Hoe werkt de 80% -regel voor woningverzekering?
Wat is de 80% -regel voor een woningverzekering?
De 80% -regel wordt door de meeste verzekeringsmaatschappijen in acht genomen. Volgens de norm vergoedt een verzekeraar alleen de kosten van schade aan een huis of pand als de huiseigenaar een verzekering heeft afgesloten die gelijk is aan minimaal 80% van de totale nieuwwaarde van de woning. Als het bedrag van de gekochte dekking minder is dan de minimum 80%, vergoedt de verzekeringsmaatschappij de huiseigenaar slechts een evenredig bedrag van de vereiste minimumdekking die had moeten worden gekocht.
Belangrijkste leerpunten:
- De 80% -regel houdt in dat een verzekeraar de kosten van schade aan een woning alleen volledig vergoedt als de eigenaar een verzekering heeft afgesloten die gelijk is aan minimaal 80% van de totale nieuwwaarde van de woning.
- Als de gekochte dekking minder dan 80% van de vervangingswaarde dekt, zal het door de verzekeringsmaatschappij betaalde bedrag in verhouding staan tot het bedrag van de oorspronkelijk gekochte dekking.
- Kapitaalverbeteringen en inflatie beïnvloeden de waarde van een woning en de 80% -regel.
Hoe de 80% -regel werkt voor woningverzekeringen
James bezit bijvoorbeeld een huis met een vervangingsprijs van $ 500.000, en zijn verzekeringsdekking bedraagt in totaal $ 395.000. Een onverwachte overstroming veroorzaakt $ 250.000 aan schade aan het huis van James. Op het eerste gezicht zou je kunnen aannemen dat het bedrag van de dekking hoger is dan de kosten van de schade ($ 395.000 versus $ 250.000), dus de verzekeringsmaatschappij moet het volledige bedrag aan James terugbetalen. Vanwege de 80% -regel is dit echter niet noodzakelijk het geval.
Volgens de 80% -regel is de minimale dekking die James voor zijn huis had moeten kopen $ 400.000 ($ 500.000 x 80%). Als die drempel was gehaald, zou alle gedeeltelijke schade aan het huis van James door de verzekeringsmaatschappij worden betaald. Aangezien James echter niet het minimumbedrag aan dekking heeft gekocht, betaalt de verzekeringsmaatschappij alleen het deel van de minimumdekking dat wordt vertegenwoordigd door het werkelijke bedrag van de gekochte verzekering ($ 395.000 / $ 400.000), wat neerkomt op 98,75% van de schade. Daarom zou de verzekeringsmaatschappij $ 246.875 uitbetalen en, helaas, James zou de resterende $ 3.125 zelf moeten betalen.
Omdat verbeteringen aan een woning en inflatie van invloed zijn op de woningwaarde, moeten huiseigenaren hun verzekeringspolissen periodiek herzien om er zeker van te zijn dat hun dekking voldoet aan de 80% -regel.
Hoe kapitaalverbeteringen de 80% -regel beïnvloeden
Aangezien kapitaalverbeteringen de vervangingswaarde van een huis verhogen, is het mogelijk dat een dekking die voldoende zou zijn geweest om aan de 80% -regel te voldoen voordat de verbeteringen daarna niet meer toereikend zijn.
Laten we bijvoorbeeld zeggen dat James zich realiseert dat hij niet genoeg verzekering heeft gekocht om de 80% -regel te dekken, dus koopt hij een dekking die $ 400.000 dekt. Een jaar gaat voorbij en James besluit een nieuwe toevoeging aan zijn huis te bouwen, waardoor de vervangingswaarde wordt verhoogd tot $ 510.000. Hoewel de $ 400.000 voldoende zou zijn geweest om het huis van $ 500.000 te dekken ($ 400.000 / $ 500.000 = 80%), heeft de kapitaalverbetering de vervangingswaarde van het huis opgedreven, en deze dekking is niet langer voldoende ($ 400.000 / $ 510.000 = 78,43%). In dat geval vergoedt de verzekeringsmaatschappij de kosten van eventuele gedeeltelijke schade opnieuw niet volledig.
Door inflatie kan ook de vervangingswaarde van een woning stijgen. Daarom moeten huiseigenaren hun verzekeringspolissen en woningvervangingswaarden periodiek herzien om te zien of ze voldoende dekking hebben om eventuele schade volledig te dekken.