Hoe te investeren op elke leeftijd

Elke activaklasse heeft een ander niveau van risico en opbrengst: rendement, zoals ze gewoonlijk worden genoemd. Als zodanig gedraagt ​​elke klas zich in de loop van de tijd anders, afhankelijk van wat er in de algemene economie gebeurt en andere factoren.

Investeerders hebben er bijvoorbeeld vertrouwen in wanneer de economie floreert. Ze halen geld uit de obligatiemarkt en verplaatsen het naar aandelen, waar het winstpotentieel veel hoger is.

Evenzo hebben beleggers minder zelfvertrouwen wanneer de economie afkoelt. Ze halen geld uit aandelen – die nu te riskant lijken – en zoeken de veilige haven van de obligatiemarkt. Over het algemeen zijn aandelen en obligaties negatief gecorreleerd, maar tijdens de financiële crisis was dat niet het geval. Toch dragen obligaties voor het grootste deel bij aan het nivelleren van de volatiliteit op de aandelenmarkten

Dit is waarom dat belangrijk is. Als u al uw geld in één activaklasse stopt (dwz al uw eieren in één mand), en die klasse in tanks, heeft u geen afdekking om uw kapitaal te beschermen. Investeren in verschillende activaklassen zorgt voor diversificatie in uw portefeuille. Die diversificatie voorkomt dat u al uw geld verliest als één activaklasse naar het zuiden gaat. Hoe u de activa in uw portefeuille rangschikt, wordt asset allocatie genoemd. Afhankelijk van uw leeftijd en het aantal jaren dat u tot uw pensionering heeft, ziet de aanbevolen activaspreiding er heel anders uit.

Toewijzing van activa op leeftijd

Hier is een blik op de assetallocatie in de verschillende stadia van het leven. Dit zijn natuurlijk algemene aanbevelingen die geen rekening kunnen houden met uw specifieke omstandigheden of risicoprofiel. Sommige beleggers voelen zich op hun gemak met een agressievere beleggingsaanpak, terwijl anderen stabiliteit boven alles waarderen – of levenssituaties hebben die om extra voorzichtigheid vragen, zoals een kind met een handicap.

Een vertrouwde financieel adviseur kan u helpen bij het bepalen van uw risicoprofiel. Als alternatief hebben veel online brokers “calculators” voor risicoprofielen en vragenlijsten die kunnen bepalen of uw beleggingsstijl conservatief of agressief is – of ergens daartussenin.

Op elke leeftijd moet u eerst ten minste zes tot twaalf maanden aan levensonderhoud verzamelen op een gemakkelijk toegankelijke plaats, zoals een spaarrekening, geldmarktrekening of liquide cd.

Ook al ben je misschien pas afgestudeerd aan de universiteit en betaal je waarschijnlijk nog steeds studieleningen af, gebruik deze tijd om te beginnen met investeren. Of het nu gaat om een ​​bedrijf 401 (k) of een individuele pensioenrekening (IRA) die u zelf opzet, investeer wat u kunt als een 20-iets, zelfs als u het aanbevolen bedrag van 10% niet kunt bijdragen.

De Internal Revenue Service (IRS) heeft een jaarlijkse contributielimiet vastgesteld voor zowel traditionele IRA’s als Roth IRA’s, die $ 6000 in totaal per jaar is voor 2020 en 2021. Voor 401 (k) s is het maximale bedrag dat u elk jaar kunt bijdragen $ 19.500 in 2020 en 2021. Sommige 401 (k) -plannen bieden  bijpassende bijdragen  van de werkgever, wat betekent dat ze tot een bepaald percentage van je salaris bijdragen aan je 401 (k).

U heeft het grootste voordeel ten opzichte van iedereen door nu te investeren: tijd. Vanwege samengestelde rente heeft wat u in dit decennium belegt de grootst mogelijke groei. Omdat u meer tijd heeft om veranderingen in de markt op te vangen, kunt u zich concentreren op agressievere groeiaandelen en langzaam groeiende activa zoals obligaties vermijden.

Als je investeren in je twintigste uitstelt vanwege het afbetalen van studieleningen of de horten en stoten van het opbouwen van je carrière, dan moet je in de dertig beginnen met geld opzij te zetten. U bent nog jong genoeg om de vruchten te plukken van samengestelde rente, maar oud genoeg om 10% tot 15% van uw inkomen te investeren.

Zelfs als u nu een hypotheek betaalt of een gezin sticht, moet het bijdragen aan uw pensioen een topprioriteit zijn. Je hebt nog 30 tot 40 actieve arbeidsjaren over, dus dit is het moment waarop je die bijdrage moet maximaliseren. Zorg ervoor dat je genoeg inbrengt om de bedrijfsmatch in je 401 (k) te krijgen en overweeg om het maximaal te benutten als je kunt. En maximaliseer ook uw IRA’s, terwijl u toch bezig bent.

U kunt zich nog steeds wat risico veroorloven, maar het is misschien tijd om obligaties aan de mix toe te voegen om wat veiligheid te hebben. 

Als u het sparen voor uw pensioen tot uw veertiger jaren hebt uitgesteld – of als u een laagbetaalde carrière had en bent overgestapt op iets lucratiever – is dit het moment om uw schouders eronder te leggen en serieus te worden. Als u al op het goede spoor zit, gebruik deze tijd dan om serieus uw portfolio op te bouwen. U bevindt zich in het midden van uw carrière en u nadert waarschijnlijk uw hoogste verdienvermogen.

Zelfs als u spaart voor de studiefondsen van uw kinderen of uw hypotheek blijft betalen, moet pensioensparen voorop staan ​​bij elke financiële beslissing. Je hebt genoeg tijd om bij te praten als je voorzichtig bent, maar niet genoeg tijd om te rommelen. Maak kennis met een financieel adviseur als u niet zeker weet welke fondsen u moet kiezen. U moet sparen in agressieve activa zoals aandelen om uw fondsen de beste kans te geven om de inflatie te verslaan, het tempo van stijgende prijzen in de economie.

“Agressief” betekent echter niet “onzorgvuldig”. Blijf bij investeringen die een trackrecord hebben op het gebied van rendement en vermijd deals die ‘te mooi zijn om waar te zijn’. En blijf maximaal bijdragen aan uw 401 (k) en IRA’s.

Aangezien u de pensioengerechtigde leeftijd nadert, is dit niet het moment om uw aandacht te verliezen. Als u in uw jongere jaren geld hebt gestoken in de nieuwste hete aandelen, moet u conservatiever zijn naarmate u dichter bij uw pensioenspaargeld komt.

Het kan een goede keuze zijn om een deel van uw beleggingen over te schakelen naar stabielere, laagverdienende fondsen zoals obligaties en geldmarkten, als u niet het risico wilt lopen dat al uw geld op tafel ligt. Dit is ook het moment om op te merken wat je hebt en erover na te denken wanneer het een goed moment is om echt met pensioen te gaan. Professioneel advies inwinnen kan een goede stap zijn om je veilig te voelen bij het kiezen van het juiste moment om weg te lopen.

Een andere benadering is om een ​​inhaalslag te maken door meer geld weg te sokken. Met de IRS kunnen mensen die met pensioen gaan meer van hun inkomen op beleggingsrekeningen zetten. Werknemers van 50 jaar en ouder kunnen een extra $ 6.500 per jaar bijdragen aan een 401 (k) – ook wel een inhaalbijdrage genoemd voor 2020 en 2021. Met andere woorden, degenen van 50 jaar en ouder kunnen in totaal $ 26.000 toevoegen aan hun 401 (k) of ($ 19.500 + $ 6.500) in 2020 en 2021.  Als je een traditionele of Roth IRA hebt, is decontributielimiet voor 2020 en 2021$ 7.000 als je 50 jaar of ouder bent.

U bent nu waarschijnlijk met pensioen – of u zult zeer binnenkort zijn – dus het is tijd om uw aandacht te verleggen van groei naar inkomen. Toch betekent dat niet dat u al uw aandelen wilt laten uitbetalen. Concentreer u op aandelen die dividendinkomsten opleveren en die bijdragen aan uw obligatieposities.

In dit stadium verzamelt u waarschijnlijk socialezekerheidsuitkeringen, een bedrijfspensioen (als u er een heeft), en in het jaar dat u 72 wordt, begint u waarschijnlijk de vereiste minimale uitkeringen (RMD) van uw pensioenrekeningen te nemen.

Zorg ervoor dat u die RMD’s op tijd in ontvangst neemt – er staat een boete van 50% op elk bedrag dat u had moeten opnemen, maar dat niet deed. Als je een Roth IRA hebt, hoef je geen RMD’s te nemen, dus je kunt het account verlaten om te groeien voor je erfgenamen als je het geld niet nodig hebt.

Mocht u overigens nog steeds werken, dan bent u geen RMD’s verschuldigd over de 401 (k) die u heeft bij het bedrijf waar u werkt.  En u kunt nog steeds bijdragen aan een IRA (zelfs als het een traditionele is, dankzij deSECURE Act die eind 2019 is aangenomen) als u een in aanmerking komend inkomen hebt dat de IRS-inkomensdrempels niet overschrijdt.

Het komt neer op

Een Chinees gezegde luidt: „De beste tijd om een ​​boom te planten was twintig jaar geleden. De op een na beste tijd is nu. “

Die houding vormt de kern van beleggen. Het maakt niet uit hoe oud je bent, de beste tijd om te beginnen met beleggen was al een tijdje geleden. Maar het is nooit te laat om iets te doen.

Zorg er wel voor dat de beslissingen die u neemt de juiste zijn voor uw leeftijd – uw beleggingsaanpak moet met u meegroeien. Het is ook een goed idee om een ​​gekwalificeerde financiële professional te ontmoeten die u kan vertellen waar u aan toe bent en waar u heen moet.