De beste manier om uw ouders te helpen een huis te kopen
Als je het punt hebt bereikt waarop je financieel stabiel bent, lijkt het misschien een droom die uitkomt om mama en papa te helpen een nieuw huis te krijgen. Maar het is ook een beslissing die ingewikkelder – en riskanter – is dan u wellicht beseft.
Er is een aantal manieren waarop volwassen kinderen hun ouders kunnen helpen bij de aankoop van een nieuw huis, van het aangaan van een lening tot het aanbieden van geld voor een aanbetaling. Voordat u verder gaat, is het belangrijk om de voor- en nadelen van elke benadering te beseffen.
Belangrijkste leerpunten
- Als je ouders een beperkt inkomen hebben, is de eenvoudigste manier om te helpen, door de hypotheek mee te ondertekenen.
- Hulp bij aanbetaling kan een krachtig hulpmiddel zijn voor senioren, aangezien een kleinere lening gemakkelijker af te lossen is met een vast inkomen.
- Een huis kopen en verhuren aan je ouders kan een goede optie zijn vanwege de vele belastingaftrekposten waarvoor je in aanmerking komt.
Verantwoording voor een hypotheek
Als je ouders een beperkt inkomen hebben, is de eenvoudigste manier om te helpen, door de hypotheek mee te ondertekenen.
Nog niet zo lang geleden was het tamelijk ongebruikelijk dat leners de naam van iemand anders op hun lening nodig hadden. Maar na de crash op de hypotheekmarkt hebben kredietverstrekkers hun acceptatiebeleid echt aangescherpt. Voor personen zonder een aanzienlijk inkomen werd het moeilijker om in aanmerking te komen voor een nota of om gunstige voorwaarden te krijgen.
Houd er rekening mee dat de meeste kredietverstrekkers de kredietscores van alle kredietnemers zullen bekijken voordat ze een lening aanbieden. Dus als je ouders een slechte kredietwaardigheid hebben of recentelijk failliet zijn gegaan, maakt een mede-ondertekenaar misschien niet veel uit.
Kredietverstrekkers combineren echter doorgaans het inkomen van alle leners bij het bepalen van de lening / waarde-ratio. Daarom kan een mede-ondertekenaar het gemakkelijker maken om in aanmerking te komen voor een grotere lening dan een lener anders zou krijgen.
Cosigning kan u ook ten goede komen als uw ouders een hogere leeftijd bereiken. De reden: als de naam van het kind op de titel staat en wordt aangeduid als medehuurder met nabestaandenrecht, gaat het eigendom na het overlijden van de ouders onmiddellijk op hen over. Dat kan een langdurig en complex erfrechtproces elimineren.
Maar hier is de vangst: ongeacht of u in het huis woont of niet, u bent in gelijke mate verantwoordelijk voor de hypotheekbetalingen. Als je ouders een paar jaar later achterblijven, komt het waarschijnlijk op je kredietrapport terecht.
In feite kan cosigning uw krediet schaden, zelfs als uw ouders consequent op tijd betalen. Andere geldverstrekkers zullen zien dat je een grote lening hebt afgesloten, ook al woon je niet in de woning. Mocht u zelf een groter huis willen vinden, dan kan de beslissing om samen te tekenen het moeilijker maken om een hypotheek goed te keuren.
Het resultaat is dat, hoewel cosigning misschien een relatief triviale stap lijkt, het op de lange termijn enkele zeer reële gevolgen kan hebben.
Bijstand bij aanbetaling
Een andere manier om te helpen – en een manier die uw krediet niet in gevaar brengt – is hulp bieden bij de aanbetaling van uw ouders. Vooral voor senioren kan dit een krachtig hulpmiddel zijn omdat een kleinere lening makkelijker af te lossen is op een vast inkomen.
Maar tenzij je ongebruikelijk diepe zakken hebt, is het ook de moeite waard om de langetermijneffecten van deze strategie in overweging te nemen. Al het geld dat u nu aan uw ouders geeft, is geld dat u tijdens uw eigen pensioen of voor het schoolgeld van uw kinderen niet zult kunnen hebben.
Als je je ouders geld geeft voor een aanbetaling, is timing de sleutel. Kredietverstrekkers hebben de neiging om schichtig te worden over een grote storting die zojuist op de bankrekening van mama of papa is gestort. Waarom? Omdat het geleend geld kan zijn dat ze zullen moeten terugbetalen.
Om dat probleem te voorkomen, zeggen experts dat het beter is om het geld ver van tevoren te geven. Op die manier, als je ouders de hypotheek aanvragen en de geldschieter vraagt om de meest recente bankafschriften, zal die aanbetaling niet verschijnen.
Houd er rekening mee dat er fiscale gevolgen op de lange termijn kunnen zijn, afhankelijk van de grootte van de gift. De IRS stelt individuen in staat om tot $ 14.000 per jaar aan elke ontvanger te geven. Elk hoger bedrag gaat in tegen de uitsluiting van de schenkingsbelasting van de schenker, wat zou kunnen resulteren in een belasting op grotere landgoederen.
Houd er rekening mee dat er fiscale gevolgen op de lange termijn kunnen zijn, afhankelijk van de grootte van de gift. De IRS stelt individuen in staat om tot $ 14.000 per jaar aan elke ontvanger te geven.
Als u beide ouders geld geeft, betekent dit dat u elk van hen $ 14.000 kunt geven zonder de levenslange uitsluiting te verminderen (een echtgenoot kan ook tot $ 14.000 aan elke ouder schenken). Voor bedragen die groter zijn, kunt u overwegen het geschenk in afzonderlijke termijnen op te splitsen om onder de jaarlijkse limiet te blijven.
Verhuren aan ouders
Nog een andere optie is om het huis te kopen en aan je ouders te verhuren. Dit kan een verleidelijke optie zijn vanwege de talloze belastingaftrekposten waarvoor u mogelijk in aanmerking komt als u een woning huurt, inclusief hypotheekrente, onroerendgoedbelasting, onderhoudskosten en afschrijvingskosten.
Maar wees voorzichtig: kredietverstrekkers classificeren tweede huizen doorgaans als vastgoedbeleggingen, die een hogere rente hebben dan andere hypotheken. Die hogere tarieven kunnen eventuele belastingvoordelen die u ontvangt, compenseren.
Kredietverstrekkers classificeren tweede woningen doorgaans als vastgoedbeleggingen, die een hogere rente hebben dan andere hypotheken.
Voordat u de huur vaststelt, moet u dit weten: om uw verhuurder af te trekken, moet u een concurrerende prijs in rekening brengen. Als u minder dan de reële marktwaarde van het onroerend goed vraagt, beschouwt de IRS het als een huis voor persoonlijk gebruik. Daarom kunt u op huur gebaseerde kosten zoals afschrijving niet aftrekken.
Je zou in de verleiding kunnen komen om een deal voor je ouders te sluiten, maar zorg ervoor dat je de financiële implicaties begrijpt voordat je dat doet. Een ontmoeting met een belastingadviseur voordat u de huurwoning koopt, kan een goede manier zijn om deze problemen op te lossen.
Het komt neer op
Voor degenen die het zich kunnen veroorloven, is het helpen van mama en papa met een huisaankoop een van de beste manieren waarop u ze in hun latere jaren kunt ondersteunen. Maar voordat u verder gaat, is het belangrijk om alle gevolgen van uw verschillende opties te begrijpen.