Officer, Crane Asset Management, LLC, Beverly Hills., Californië. “Er wordt gezegd dat mensen in de vijftig (en begin zestig) hun ‘verdienjaren’ zijn, wanneer ze minder uitgaven hebben – de kinderen zijn weg, het huis is afbetaald of jaren geleden voor een lage prijs gekocht – en zo ze kunnen meer van hun nettoloon wegleggen. Dus druk bezig. “
Het is beter om nu je riem aan te trekken dan gedwongen te worden als je in de tachtig bent.