Op leeftijd gebaseerde fondsen gebruiken in uw 401 (k)

Veel mensen hebben het zo druk dat ze geen tijd hebben om hun portfolio’s te volgen. De meesten hebben niet de nodige training of opleiding gehad om de ins en outs van beleggen te begrijpen. Het goede nieuws is dat er fondsen zijn die het giswerk wegnemen van waar u uw geld moet stoppen, op basis van uw leeftijd en uw tolerantie voor risico’s.

Deze fondsen hebben verschillende namen, zoals op leeftijd gebaseerde allocatiemodellen, op leeftijd gebaseerde fondsen of streefdatumfondsen. Ze zijn ontworpen om uw portefeuille in de loop van de jaren automatisch aan te passen naarmate u de leeftijd nadert waarop u met pensioen wilt gaan.

Op leeftijd gebaseerde fondsen versus lifestyle-fondsen

Op leeftijd gebaseerde fondsen worden normaal gesproken opgezet als onderlinge fondsen. Over het algemeen geldt dat hoe jonger u bent, hoe groter het risico dat uw fonds loopt, aangezien u tijd heeft om eventuele aanzienlijke verliezen goed te maken. Naarmate u ouder wordt, neemt het fonds minder risico ter voorbereiding op uw aanstaande pensionering en uw afhankelijkheid van de fondsen voor inkomen.

Fondsen met een doelrisico, of lifestyle-fondsen, beoordelen activa ook op basis van risico in de loop van de tijd, maar in plaats van op leeftijd, zijn ze gebaseerd op het feit of u uzelf beschouwt als een conservatieve belegger of als een risiconemer.

Zowel op levensstijl als op leeftijd gebaseerde fondsen beleggen uw geld in aandelen, obligaties en contanten. Maar lifestyle-fondsen richten zich meer op de risicotolerantie van een persoon, die in wezen hetzelfde kan blijven gedurende het hele leven. Op leeftijd gebaseerde fondsen veranderen automatisch naarmate de persoon ouder wordt.

In een lifestyle-fonds verandert er niets, tenzij de belegger besluit over te stappen naar een meer of minder agressief fonds. Dit vereist actie van de investeerder. Als het fonds eenmaal is gekozen, is er bij een op leeftijd gebaseerd fonds geen verdere actie nodig.

Traditioneel werden op leeftijd gebaseerde fondsen beschouwd als pensioenfondsen. Tegelijkertijd worden ze steeds vaker gebruikt voor  529 plannen. Een 529-plan is een beleggingsfonds dat is opgezet voor universiteitssparen. Het 529-fonds verandert zijn risiconiveau naarmate de begunstigde van het geld dichter bij de universiteitsleeftijd komt.

Misvattingen over op leeftijd gebaseerde modellen

Er zijn misvattingen over op leeftijd gebaseerde allocatiemodellen. Ze zijn bijvoorbeeld misschien niet perfect om te anticiperen op de levensverwachting na de pensionering. Mocht iemand vervroegd met pensioen gaan of langer leven dan gemiddeld, dan houdt het geld daar geen rekening mee.

Deze fondsen bieden ook geen garantie dat uw geld een maximaal rendement heeft. Ze zijn niet als een socialezekerheidsfonds, waarvan men een bepaalde uitbetaling kan verwachten.

Het is ook belangrijk om te onthouden dat alle fondsen met een streefdatum niet hetzelfde zijn. Ze zullen aanzienlijk variëren op basis van de fondsfamilie die voor de investering wordt gekozen.

Houd er ten slotte rekening mee dat deze als onderlinge fondsen zijn, in de zin dat ze inherente risico’s met zich meebrengen. Alleen omdat iets risico-aangepast is op basis van leeftijd, wil nog niet zeggen dat er geen risico is.

Hun toewijzingsmix

In een perfecte wereld zouden we allemaal de tijd hebben om ongeveer elk jaar in de details van onze pensioenportefeuilles te duiken en deze waar nodig opnieuw in evenwicht te brengen. Het leuke van op leeftijd gebaseerde fondsen is dat ze, naarmate we ouder worden, voor ons opnieuw in evenwicht worden gebracht.

Dit maakt investeren veel eenvoudiger voor degenen die niet de tijd of marktkennis hebben om aanpassingen door te voeren. In plaats daarvan houdt de fondsbeheerder zich bezig met het aanpassen van de balans tussen risico en rendement. Naarmate delen van de portefeuille groeien en dominant worden, kan de beheerder de nodige wijzigingen aanbrengen en effecten verplaatsen om het fonds weer in evenwicht te brengen.

Net als bij reguliere beleggingsfondsen hebben deze fondsen een rating om beleggers een idee te geven van hun veiligheid en rendement. De Morningstar Risk-score van het fondskent ratingsterren toe aan deze rekeningen. Een fonds met de laagste rating krijgt één ster, terwijl een fonds met de hoogste rating vijf sterren krijgt.

Deze ratings worden maandelijks opnieuw berekend en het is een goed idee om uw fonds in de gaten te houden om er zeker van te zijn dat de rating niet drastisch is veranderd.

Houd er bij het evalueren van fondsen rekening mee dat, omdat deze fondsen enigszins nieuw zijn, gegevens over in het verleden behaalde resultaten mogelijk niet zo ver terug beschikbaar zijn als voor fondsen die al vele jaren op de markt zijn.

Er zullen nog steeds kostenratio’s moeten worden overwogen, die worden vermeld in het prospectus van het fonds. Vergelijk fondsen om te zien welke vergoedingen ze aanrekenen.

Het aardige van deze fondsen is, net als bij elke rekening met uitgestelde belastingen, dat het opnieuw in evenwicht brengen van het saldo pas fiscale gevolgen zal hebben als het geld daadwerkelijk van de rekening wordt gehaald, idealiter na pensionering.

De voordelen van beleggen in deze fondsen

Deze fondsen zijn ook een uitstekende keuze voor de beginnende belegger. Een jongere die net de werkende wereld betreedt, kan merken dat een fonds als dit de ideale manier is om te beginnen met beleggen. Ze kunnen altijd later teruggaan en dingen verplaatsen zodra ze de investeringskoorden leren.

Op leeftijd gebaseerde fondsen zijn ook zeer gediversifieerd. Ze kunnen aandelen, obligaties, contanten of andere soorten beleggingen zijn die veel mensen misschien niet helemaal begrijpen. Het kunnen internationale fondsen of gespecialiseerde fondsen zijn waarvan maar weinigen buiten de financiële wereld ooit hebben gehoord.

De nadelen van op leeftijd gebaseerde fondsen

Als u volledige controle over uw geld nodig heeft, zijn deze fondsen wellicht geen goede keuze voor u. Het idee van beleggen in deze fondsen is dat u geen controle hoeft te hebben over hoe er met uw geld wordt omgegaan.

Een ander mogelijk nadeel kan een gebrek aan op leeftijd gebaseerde keuzes zijn die u via uw pensioenplan wordt aangeboden. Zoals bij veel op de werkgever gebaseerde 401 (k) -plannen, krijgen werknemers een beperkt aantal opties om uit te kiezen.

Hopelijk heeft uw bedrijf zijn onderzoek gedaan en de keuzes die voor u beschikbaar zijn geoptimaliseerd.

Het komt neer op

Op leeftijd gebaseerde fondsen bieden een aantal grote voordelen voor diegenen die de voorkeur geven aan een hands-off benadering. Toch zijn deze fondsen niet voor iedereen weggelegd.

Zelfs als u besluit te investeren in een op leeftijd gebaseerd fonds, is het verstandig om zoveel mogelijk onderzoek te doen en uw beschikbare opties te vergelijken. Vergelijk de vergoedingsstructuren en kijk wat ze op Morningstar of vergelijkbare onderzoekssites zeggen over de voor u voorgestelde fondsen.