Een persoonlijke lening kan uw kredietwaardigheid op een aantal manieren beïnvloeden – zowel goed als slecht. Het afsluiten van een persoonlijke lening is op zich niet slecht voor uw credit score. Maar het kan uw algehele score voor de korte termijn beïnvloeden en het voor u moeilijker maken om extra krediet te krijgen voordat die nieuwe lening wordt terugbetaald.
Aan de andere kant zou het tijdig afbetalen van een persoonlijke lening uw algehele score moeten verbeteren. Als u besluit er een af te sluiten, moet u al uw opties grondig onderzoeken en vergelijken om de kwaliteit voor de best mogelijke lening te garanderen.
Belangrijkste leerpunten
- Het afsluiten van een persoonlijke lening kan uw credit score op een aantal manieren beïnvloeden.
- Uw algehele kredietwaardigheid kan tijdelijk worden verlaagd als u een persoonlijke lening aangaat omdat u een extra schuld heeft opgebouwd.
- Maar als u de lening op tijd terugbetaalt, krijgt u niet alleen een nieuwe kredietscore, maar kunt u deze ook in de loop van de tijd opbouwen.
- Op korte termijn kunt u mogelijk geen nieuwe lening krijgen of een andere creditcard openen.
Welke factoren spelen een rol bij uw kredietscore
Om te begrijpen hoe het afsluiten van een persoonlijke lening uw credit score beïnvloedt, moet u weten hoe FICO, die is gemaakt door de Fair Isaac Corporation. FICO-scores variëren van 300 tot 850.
De scores worden berekend op basis van vijf factoren: betalingsgeschiedenis, verschuldigde bedragen, lengte van kredietgeschiedenis, nieuw krediet en kredietmix. De exacte percentages kunnen variëren tussen de driegrote ratingbureaus, maar hier is een uitsplitsing van hoeveel gewicht elke factor in de berekening heeft, volgens FICO:
- Ongeveer 35% is gebaseerd op uw betalingsgeschiedenis
- 30% is gebaseerd op het totale bedrag van uw openstaande schuld
- 15% is gebaseerd op de lengte van uw kredietgeschiedenis
- 10% is gebaseerd op een nieuwe schuld of een nieuw geopende kredietlijn
- 10% is gebaseerd op kredietmix: het aantal kredietlijnen dat u open heeft staan (inclusief beveiligde creditcards )
De drie grote kredietrapportagebureaus in de Verenigde Staten waar kredietverstrekkers zich tot richten – Equifax, Experian en TransUnion – geven vergelijkbare scores voor uw kredietwaardigheid, maar er kunnen kleine verschillen zijn.
Heeft het aanvragen van leningen invloed op uw kredietscore?
Zoals u kunt zien, kan het verkrijgen van een nieuwe persoonlijke lening van invloed zijn op uw kredietwaardigheid. Uw openstaande schuld is toegenomen en u heeft een nieuwe schuld gekregen.
De kredietinstellingen nemen kennis van nieuwe financiële activiteiten. Als u bijvoorbeeld kort na het afsluiten van een persoonlijke lening probeerde een nieuwe autolening te regelen, kan uw aanvraag voor een autolening worden afgewezen omdat u al zoveel mogelijk schulden heeft.
Uw algehele kredietgeschiedenis heeft meer invloed op uw kredietscore dan een enkele nieuwe lening. Als u een lange geschiedenis heeft in het beheren van schulden en het doen van tijdige betalingen, is de impact op uw credit score van een nieuwe lening waarschijnlijk kleiner. De eenvoudigste en beste manier om te voorkomen dat een persoonlijke lening uw kredietscore verlaagt, is door uw betalingen op tijd en binnen de voorwaarden van de leningsovereenkomst te doen.
Hoe een persoonlijke lening uw kredietscore kan verhogen
Een persoonlijke lening die u tijdig terugbetaalt, kan een positief effect hebben op uw kredietwaardigheid, omdat het aantoont dat u verantwoord met schulden kunt omgaan.
Pervers is dat mensen die het meest afkerig zijn van het aangaan van schulden, slechte kredietscores kunnen hebben. Een persoon die nooit schulden verwerft en deze in termijnen betaalt, heeft geen betalingsgeschiedenis.
U kunt elke 12 maanden een gratis exemplaar van uw kredietrapporten ontvangen van de drie kredietbureaus, die u kunt verkrijgen opwww.annualcreditreport.com.
Welke kredietscore is nodig voor een persoonlijke lening?
Zoals eerder vermeld, variëren de kredietscores tussen 300 en 850. Hoe hoger uw kredietscore, hoe groter de kans dat een kredietverstrekker uw kredietaanvraag goedkeurt en gunstiger voorwaarden aanbiedt, zoals een lagere rente. Hoewel elk zijn eigen criteria heeft, beschouwen kredietverstrekkers scores boven de 670 over het algemeen als een indicatie dat een kredietnemer kredietwaardig is.
FICO-scores vallen in vijf categorieën: slecht, redelijk, goed, zeer goed en uitzonderlijk. Hier is een uitsplitsing van de bereiken:
- Matig (<580): onder het gemiddelde en kredietverstrekkers beschouwen u als een risicovolle kredietnemer
- Redelijk (580-669): onder het gemiddelde, maar veel kredietverstrekkers kunnen nog steeds leningen met deze score goedkeuren
- Goed (670–739): bijna of iets boven het gemiddelde en de meeste kredietverstrekkers beschouwen dit als een goede score
- Zeer goed (740-799): bovengemiddeld en laat geldverstrekkers zien dat u een zeer betrouwbare lener bent
- Uitzonderlijk (800+): Ver boven het gemiddelde en kredietverstrekkers zullen u als een uitzonderlijke kredietnemer beschouwen
Volgens Experian, een van de kredietbeoordelaars, hebben de meeste Amerikanen (67%) een kredietscore van goed of beter. Slechts 21% heeft een uitzonderlijke beoordeling.
Houd er ook rekening mee dat, hoewel uw kredietscore een cruciale rol speelt om u te helpen in aanmerking te komen voor een persoonlijke lening,kredietverstrekkers ook rekening houden met andere factoren, zoals het bedrag aan inkomen dat u verdient, hoeveel geld u op de bank heeft en hoe lang u werkzaam geweest.
Het komt neer op
Een persoonlijke lening zal op korte termijn een lichte daling van uw kredietscore veroorzaken, maar als u op tijd betaalt, wordt dit weer een boost gegeven en kunt u uw kredietwaardigheid opbouwen. De sleutel is om de lening op tijd af te lossen. Een persoonlijke leningcalculator kan een grote hulp zijn als het gaat om het bepalen van de aflossingstermijn die bij u past.
Uw credit score zal worden gekwetst als je te laat of betalen standaard op de lening. En vergeet niet dat een persoonlijke lening ook uw leenvermogen voor andere kredietlijnen kan verminderen. Als u onlangs een persoonlijke lening heeft afgesloten en per ongeluk meerdere te late betalingen heeft gedaan of als u die lening niet heeft betaald, kan een van de beste kredietreparatiebedrijven de negatieve markeringen op uw kredietrapport verwijderen.