Hoe u geld kunt lenen aan familie en er geen spijt van krijgt
Als het moeilijk is en het geld krap is, heb je misschien beperkte mogelijkheden om waar je terecht kunt als je wat geld wilt bemachtigen. Als uw kredietwaardigheid goed is, kunt u wellicht contact opnemen met uw bank. Maar vergeet niet dat u rente moet betalen bovenop het geldbedrag dat u leent, en in sommige gevallen moet u mogelijk de initiatie- of opstartkosten betalen. Dit zijn kosten die kredietverstrekkers in rekening brengen om uw aanvraag te verwerken. Ze kunnen oplopen tot 1% of meer van het bedrag van de lening.
Als dit niet praktisch lijkt, is het je krediet dat je onder water zinkt als een roeiboot met een gat erin, of als je het idee om naar een financiële instelling te gaan niet kunt verdragen, is niet alles verloren. Er is een andere manier om een lening te krijgen. De snelste manier om wat broodnodig geld te bemachtigen, is door naar een vriend of familielid te gaan en om een lening te vragen.
Als u aan de kredietverstrekkende kant staat, dat wil zeggen, als uw dierbare neef of schoonzoon komt vragen om geld te lenen, kan het moeilijk zijn om het verzoek van een familielid om een vriendschappelijke lening te weigeren. Maar voordat u uw chequeboek uitklapt, is het misschien verstandig om enkele overwegingen van gezinsleningen en de mogelijke gevolgen te onderzoeken.
Belangrijkste leerpunten
- Behandel leningen aan vrienden en familie als een zakelijke deal en houd al uw emoties buiten de deur.
- Verwacht niet dat u wordt terugbetaald, maar als u dat wel doet, verwacht dan dat het op een langzame tijdlijn komt.
- Maak een checklist met vragen die u moet beantwoorden voordat u de schatkist opent.
- Overweeg om het geld te schenken in plaats van het uit te lenen.
- Houd de lening niet geheim voor uw echtgenoot.
Hoge kosten van gezinsleningen
Financiering is niet goedkoop. Kijk gewoon rond op de markt en kijk hoeveel u uw bank of andere financiële instelling aan rente en vergoedingen betaalt. Daarom wenden veel mensen zich tot familie en vrienden. Deze geldschieters zijn misschien minder geneigd om u iets in rekening te brengen bovenop het bedrag dat ze u voorschieten.
Uit een onderzoek van 2018, uitgevoerd door Finder, bleek zelfs dat mensen jaarlijks maar liefst $ 184 miljard leenden van vrienden en familie. Maar liefst een op de drie ondervraagden leende geld van iemand die ze kenden, met een gemiddelde lening van ongeveer $ 3.300.
“Amerikanen wenden zich tot vrienden en familie voor leningen in plaats van de grote banken om te voorkomen dat ze steeds meer schulden krijgen en in gebreke blijven bij regelmatige betalingen”, aldus Steve Trumble, CEO van American Consumer Credit Counseling. “Hoewel de schulden van consumenten- en studentenleningen elk de grens van een biljoen dollar hebben overschreden, zijn jonge Amerikanen nog steeds het meest bereid om vrienden en familieleden in nood te helpen, wat ook hun eigen schuld zou kunnen verergeren.”
De sleutel tot het lenen van geld aan familieleden – vooral als u verwacht dat het geld wordt terugbetaald – is om de deal te behandelen als een zakelijke lening en al uw emoties eruit te houden.
“Door leningen tussen familie en vrienden te behandelen als een zakelijke transactie, kunnen consumenten zichzelf beschermen tegen het beschadigen van een belangrijke relatie vanwege geld”, voegde Trumble eraan toe. “Hoewel je misschien geneigd bent om een geliefde te helpen met financiën, is het belangrijk om openlijk te communiceren over terugbetalingsverwachtingen, zodat niemand in het duister tast, of erger nog: in het rood.”
1:23
Voordat u uitleent
Een lening aan een vriend of familielid behandelen als een zakelijke deal is de eerste manier om ervoor te zorgen dat het proces goede, waardevolle relaties niet verpest. Deskundigen adviseren om een paar stappen te ondernemen voordat u uw portemonnee opent en uw financiële steun aan familieleden geeft.
Houd uw verwachtingen laag
Verwacht niet het geld terug te krijgen. Ga in een gezinsleningssituatie met de gedachte dat u het geld nooit meer zult zien. Dat wil niet zeggen dat u dat niet zult doen – het is alleen dat als en wanneer de lening niet wordt terugbetaald, u niet zo teleurgesteld zult zijn.
“Er zijn niet zoiets als leningen aan familie en vrienden – het zijn geschenken”, zegt Mary C. Kelly, Ph. D. en auteur van het boek Money Smart. “Ze zijn een geschenk als je ze geeft of ontvangt, en ze zijn een geschenk als je wordt terugbetaald.”
Verwacht een langzame terugbetaling
Kelly benadrukte dat de aard van een gezinslening – zonder professionele verplichtingen – de dynamiek van leningen verandert. “De reden waarom mensen leningen van vrienden en familie nodig hebben, is dat ze doorgaans nergens anders een lening kunnen krijgen”, legt ze uit. “De financiële instelling geeft ze geen lening, of als ze dat doen, is de rente te hoog om behulpzaam te zijn.”
Ze benadrukte dat mensen die geld lenen van familie en vrienden deze leningen niet zo serieus nemen als bij banken, dus zijn ze veel nonchalanter over het teruggeven van het geld. Het is een situatie zonder winstoogmerk, merkt Kelly op.
“Met naaste familie en vrienden kun je echt geen onderpand of rentebetalingen eisen en verwachten een goede relatie te behouden”, voegde ze eraan toe.
Maak een checklist
Kevin Murphy, een senior financieel adviseur bij McGraw-Hill Federal, een kredietvereniging in New Jersey, adviseert om een checklist samen te stellen als u van plan bent contant geld te lenen aan een familielid.
“Soms heeft een persoon misschien geen kredietverleden of heeft hij zijn of haar krediet zo ernstig geschaad dat hij andere alternatieven zal moeten zoeken”, zei hij. “Vaak heeft dit lid geen andere keuze dan een familielid te benaderen voor een lening. Ik raad vrienden en familieleden altijd aan om dit als een zakelijke transactie te benaderen. “
Als u dus het familielid of de vriend bent die wordt gevraagd om het geld te lenen, is hier een belangrijke lijst met vragen die moeten worden beantwoord voordat u geld leent:
- Heeft deze persoon mij in het verleden om geld gevraagd?
- Zo ja, werd ik dan terugbetaald?
- Werd ik onmiddellijk terugbetaald?
- Hoe groot is de kans dat ik deze keer zal worden terugbetaald?
- Waarvoor zullen de fondsen worden gebruikt?
Nog een belangrijke vraag waarop u antwoorden nodig heeft. Hoe denkt u de lening terug te betalen? “Dit is buitengewoon belangrijk omdat de meeste goede bedoelingen hebben”, voegde Murphy eraan toe. “Als hun inkomen echter al wordt verantwoord voor het betalen van al hun andere verplichtingen, waar komt uw ‘belofte’ dan binnen?” Murphy zei dat het hebben van papierwerk om beide partijen ter verantwoording te roepen, veel van de problemen in verband met gezinsleningen kan verminderen.
“Zorg ervoor dat het contract de allerbelangrijkste kwestie van betalingen behandelt, vooral wat er gebeurt als de lening onbetaald blijft”, zei hij. “Mogelijk moet u een aantal verschillende terugbetalingsvoorwaarden ontwikkelen om in verschillende scenario’s te voorzien.”
Onthoud de IRS
U kunt besluiten om het idee om het geld uit te lenen op te geven en het als een geschenk te beschouwen. Dit maakt het veel gemakkelijker om uw relatie intact te houden, vooral als u nooit verwacht dat uw lening wordt terugbetaald. Maar er is één ding waar u op moet letten.
Als het op schenken aankomt, moet je de regels onthouden die zijn opgesteld door Uncle Sam. Vanaf het aanstaande belastingjaar 2018 heeft de hier voor meer informatie.
Geen geheimen
Als u getrouwd bent of een relatie heeft waarbij u een bankrekening deelt met een echtgenoot, zorg er dan voor dat die echtgenoot aan boord is bij uw beslissing om geld te lenen aan een familielid.
“Als u geld leent aan een familielid, kunt u uw kasreserves onder druk zetten, maar veel belangrijker nog, uw huwelijk”, zei Murphy. “Dit is cruciaal. Als je benaderd wordt, zorg er dan voor dat je je partner er meteen bij betrekt. “
Het komt neer op
Er is geen garantie dat een gezinslening geen teleurstelling en conflicten zal veroorzaken, maar dat weerhoudt ons er niet van om de mensen van wie we het meest houden te helpen. Als u ermee instemt geld aan uw gezin te lenen, is het hebben van een plan het beste wat u kunt doen. Zorg ervoor dat u verwachtingen schept, een contract opstelt en zorg ervoor dat uw echtgenoot weet dat de lening loopt.