Slecht krediet
Wat is een slechte kredietwaardigheid?
Slecht krediet verwijst naar iemands geschiedenis van het niet op tijd betalen van rekeningen en de waarschijnlijkheid dat ze in de toekomst niet op tijd zullen betalen. Het komt vaak tot uiting in een lage kredietscore. Bedrijven kunnen ook een slechte kredietwaardigheid hebben op basis van hun betalingsgeschiedenis en huidige financiële situatie.
Een persoon (of bedrijf) met een slechte kredietwaardigheid zal het moeilijk vinden om geld te lenen, vooral tegen concurrerende rentetarieven, omdat ze als riskanter worden beschouwd dan andere leners. Dit geldt voor alle soorten leningen, met inbegrip van zowel gedekte als ongedekte varianten, hoewel er voor de laatstgenoemden opties beschikbaar zijn.
Belangrijkste leerpunten
- Een persoon wordt geacht een slechte kredietwaardigheid te hebben als hij in het verleden zijn rekeningen niet op tijd heeft betaald of te veel geld verschuldigd is.
- Een slechte kredietwaardigheid wordt vaak weergegeven als een lage kredietscore, doorgaans onder de 580 op een schaal van 300 tot 850.
- Mensen met een slechte kredietwaardigheid zullen het moeilijker vinden om een lening te krijgen of een creditcard te krijgen.
Inzicht in slecht krediet
De meeste Amerikanen die ooit geld hebben geleend of zich hebben aangemeld voor een creditcard, hebben een kredietdossier bij een of meer van de drie grote kredietbureaus, Equifax, Experian en TransUnion. De informatie in die bestanden, inclusief hoeveel geld ze verschuldigd zijn en of ze hun rekeningen op tijd betalen, wordt gebruikt om hun FICO-score, genoemd naar de Fair Isaac Corporation, die deze heeft bedacht.
Een FICO-score bestaat uit vijf hoofdelementen:
- 35% – betalingsgeschiedenis. Dit krijgt het grootste gewicht. Het geeft eenvoudig aan of de persoon wiens FICO het scoort, zijn rekeningen op tijd heeft betaald. Slechts een paar dagen missen kan tellen, hoewel hoe meer achterstallig de betaling is, hoe slechter deze wordt beschouwd.
- 30% —totaal bedrag dat een individu verschuldigd is. Dit omvat hypotheken, creditcardsaldi, autoleningen, eventuele rekeningen in incasso’s, gerechtelijke uitspraken en andere schulden. Wat hier vooral belangrijk is, is de kredietgebruiksratio van de persoon, die vergelijkt hoeveel geld hij beschikbaar heeft om te lenen (zoals de totale limieten op zijn creditcards) met hoeveel hij op een bepaald moment verschuldigd is. Het hebben van een hoge kredietbenuttingsratio (zeg maar meer dan 20% of 30%) kan worden gezien als een gevaarssignaal en resulteren in een lagere kredietscore.
- 15% – lengte van iemands kredietgeschiedenis.
- 10% —mix van soorten krediet. Dit kunnen hypotheken, autoleningen en creditcards zijn.
- 10% – nieuw krediet.Dit omvat ook wat iemand onlangs heeft aangenomen of waarvoor iemand heeft gesolliciteerd.
Voorbeelden van slechte kredietwaardigheid
FICO-scores variëren van 300 tot 850, en traditioneel worden leners met scores van 579 of lager geacht een slechte kredietwaardigheid te hebben. Volgens Experian zal ongeveer 62% van de leners met scores op of onder 579 in de toekomst waarschijnlijk ernstig achterstallig worden op hun leningen.
Scores tussen 580 en 669 worden als redelijk bestempeld. Deze leners lopen aanzienlijk minder kans om ernstig achterstallig te worden op leningen, waardoor ze veel minder riskant zijn om aan te lenen dan degenen met een slechte kredietscore. Maar zelfs leners binnen dit bereik kunnen te maken krijgen met hogere rentetarieven of problemen hebben met het verkrijgen van leningen, vergeleken met leners die dichter bij die top 850 zitten.
Hoe slechte kredietwaardigheid te verbeteren
Als u een slechte kredietwaardigheid (of een redelijk krediet) heeft, zijn er stappen die u kunt nemen om uw kredietscore boven de 669 te krijgen – en deze daar te houden. Hier zijn enkele tips om dat te bereiken, rechtstreeks van FICO.
Automatische online betalingen instellen
Doe dit voor al uw creditcards en leningen, of ga in ieder geval naar de e-mail- of sms-herinneringslijsten die door de geldschieters worden verstrekt. Dit helpt ervoor te zorgen dat u elke maand minimaal het minimum op tijd betaalt.
Pas op voor geadverteerde “snelle oplossingen” voor uw credit score. FICO waarschuwt dat zoiets niet bestaat.
Betaal creditcardschuld
Voer waar mogelijk betalingen uit boven het verschuldigde minimum. Stel een realistisch terugbetalingsdoel vast en werk daar geleidelijk aan toe. Het hebben van een hoge totale creditcardschuld schaadt uw credit score en als u meer betaalt dan het verschuldigde minimum, kan dit helpen om deze te verhogen.
Controleer de openbaarmakingen van rentetarieven
Creditcardrekeningen bieden deze openbaarmakingen. Concentreer u op het snelst afbetalen van de schuld met de hoogste rente. Hierdoor komt het meeste geld vrij, dat u vervolgens kunt gaan toepassen op andere schulden met een lagere rente.
Houd ongebruikte creditcardrekeningen open
Sluit uw ongebruikte creditcardrekeningen niet. En open geen nieuwe rekeningen die u niet nodig heeft. Elke beweging kan uw credit score beschadigen.
Als een slechte krediet het voor u moeilijk heeft gemaakt om een gewone creditcard te krijgen, overweeg dan beveiligde kaart heeft en er tijdige betalingen op uitvoert, kunt u een slechte kredietwaardigheid herstellen en uiteindelijk in aanmerking komen voor een gewone kaart. Het is ook een goede manier voor jonge volwassenen om een kredietgeschiedenis op te bouwen.