8 alternatieven voor een creditcardvoorschot
Als u snel geld nodig heeft, zou uw eerste gedachte kunnen zijn om over te gaan op een voorschot in contanten met een creditcard. Het is snel, het is gemakkelijk, en vaak lijkt uw creditcardmaatschappij u te smeken om te lenen door u aanbiedingen en blanco cheques te sturen. Toch brengen voorschotten in contanten veel kosten en beperkingen met zich mee, dus voordat u deze route aflegt, moet u alternatieve financiering onderzoeken, zoals de onderstaande methoden. Maar laten we eerst eens kijken naar de voorwaarden van een voorschot op een creditcard, zodat u het beter kunt vergelijken met andere opties.
Belangrijkste leerpunten
- Een creditcardvoorschot is een lening van uw creditcardmaatschappij.
- Voorschotten hebben over het algemeen geen rentevrije uitstelperiode, hebben een hogere rente dan reguliere aankopen en brengen transactiekosten met zich mee.
- Het bedrag van het voorschot is meestal beperkt tot een percentage van uw kredietlimiet.
- Alternatieven zijn onder meer verschillende soorten leningen – van familie of vrienden of uw 401 (k), of een onderpand of persoonlijke lening van een bank, bijvoorbeeld – of een salarisvoorschot.
Hoe een voorschot op een creditcard werkt
Een creditcardvoorschot is een contante lening van uw creditcardmaatschappij. Zoals bij elke aankoop, verschijnt het contante voorschot als een transactie op uw maandelijkse kaartoverzicht en loopt er rente op totdat het is afbetaald.
Het is echter opmerkelijk dat de voorwaarden voor voorschotten in contanten verschillen van die voor alledaagse aankopen – en niet in uw voordeel. Er is gewoonlijk geen uitstelperiode voor contante voorschotten; de rente begint op te lopen vanaf de transactiedag. Ook is de rente meestal iets hoger voor contante voorschotten dan voor alledaagse aankopen.
Voorwaarden voor vooruitbetalingen per creditcard
Details over vergoedingen en voorwaarden voor contante voorschotten zijn te vinden in het Schumer-vak voor de creditcard, dat op uw kaartafschrift of in de oorspronkelijke creditcardovereenkomst moet staan. Hier is een voorbeeld van de Chase Sapphire Preferred-kaart. Hieruit blijkt dat het jaarlijkse percentage (JKP) voor een voorschot in contanten 24,99% is, vergeleken met 15,99% voor aankopen (afhankelijk van het krediet). De vergoeding is $ 10 of 5% van het voorschot, welke van beide het grootst is.
Nog een belangrijk detail: wanneer een creditcard verschillende saldi heeft, worden betalingen verrekend op de manier die door de creditcardmaatschappij wordt aangegeven, niet noodzakelijkerwijs op het saldo dat de kaarthouder eerst wil afbetalen. Voor houders van een Military Star Rewards-account past Chase de minimale betaling toe op het saldo met de hoogste APR. Elke betaling boven het minimum wordt toegepast “op welke manier dan ook”.
Deze voorwaarden houden in dat, zelfs als u regelmatig en zorgvuldig betaalt, het moeilijk kan zijn om het voorschot af te betalen, vooral als u de kaart blijft gebruiken om aankopen te doen. Het is heel gemakkelijk om meegezogen te worden in een steeds groter wordende schuldenspiraal.
Voorschotten in contanten zijn soms beperkt tot een percentage van de kredietlimiet van de kaarthouder. Elke creditcardmaatschappij heeft zijn beleid en formule voor het instellen van limieten voor contante voorschotten. In dit voorbeeld is de geldlimiet 20% van de kredietlimiet:
Uw creditcardmaatschappij mag beslissen op welk deel van uw saldo het een betaling toepast dat hoger is dan het maandelijkse minimumbedrag, waardoor het saldi met een lage rente kan verkleinen in plaats van met een hoge rente.
8 alternatieven voor een creditcardvoorschot
Vanwege de hogere kosten van een voorschot in contanten, is het de moeite waard om andere inkomstenbronnen te onderzoeken. Afhankelijk van uw kredietwaardigheid en activa, kunnen deze acht opties beter of niet zo goed zijn als een voorschot in contanten. Elk heeft voor- en nadelen.
1. Lening van vrienden of familie
Overweeg om mensen in uw omgeving te vragen om een gratis of laagrentende kortlopende lening. Ja, vragen kan gênant zijn, en de lening kan veel emotionele gevolgen hebben. Het helpt als u de zaken zakelijk houdt: gebruik een goed uitgevoerde schriftelijke overeenkomst waarin alle voorwaarden zijn beschreven, zodat beide partijen precies weten wat ze kunnen verwachten met betrekking tot kosten en terugbetaling.
2. 401 (k) Lening
De meeste 401 (k) -beheerdersstaan deelnemers toe geld van zichzelfte lenen. Rentetarieven en vergoedingen verschillen per werkgever en per planbeheerder, maar zijn over het algemeen concurrerend met de heersende tarieven voor persoonlijke leningen (zie hieronder). De leninglimiet is 50% van het geld tot een maximum van $ 50.000, en de terugbetaling is vijf jaar of minder. Er is geen kredietcontrole en betalingen kunnen worden ingesteld als automatische inhoudingen van het salaris van de lener. Houd er rekening mee dat terwijl u geld leent van uw 401 (k), zij geen beleggingsrendement opleveren, wat van invloed kan zijn op uw pensioen.
COVID-19 pandemie uitzondering op 401 (k) leningen en vervroegde opnames
Er werd in 2020 een uitzondering gemaakt op deze kredietlimiet onder de Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act van dat jaar die in maart 2020 werd aangenomen als reactie op de COVID-19-pandemie. Volgens de CARES Act, 401 (k) tussen 27 maart en sept. 22, 2020 leners konden 100% van hun 401 (k) -rekening opnemen, tot $ 100.000.
Bovendien stond het Congres 401 (k) -houders toe om tot $ 100.000 aan uitkeringen op te nemen zonder een treffer van de 10% boete voor vervroegde uittreding voor degenen jonger dan 591/2. Als u begin 2020 uitkeringen nam, moest u over de opname wel inkomstenbelasting betalen. Maar de IRS stond een terugbetalingsperiode van drie jaar toe. Dit betekent dat u die belastingen in de loop van de tijd kunt betalen, of u kunt de uitkering terugbetalen als een rollover-bijdrage.
3. Roth IRA
Hoewel het niet sterk wordt aanbevolen omdat het geld bedoeld is voor pensionering, is er een manier omuw Roth IRA als noodfonds te gebruiken.Omdat bijdragen aan een Roth IRA worden gedaan met dollars na belasting, kunt u met de regels van de Internal Revenue Service (IRS) dat geld op elk moment opnemen zonder boete en zonder extra belasting te betalen. Als je echter jonger bent dan 59½ jaar, zorg er dan voor dat je niet meer opneemt dan je hebt bijgedragen, zelfs als het account in omvang is gegroeid. De inkomsten op uw bijdragen zijn onderhevig aan belastingen en boetes.
4. Persoonlijke banklening
Voor een lener met een goede of uitstekende kredietwaardigheid kan een persoonlijke lening bij een bank goedkoper zijn dan een contant voorschot op een creditcard. De uitbetaling zal ook sneller zijn dan het maken van minimale creditcardbetalingen, waardoor het bedrag van de totale betaalde rente verder wordt verlaagd.
5. Onderpandlening
Elke lening die is gedekt door reële activa is een onderpandlening, die vaak minder strenge kredietvereisten heeft dan een ongedekte lening. Hypotheekleningen en kredietlijnen worden bijvoorbeeld gedekt door de waarde van uw woning. Sommige banken verstrekken ook leningen tegen de waarde van een trust of depositocertificaat (CD).
6. Salarisvoorschot
Veel werkgevers bieden goedkope loonvoorschotten aan als alternatief voor duurdere traditionele flitskredieten. De kosten kunnen zo laag zijn als $ 8, maar pas op voor rentetarieven. Ze variëren van 10% tot 165%, wat roofzuchtig kredietverstrekkersgebied is. Betalingen kunnen worden ingesteld als automatische loonaftrek.
7. Peer-to-peer-lening
P2P-leningen, zoals het bekend is geworden, is een systeem waarbij individuen geld lenen van investeerders, niet van banken. Kredietvereisten zijn minder streng en de goedkeuringspercentages zijn hoger. De duurste leningen komen uit op ongeveer 30% APR, plus 5% leenvergoeding.
8. Betaaldag of titellening
Een autolening moet vanwege de astronomische kosten als een laatste redmiddel worden beschouwd. Net als onder eigendomsvoorbehoud, worden bij flitskredieten rentetarieven doorgaans met drie cijfers in rekening gebracht: 300% tot 500% en meer. De vergoedingen voor beide soorten leningen kunnen zo onbetaalbaar zijn voor leners die krap bij kas zitten dat velen hun lening meerdere keren vernieuwen, tegen een uiteindelijke kostprijs van meerdere malen het oorspronkelijke geleende bedrag. Deze twee zijn waarschijnlijk de enige leningen waaraan het contante voorschot op de creditcard superieur is – behalve in staten waar de rentetarieven voor dit soort financiering zeer strikt worden gemaximeerd.
Het komt neer op
Elke kortlopende leningoptie heeft zijn voor- en nadelen. Een cashflowcrisis is een situatie met veel stress, maar dat betekent niet dat u in paniek moet raken. Neem de tijd om al uw opties te overwegen. De voorwaarden voor kortlopende leningen zijn vaak strikt, zowel financieel als emotioneel. Afhankelijk van uw exacte behoeften en tijdschema, kan een andere vorm van financiering echter de voorkeur hebben boven lenen van uw creditcard. Voorschotten met creditcard zijn duur genoeg om alleen in een echt noodgeval in overweging te nemen.