Hoe u kunt sparen voor pensionering

Een van de grootste financiële uitdagingen waarmee u te maken krijgt, is sparen voor uw pensioen. Er zijn verschillende stromingen over hoeveel geld je nodig hebt om comfortabel te leven tijdens je pensionering. Wat dat cijfer ook is, het is essentieel om proactief te zijn met sparen als u uw pensioendoelstellingen wilt bereiken.

Hoewel veel mensen sparen voor hun pensioen in door de werkgever gesponsorde plannen zoals 401 (k) s en 403 (b) s, zijn ze niet altijd een optie. Maar hier is goed nieuws: er zijn veel andere manieren om dat nestei op te bouwen. Hier leest u hoe u uw pensioenspaardoelen kunt bereiken, zelfs als u geen 401 (k) heeft.

Individuele pensioenrekeningen (IRA’s)

IRA’s zijn fiscaal voordelige accounts die beleggingen bevatten die u kiest. Er zijn twee hoofdtypen IRA’s: traditioneel en Roth. Het grootste verschil tussen de twee is wanneer u uw belastingen betaalt.

Bij traditionele IRA’s mag u uw bijdragen aftrekken in het jaar dat u ze doet. Wanneer u vervolgens geld begint op te nemen tijdens uw pensionering, worden die opnames belast als gewoon inkomen.

Roth IRA’s werken het tegenovergestelde. U krijgt geen belastingvoordeel als u geld op de rekening stort. Maar gekwalificeerde opnames – die gedaan worden na de leeftijd van 59½ jaar en wanneer het minstens vijf jaar geleden is dat u voor het eerst aan een Roth heeft bijgedragen – zijn belastingvrij. En u kunt uw bijdragen op elk moment, om welke reden dan ook, zonder belastingen of boetes opnemen.

Het grootste nadeel van sparen in een traditionele of Roth IRA is de lage premiegrens. En als je te veel geld verdient,kun je helemaal niet bijdragen aan een Roth.

Voor 2020 en 2021kun je maximaal $ 6.000, of $ 7.000 storten als je 50 jaar of ouder bent. Maar als je je IRA elk jaar maximaal haalt, zou je tegen de tijd dat je met pensioen gaat een aardig bedrag kunnen krijgen. Hoe eerder u begint, hoe beter natuurlijk.

Makelaarsrekeningen

Als u een gefinancierde vastgoedbeleggingsfondsen (REIT’s), certificaten van deposito’s (cd’s) en geldmarktfondsen.

Beleggingen met een hoger risico, zoals individuele aandelen, hebben natuurlijk het potentieel om meer te verdienen dan beleggingen met een laag risico, zoals cd’s, maar u kunt geld verliezen. Obligaties, cd’s en geldmarktfondsen zijn conservatiever, maar bieden een stabiliteit die op de lange termijn gunstig is. De truc is om een balans te vinden waar u zich prettig bij voelt, en dat zal u helpen uw spaardoelen te bereiken.

Het geld dat u in een lijfrente opslaat, wordt uitgesteld van belasting, maar wordt belastbaar zodra u geld opneemt na pensionering. Naast uitstel van belasting kunnen lijfrentes een gegarandeerde inkomstenstroom bieden voor een bepaald aantal jaren of een heel leven.

Lijfrenten zijn niet geschikt voor elke belegger. Ze worden alleen ondersteund door het vermogen om claims te betalen van de uitgevende verzekeringsmaatschappij, en er is geen gegarandeerde beleggingsprestatie. Bovendien zijn lijfrentes vaak duur, wat betekent dat u uiteindelijk veel aan vergoedingen kunt betalen.

Het loont om voorzichtig te zijn als u een lijfrente overweegt. “Lijfrenten zijn contracten met levensverzekeringsmaatschappijen, en er is een lange geschiedenis van manipulatieve verzekeringsagenten die lijfrentes verkopen voor de grote commissies die ze verdienen, in plaats van ten voordele van de investeerder”, zegt James B. Twining, CFP®, oprichter en CEO. van Financial Plan, Inc., in Bellingham, Washington.

“Deze op commissie gebaseerde lijfrentes zijn doorgaans duurder dan andere collectieve aandelen, zoals onderlinge fondsen en ETF’s. Het is niet ongebruikelijk om lijfrentes te vinden met totale jaarlijkse kosten van meer dan 4% per jaar – een enorme tegenwind die resulteert in een slecht prestatienetwerk. van uitgaven. ”

Investeringen in onroerend goed

Een andere manier om te sparen voor uw pensioen is een investering in onroerend goed. Als u een IRA- of brokerage-account heeft, heeft u mogelijk al toegang tot de vastgoedsector via een beleggingsfonds of een ETF.

“De beste optie voor investeerders is om te kopen in een fonds dat zelf investeert in real estate investment trusts (REIT’s) over de hele wereld”, zegt Mark Hebner van Index Fund Advisors in Irvine, Californië. en vloeistof. Door toegang te krijgen tot REIT’s via een beleggingsfonds, kunnen beleggers op een kosteneffectieve manier wereldwijde diversificatie in onroerend goed verkrijgen. “

Buiten REIT’s kunt u onroerend goed kopen om tijdens uw pensioenjaren een inkomstenstroom te genereren. Investeert u bijvoorbeeld in een meergezinswoning, dan kunt u in het ene gedeelte wonen en het andere verhuren. Dit vermindert effectief uw totale kosten van levensonderhoud terwijl u de hypotheek afbetaalt.

Later kunt u besluiten de woning te blijven verhuren en een vast inkomen uit de huur te ontvangen. Als alternatief kunt u de (idealiter gewaardeerde) woning verkopen en de opbrengst gebruiken voor levensonderhoud of andere investeringen.

Investeer in een klein bedrijf

Een andere optie om u te helpen uw pensioendoelen te bereiken, is door te investeren in een klein bedrijf. Een kleine bedrijfsinvestering betekent niet noodzakelijk dat stille partner investeren in een gevestigd bedrijf.

Of u nu kiest voor ondernemerschap of investeren, de winsten van kleine bedrijven worden niet afgetopt en het potentiële rendement op investeringen is hoger dan bij andere alternatieven. Aan deze investeringen zijn natuurlijk veel risico’s verbonden. Er is geen garantie dat de tijd of het geld dat u in een klein bedrijf investeert, na verloop van tijd een aanzienlijk rendement zal genereren. Kies verstandig.

Het komt neer op

Als een 401 (k) geen optie is, heb je nog steeds een aantal manieren om te investeren voor je jaren na het werk. Het is altijd een goed idee om samen te werken met een vertrouwde financieel adviseur, vooral als u kiest voor beleggingen met een hoger risico.

En, ongeacht waar u uw geld stopt, zorg ervoor dat u risicoprofiel en tijdshorizon veranderen.