Extra rente
Wat is extra rente?
Extra rente is een methode om de te betalen rente over een lening te berekenen door de totale geleende hoofdsom en de totale verschuldigde rente te combineren tot één cijfer, en dat cijfer vervolgens te vermenigvuldigen met het aantal jaren dat moet worden afgelost. Het totaal wordt vervolgens gedeeld door het aantal te verrichten maandelijkse betalingen. Het resultaat is een lening die rente en hoofdsom combineert tot één verschuldigd bedrag.
Deze methode om de afbetaling van een lening te berekenen is voor de lener aanzienlijk duurder dan de traditionele enkelvoudige renteberekening en wordt zelden gebruikt bij consumptieve leningen. De meeste leningen gebruiken enkelvoudige rente, waarbij de in rekening gebrachte rente is gebaseerd op het bedrag van de hoofdsom dat verschuldigd is na elke betaling. Extra renteleningen kunnen af en toe worden gebruikt in kortlopende leningen op afbetaling en in leningen aan subprime-leners.
Belangrijkste leerpunten
- De meeste leningen zijn leningen met een enkelvoudige rente, waarbij de rente wordt gebaseerd op het verschuldigde bedrag over de resterende hoofdsom na elke maandelijkse betaling.
- Renteleningen met extra rente combineren hoofdsom en rente tot één verschuldigd bedrag, dat in gelijke termijnen moet worden afbetaald.
- Het resultaat is een aanzienlijk hogere kostenpost voor de lener.
- Extra renteleningen worden doorgaans gebruikt bij leningen op afbetaling op korte termijn en voor leningen aan subprime-leners.
Inzicht in add-on-rente
Bij leningen met enkelvoudige rente, waarbij de in rekening gebrachte rente is gebaseerd op het bedrag van de hoofdsom dat verschuldigd is nadat elke betaling is gedaan, kunnen de betalingen van maand tot maand identiek zijn, maar dat komt doordat de betaalde hoofdsom in de loop van de tijd toeneemt terwijl de rente betaalde dalingen.
Als de consument een enkelvoudige rentelening vervroegd aflost, kan de besparing aanzienlijk zijn. Het aantal rentebetalingen dat aan toekomstige maandelijkse betalingen zou zijn gekoppeld, is effectief gewist.
Maar bij een add-on rentelening wordt het verschuldigde bedrag vooraf berekend als een totaal van de geleende hoofdsom plus de jaarlijkse rente tegen het vermelde tarief, vermenigvuldigd met het aantal jaren totdat de lening volledig is terugbetaald. Dat totaal verschuldigde bedrag wordt vervolgens gedeeld door het aantal verschuldigde maanden om tot een maandelijks betalingscijfer te komen.
Dit betekent dat de rente die elke maand verschuldigd is, constant blijft gedurende de looptijd van de lening. De verschuldigde rente is veel hoger, en zelfs als de lener de lening vervroegd aflost, zal de in rekening gebrachte rente hetzelfde zijn.
Voorbeeld van extra rente
Stel dat een lener een lening van $ 25.000 krijgt tegen een rentepercentage van 8% dat over vier jaar moet worden terugbetaald.
- Het bedrag van de hoofdsom dat elke maand moet worden betaald, zou $ 520,83 ($ 25.000 / 48 maanden) zijn.
- Het bedrag aan rente dat elke maand verschuldigd is, zou $ 166,67 ($ 25.000 x 0,08 / 12) zijn.
- De lener zou elke maand $ 687,50 moeten betalen ($ 520,83 + $ 166,67).
- De totale betaalde rente zou $ 8.000 zijn ($ 25.000 x 0,08 x 4).
Met behulp van een eenvoudige calculator voor de betaling van renteleningen zou dezelfde lener met hetzelfde rentetarief van 8% op een lening van $ 25.000 gedurende vier jaar maandelijkse betalingen van $ 610,32 nodig hebben gehad. De totale verschuldigde rente zou $ 3.586,62 bedragen.
De lener zou $ 4.413,38 meer betalen voor de add-on rentelening in vergelijking met de lening met enkelvoudige rente, dat wil zeggen, als de lener de lening niet vervroegd zou afbetalen, waardoor de totale rente nog meer zou dalen.
Als u onderzoek doet naar een consumentenlening, vooral als u een slechte kredietwaardigheid heeft, lees dan de kleine lettertjes zorgvuldig door om te bepalen of de kredietverstrekker u extra rente in rekening brengt. Als dat het geval is, ga dan door met zoeken totdat u een lening vindt die enkelvoudige rente in rekening brengt.