Certificaat van deponering (CD)
Wat is een depositocertificaat (CD)?
Een depositocertificaat (CD) is een product dat wordt aangeboden door banken en kredietverenigingen en dat een rentepremie biedt in ruil voor het feit dat de klant ermee instemt om een forfaitaire aanbetaling gedurende een vooraf bepaalde periode onaangeroerd te laten. Bijna alle financiële instellingen voor consumenten bieden ze aan, hoewel het aan elke bank is welke CD-voorwaarden zij wil aanbieden, hoeveel hoger het tarief zal worden vergeleken met de spaar- en geldmarktproducten van de bank en welke boetes zij oplegt voor vervroegde opname.
Winkelen is cruciaal om de beste cd-tarieven te vinden, omdat verschillende financiële instellingen een verrassend breed assortiment bieden. Uw fysieke bank kan bijvoorbeeld een schijntje betalen voor zelfs langdurige cd’s, terwijl een online bank of een lokale kredietvereniging drie tot vijf keer het nationale gemiddelde betaalt. Ondertussen zijn enkele van de beste tarieven afkomstig van speciale promoties, soms met ongebruikelijke looptijden zoals 13 of 21 maanden, in plaats van de meer gebruikelijke voorwaarden op basis van drie, zes of 18 maanden of een volledig jaar.
Belangrijkste leerpunten
- De best betalende depositocertificaten betalen hogere rentetarieven dan de beste spaar- en geldmarktrekeningen in ruil voor het gedurende een bepaalde tijd op deposito laten staan.
- CD’s zijn een veiligere en conservatievere belegging dan aandelen en obligaties, die minder groeimogelijkheden bieden, maar met een niet-volatiel, gegarandeerd rendement.
- Vrijwel elke bank, kredietvereniging en beursvennootschap biedt een menu met cd-opties.
- De landelijk best verkrijgbare cd-tarieven zijn doorgaans drie tot vijf keer hoger dan het branchegemiddelde voor elke looptijd, dus rondkijken levert aanzienlijke winsten op.
- Hoewel u een looptijd vastlegt wanneer u een cd opent, zijn er opties om vroegtijdig te stoppen als u een noodgeval tegenkomt of plannen wijzigt.
Hoe werkt een cd?
Het openen van een cd lijkt erg op het openen van een standaard bankrekening. Het verschil is waarmee u akkoord gaat wanneer u ondertekent op de stippellijn (zelfs als die handtekening nu digitaal is). Nadat je hebt rondgekeken en hebt vastgesteld welke cd (‘s) je opent, zal het voltooien van het proces je op vier dingen vastzetten.
- De rentevoet: vergrendelde rentetarieven zijn positief omdat ze een duidelijk en voorspelbaar rendement op uw deposito gedurende een specifieke periode bieden. De bank kan het tarief later niet meer wijzigen en dus uw inkomen verlagen. Aan de andere kant kan een vast rendement u schaden als de rente later aanzienlijk stijgt en u uw kans om te profiteren van beterbetaalde cd’s hebt verloren.
- De termijn : dit is de tijdsduur dat u ermee instemt om uw geld gestort te laten om boetes te vermijden (bijv. 6 maanden CD, 1 jaar CD, 18 maanden CD, enz.). De termijn eindigt op de “vervaldatum, ”Wanneer uw CD volledig is gerijpt en u uw geld zonder boete kunt opnemen.
- De hoofdsom: met uitzondering van sommige speciale cd’s, is dit het bedrag dat u wilt storten wanneer u de cd opent.
- De instelling: de bank of kredietvereniging waar u uw cd opent, bepaalt aspecten van de overeenkomst, zoals boetes voor vervroegde opname (EWP’s) en of uw cd automatisch opnieuw wordt belegd als u geen andere instructies geeft op het moment van de vervaldatum.
Zodra uw CD is opgericht en gefinancierd, zal de bank of kredietvereniging deze beheren zoals de meeste andere depositorekeningen, met maandelijkse of driemaandelijkse afschriftperiodes, papieren of elektronische afschriften en gewoonlijk maandelijkse of driemaandelijkse rentebetalingen op uw CD-saldo, waarbij de rente zal toenemen.
Waarom zou ik een cd openen?
In tegenstelling tot de meeste andere beleggingen, bieden depositocertificaten vaste, veilige – en doorgaans federaal verzekerde – rentetarieven die vaak hoger kunnen zijn dan de tarieven die door veel bankrekeningen worden betaald. En de CD-tarieven zijn over het algemeen hoger als u bereid bent uw geld voor langere tijd weg te steken.
Cd’s zijn een aantrekkelijkere optie geworden voor spaarders die meer willen verdienen dan de meeste spaargelden, cheques of geldmarktrekeningen betalen, maar zonder het risico of de volatiliteit van de markt op zich te nemen.
CD’s versus een spaar- of geldmarktrekening
Depositocertificaten zijn een speciaal type spaarinstrument. Net als een spaar- of geldmarktrekening, bieden ze een manier om geld weg te zetten voor een specifiek spaardoel, zoals de aanbetaling voor een huis, een nieuwe auto of een grote reis, of om geld te parkeren dat u simpelweg niet doet behoefte aan dagelijkse uitgaven, terwijl u een zeker rendement op uw saldo verdient.
Maar terwijl spaar- en geldmarktrekeningen u in staat stellen uw saldo te variëren door extra stortingen te doen, evenals tot zes opnames per maand, vereisen cd’s één eerste storting die op de rekening blijft tot de vervaldatum, of dat nu zes maanden is of vijf jaar later. In ruil voor het opgeven van toegang tot uw geld, betalen cd’s over het algemeen hogere rentetarieven dan spaar- of geldmarktrekeningen.
Hoe worden de cd-tarieven bepaald?
Iedereen die de rentetarieven of zakelijk nieuws in het algemeen heeft gevolgd, weet dat de rentebepalingen van de Federal Reserve Board groots op de loer liggen in termen van wat spaarders kunnen verdienen met hun deposito’s. Dat komt omdat de beslissingen van de Fed rechtstreeks van invloed kunnen zijn op de kosten van een bank. Dit is hoe het werkt.
Elke zes tot acht wekenbeslisthet Federal Open Market Committee (FOMC) van de Fed of het federale fondsentarief moet worden verhoogd, verlaagd of met rust moet worden gelaten. Dit tarief vertegenwoordigt de rente die banken betalen om geld te lenen via de Fed. Wanneer Fed-geld goedkoop is (dwz de federale fondsenrente is laag), hebben banken minder prikkels om deposito’s van consumenten te betalen. Maar wanneer de Federal Funds-rente gematigd of hoog is, kunnen banken het beter doen door consumenten een concurrerend tarief te betalen voor hun deposito’s.
In december 2008 verlaagde de Fed haar rentetarief tot het laagst mogelijke niveau, in wezen nul, als stimulans om de Amerikaanse economie uit de Grote Recessie te halen. Nog erger voor spaarders was dat de rente daar zeven jaar lang verankerd bleef. Gedurende die tijd werden alle soorten deposito’s – spaargeld, geldmarkt en cd’s – gedaald.
Vanaf december 2015 begon de Fed echter de federale fondsenrente geleidelijk te verhogen in het licht van de cijfers die de groei en kracht van de Amerikaanse economie aantonen. Als gevolg hiervan stegen de rentebanken op deposito’s, waarbij de hoogste CD-rentetarieven een aantrekkelijke optie waren voor bepaalde geldbeleggingen. De Federal Funds-rente begon in de tweede helft van 2019 te dalen en werd vervolgens in maart 2020 verlaagd tot tussen 0% en 0,25% als een noodmaatregel om de economische impact van de pandemie van het coronavirus te onderdrukken. Deze lagere tarieven maken cd’s momenteel een minder aantrekkelijke optie voor contante beleggers.
Als u overweegt een cd te openen of hoe lang u een termijn moet kiezen, let dan op de rentebewegingen en -plannen van de Fed. Het openen van een langetermijn-CD vlak voor een renteverhoging door de Fed kan uw toekomstige inkomsten schaden, terwijl verwachtingen van dalende rentetarieven een goed moment kunnen zijn om een langetermijnrente vast te leggen.
Afgezien van de actie van de Fed, is de situatie van elke financiële instelling echter een bijkomende bepalende factor voor hoeveel rente zij bereid is te betalen op specifieke cd’s. Als de kredietverlening van een bank bijvoorbeeld een hoge vlucht neemt en er een toenemend bedrag aan deposito’s nodig is om die leningen te financieren, kan de bank agressiever zijn in het aantrekken van depositoklanten. Een uitzonderlijk grote bank met meer dan voldoende depositovoorraden is daarentegen misschien minder geïnteresseerd in het uitbreiden van haar cd-portefeuille en biedt daarom schamele certificaattarieven.
Zijn cd’s veilig?
Depositocertificaten zijn om twee redenen een van de veiligste spaar- of beleggingsinstrumenten die er zijn. Ten eerste is hun tarief vast en gegarandeerd, dus er is geen risico dat het rendement van uw cd afneemt of zelfs fluctueert. Waar u zich voor heeft aangemeld, is wat u krijgt: het staat in uw aanbetalingsovereenkomst met de bank of kredietvereniging.
CD-investeringen worden ook beschermd door dezelfde federale verzekering die alle depositoproducten dekt. De FDIC biedt verzekeringen voor banken en de NCUA biedt verzekeringen voor kredietverenigingen. Wanneer u een cd opent bij een door de FDIC of NCUA verzekerde instelling, wordt tot $ 250.000 van uw depositogelden bij die instelling beschermd door de Amerikaanse overheid als die instelling zou falen.5 Bankstoringen zijn tegenwoordig uitzonderlijk zeldzaam. Maar het is goed om te weten dat een bankfalen uw geld niet in gevaar brengt.
De sleutel om ervoor te zorgen dat uw geld zo veilig mogelijk is, is ervoor te zorgen dat u een instelling kiest die een FDIC- of NCUA-verzekering heeft (de overgrote meerderheid doet dit, maar een kleine minderheid heeft in plaats daarvan een privéverzekering) en om te voorkomen dat u meer dan $ 250.000 aan deposito’s in uw naam bij een instelling. Als u meer dan dat bedrag aan deposito’s houdt, kunt u uw dekking maximaliseren door uw geld te spreiden over meerdere instellingen en / of meer dan één naam (bijv. Uw echtgenoot).
Wanneer is het openen van een cd een goed idee?
Depositocertificaten zijn handig in een aantal verschillende situaties. Misschien heb je contant geld dat je nu niet nodig hebt, maar binnen een paar jaar wel wilt hebben – misschien voor een speciale vakantie of om een nieuw huis, auto of boot te kopen. Voor dergelijke toepassingen op korte termijn wordt de aandelenmarkt over het algemeen niet als een geschikte investering beschouwd, omdat u in die periode geld zou kunnen verliezen.
Of misschien wilt u gewoon een deel van uw spaargeld heel conservatief beleggen, of het risico en de volatiliteit van de aandelen- en obligatiemarkten helemaal vermijden. Hoewel cd’s niet het groeipotentieel van aandelen- of schuldinvesteringen bieden, lopen ze ook geen risico op neergang. Voor geld waarvan u absoluut zeker wilt zijn dat het in waarde groeit, ook al is het bescheiden, kunnen depositocertificaten de rekening passen.
Een van de nadelen van cd’s kan voor sommige spaarders ook een handige functie zijn. Voor degenen die zich zorgen maken dat ze niet de discipline zullen hebben om te voorkomen dat ze hun spaargeld aanboren, vormt de vaste looptijd van een CD – en de bijbehorende boete voor vervroegde opname – een afschrikmiddel voor uitgaven die reguliere spaar- en geldmarktrekeningen niet hebben.
Een versie hiervan maakt gebruik van cd’s voor uw noodfonds. Hierdoor weet je zeker dat je in geval van nood altijd voldoende reserves bij de hand hebt, want het bedrag op de CD zal nooit afnemen. En hoewel u mogelijk een boete krijgt als u vroeg in uw geld moet steken, is het de bedoeling dat u dit alleen in een echt noodgeval zou doen, niet om mindere maar verleidelijke redenen. Al die tijd behaalt u een beter rendement terwijl het geld wordt belegd dan wanneer u het op een spaar- of geldmarktrekening had gestort.
Voordelen
-
Biedt een hoger tarief dan u kunt verdienen met een spaar- of geldmarktrekening
-
Betaalt een gegarandeerd, voorspelbaar rendement en vermijdt de volatiliteit en verliezen die mogelijk zijn met aandelen en obligaties
-
Is federaal verzekerd als het wordt geopend bij een FDIC-bank of een NCUA-kredietvereniging
-
Kan helpen om verleidingen te voorkomen, aangezien het vroegtijdig opnemen van het geld een boete met zich meebrengt
Nadelen
-
Kan niet vóór de vervaldatum worden geliquideerd zonder een boete voor vervroegde opname
-
Verdient doorgaans minder dan aandelen en obligaties in de loop van de tijd
-
Levert een vast rendement op, ongeacht of de rentetarieven gedurende de looptijd stijgen
Waar kan ik een cd krijgen?
Vrijwel elke bank en kredietvereniging biedt ten minste één depositocertificaat aan, en de meeste hebben een breed scala aan voorwaarden in de aanbieding. Dus niet alleen uw lokale fysieke bank is een verkooppunt, maar dat geldt ook voor elke bank of kredietvereniging in uw gemeenschap, evenals elke bank die landelijke klanten via internet accepteert.
Bovendien kunt u cd’s openen via uw effectenrekening. Hierover zullen we later meer uitleggen, maar in het kort zijn dit ook bankcertificaten. Uw beursvennootschap fungeert eenvoudig als tussenpersoon.
Waarom het belangrijk is om rond te shoppen
Vóór het internet waren uw cd-keuzes in wezen beperkt tot wat u in uw gemeenschap kon vinden. Maar met de explosie van online winkelen tegen tarieven, plus de toename van het aantal internetbanken – en traditionele banken die online portals openen – is het aantal cd’s dat men kan overwegen verbazingwekkend. Het is nu mogelijk om cd’s te kopen bij ongeveer 150 banken die klanten in het hele land accepteren en die het openen van een account online of via de post mogelijk maken. Daarnaast heb je toegang tot een aantal regionale en staatsbanken, evenals kredietverenigingen, die zaken met je zullen doen op basis van je woonplaats in hun staat.
Zoals we echter hebben vermeld, kan het bereik van CD-tarieven tussen deze verschillende instellingen sterk variëren. Het is een vergissing om gewoon een cd te openen bij de bank waar u al een controlerelatie hebt, zonder te onderzoeken hoe de tarieven zich verhouden tot de tarieven die u elders kunt verdienen.
Gelukkig stelt ons wekelijkse tariefonderzoek voor elke termijn de allerbeste nationaal beschikbare tarieven voor, waardoor het gemakkelijk wordt om uw inkomsten te maximaliseren. U moet nog steeds winkelen voor opties binnen uw staat of gemeenschap, maar aan de hand van onze lijsten met de beste landelijk beschikbare tarieven, kunt u gemakkelijk bepalen welke tarieven uw overweging waard zijn en welke niet.
De best betalende cd’s in het land betalen doorgaans drie tot vijf keer het nationale gemiddelde tarief, dus uw huiswerk over de beste opties is een belangrijke bepalende factor voor hoeveel u kunt verdienen.
Hoeveel heb ik nodig om een cd te openen?
Elke bank en kredietvereniging stelt een minimale storting vast die vereist is om elke cd op zijn menu te openen. Soms stelt een bank een minimumstortingsbeleid vast voor alle CD-voorwaarden die zij aanbiedt, terwijl andere in plaats daarvan tariefniveaus aanbieden, waardoor een hogere APY wordt geboden aan degenen die aan hogere minimumstortingen voldoen.
In theorie levert het hebben van meer geld om te storten u een hoger rendement op. Maar in de praktijk gaat dit niet altijd op. Als u bijvoorbeeld $ 25.000 gereed heeft om te storten, kunt u af en toe een cd openen die niet beschikbaar is voor anderen met lagere bedragen. Maar veel van de Top 10-tarieven in elke CD-term kunnen worden bereikt met bescheiden investeringen van slechts $ 500 of $ 1.000. En de overgrote meerderheid van de toptarieven is beschikbaar voor iedereen met minimaal $ 10.000. Een aanbetaling van $ 25.000 is slechts af en toe vereist voor een toptarief.
Welke cd-term moet ik kiezen?
Er zijn twee belangrijke overwegingen wanneer u beslist hoe lang een cd-termijn voor u geschikt is. De eerste gaat over uw plannen voor het geld. Als het voor een specifiek doel of project is, zal de verwachte start van dat project u helpen bij het bepalen van uw maximale CD-termijnlengte. Als u daarentegen alleen contant geld opslokt waarvoor u geen specifiek doel voor ogen heeft, kunt u kiezen voor een langere looptijd om uw rentetarief te maximaliseren.
Ten tweede wilt u overwegen wat er naar verwachting zal gebeuren met de rente van de Fed. Als wordt verwacht dat de Fed de rente zal verhogen – en daarom zullen de CD-rentetarieven van de banken en kredietverenigingen waarschijnlijk stijgen – zullen korte- en middellange-termijn-cd’s logischer zijn dan langetermijn-cd’s, aangezien u zich niet wilt binden aan een een lager tarief gedurende vijf jaar wanneer er nieuwe, hogere tarieven verschijnen. Omgekeerd kan de verwachting dat de rente op korte termijn zal dalen, ertoe leiden dat u langetermijn-cd’s wilt, zodat u nog jarenlang kunt vasthouden aan de hogere tarieven van vandaag.
Wat is een cd-ladder en waarom moet ik er een bouwen?
Slimme CD-investeerders hebben een specifieke tactiek om zich in te dekken tegen renteveranderingen in de tijd en om hun rendement te maximaliseren. Het wordt een cd-ladder genoemd en het stelt je in staat om toegang te krijgen tot de hogere tarieven die worden geboden door 5-jarige cd-voorwaarden, maar met de twist dat een deel van je geld elk jaar beschikbaar komt, in plaats van elke 5 jaar. Hier is hoe het te doen.
In het begin neemt u het bedrag dat u in cd’s wilt investeren en deelt u dit door vijf. Vervolgens stop je een vijfde van het geld in een best verdienende 1-jarige cd, nog een vijfde in een top 2-jarige cd, nog een vijfde in een 3-jarige cd, enzovoort via een 5-jarige cd. Stel dat u $ 25.000 beschikbaar heeft. Dat zou je vijf cd’s van verschillende lengte opleveren, elk met een waarde van $ 5.000.
Als de eerste cd binnen een jaar rijpt, neemt u het resulterende geld en opent u een vijfjarige cd van topkwaliteit. Een jaar later vervalt uw eerste 2-jarige CD, en u investeert dat geld in nog een 5-jarige CD. Je blijft dit elk jaar doen met welke cd ook aan het rijpen is, totdat je een portfolio van vijf cd’s hebt die allemaal 5-jarige APY’s verdienen, maar waarvan er één elke 12 maanden rijpt, waardoor je geld een beetje toegankelijker blijft dan als alle cd’s het zat vijf jaar lang opgesloten.
Sommige cd-investeerders doen ook een kortere versie van de cd-ladder, waarbij ze gebruik maken van cd’s van 6 maanden aan de onderkant van de ladder en cd’s van 2 of 3 jaar bovenaan. Hier zou u geld hebben dat twee keer per jaar beschikbaar wordt in plaats van slechts één keer per jaar, maar u verdient toptarieven die beschikbaar zijn voor cd’s van 2 tot 3 jaar in plaats van tarieven voor 5 jaar.
Waarom u open moet staan voor cd’s met vreemde termen
Of je nu een cd-ladder bouwt of spaart voor een specifiek doel met een bekende tijdlijn, blijf openstaan voor de allerbeste cd-deals die je vindt, in plaats van vast te houden aan een specifieke term. De reden dat dit belangrijk is, is dat wanneer sommige banken en kredietverenigingen een promotie-cd aanbieden om nieuwe klanten aan te trekken, ze een onconventionele termijn kunnen bedingen.
Enkele van de beste cd-tarieven die u zult zien, hebben bijvoorbeeld onwaarschijnlijke voorwaarden zoals 5 maanden, 17 maanden of 21 maanden. Het kan zijn om op te vallen of misschien om te passen bij de verjaardag die de bank viert of om een aantal andere redenen. Maar als u flexibel kunt zijn bij het overwegen van deze certificaten met een oneven termijn in plaats van de conventionele term die u van plan was, kunt u soms een beter betalende kans vinden.
Hoe worden cd-inkomsten belast?
Als u een cd heeft, zal de bank periodiek rente op uw rekening in rekening brengen. Dit gebeurt meestal maandelijks of driemaandelijks en zal op uw afschriften verschijnen als verdiende rente. Net als rente die op een spaar- of geldmarktrekening wordt betaald, zal deze worden opgebouwd en in het nieuwe jaar als verdiende rente aan u worden gerapporteerd, zodat u deze als inkomen kunt aangeven bij het indienen van uw belastingaangifte.
Soms raken mensen hierover in de war omdat ze die rente-inkomsten niet daadwerkelijk kunnen opnemen en gebruiken. Dus hun verwachting is dat ze zullen worden belast over de inkomsten wanneer ze de CD-fondsen op de vervaldag opnemen (of eerder als ze vervroegd uitbetalen). Dit is incorrect. Voor belastingrapportagedoeleinden worden uw CD-inkomsten belast op het moment dat de bank ze op uw rekening toepast, ongeacht wanneer u uw CD-fondsen opneemt.
Wat gebeurt er met mijn cd op de vervaldag?
In de maand of twee voorafgaand aan de vervaldatum van uw cd, zal de bank of kredietvereniging u op de hoogte stellen van de naderende einddatum. De communicatie bevat ook instructies over hoe ze hen kunnen vertellen wat ze moeten doen met de vervallende fondsen. Meestal bieden ze u drie opties.
- Rol de cd over naar een nieuwe cd bij die bank. Over het algemeen wordt er een cd van gemaakt die het meest overeenkomt met de looptijd van uw opgroeiende cd. Als u bijvoorbeeld een certificaat van 15 maanden hebt afgesloten, wordt uw saldo waarschijnlijk op een nieuwe cd voor 1 jaar omgezet.
- Maak het geld over naar een andere rekening bij die bank. Opties zijn onder meer een spaar, betaal- of geldmarktrekening.
- Trek de opbrengst op. Ze kunnen worden overgemaakt naar een externe bankrekening of naar u worden gemaild in een papieren cheque.
In de mededeling aan u wordt in ieder geval een termijn vermeld waarop u instructies moet geven, met een indicatie van wat de instelling zal doen in plaats van uw begeleiding te ontvangen. In veel gevallen is de standaardactie om uw opbrengsten in een nieuw certificaat te storten.
Het missen van de deadline van de bank om haar te instrueren hoe om te gaan met de opbrengsten van uw ouder wordende cd, kan ertoe leiden dat u zichzelf jarenlang onvrijwillig vasthoudt aan een ondermaats tarief of dat u een ongewenste – en mogelijk forse – boete voor vervroegde opname krijgt omdat u te lang hebt gewacht met uitpakken. uw geld.
Moet ik mijn cd laten rollen?
Over het algemeen is het bijna altijd onverstandig om uw cd over te laten rollen naar een vergelijkbare cd-term bij dezelfde instelling. Als je het geld nog steeds niet nodig hebt en geïnteresseerd bent in het starten van een nieuwe cd, is het omrollen zeker de weg van de minste weerstand. Maar het is ook vrijwel nooit de weg naar maximaal rendement.
Zoals we al zeiden, is winkelen absoluut noodzakelijk als u het hoogste tarief op uw cd-investeringen wilt verdienen. En de kans is klein dat de bank waar uw cd aan het vervallen is, momenteel een topaanbieder is onder de honderden banken en kredietverenigingen waaruit u een cd kunt kiezen. Het is niet onmogelijk dat je het goed zult doen met een omgedraaide cd, maar de kansen zijn tegen je, en rondkijken is altijd de beste keuze.
Zelfs als je merkt dat je bestaande bank inderdaad een topkandidaat is, kun je doelbewust naar die cd gaan en met het vertrouwen dat je je huiswerk hebt gedaan om het best mogelijke rendement te behalen.
Wat moet ik doen als ik mijn geld eerder moet opnemen?
Hoewel het openen van een cd inhoudt dat je ermee instemt om het geld op storting te houden zonder opnames voor de duur van de looptijd, betekent dat niet dat je geen opties hebt als je plannen moeten veranderen. Of u nu te maken krijgt met een noodgeval of een verandering in uw financiële situatie – of gewoon het gevoel heeft dat u het geld nuttiger of lucratiever elders kunt gebruiken – alle banken en kredietverenigingen hebben voorwaarden vastgelegd voor het vroegtijdig uitbetalen van uw cd.
De uitgang zal natuurlijk niet gratis zijn. De meest gebruikelijke manier waarop financiële instellingen een voortijdige beëindiging opvangen, is door een boete voor vervroegde opname (EWP) te beoordelen op de opbrengsten voordat uw geld wordt verdeeld, volgens specifieke voorwaarden en berekeningen die zijn uiteengezet in uw deposito-overeenkomst toen u het certificaat voor het eerst opende.. Dit betekent dat u, voordat u akkoord gaat met de CD, kunt weten of de boete voor vervroegde opname voor u acceptabel is.
Meestal wordt het EWP in rekening gebracht als een aantal maanden rente, met een groter aantal maanden voor langere cd-termijnen en minder maanden voor kortere cd’s. Het beleid van een bank kan bijvoorbeeld zijn om drie maanden rente af te trekken voor alle cd’s met looptijden tot 12 maanden, zes maanden rente voor degenen met een looptijd tot drie jaar en een volledige jaarrente voor haar langlopende cd’s.. Dit zijn slechts voorbeelden: elke bank en kredietvereniging stelt zijn eigen boete voor vervroegde opname in, dus het is belangrijk om het EWP-beleid te vergelijken wanneer u een keuze maakt tussen twee vergelijkbare cd’s.
Het is vooral verstandig om te letten op het beleid voor vervroegde opname dat uw hoofdsom kan opeten. Het typische EWP-beleid dat hierboven wordt beschreven, zorgt er alleen voor dat u minder verdient dan wanneer u de cd tot de vervaldag zou houden. Over het algemeen zult u nog steeds inkomsten hebben, aangezien de EWP meestal slechts een deel van uw verdiende rente opeet. Maar er bestaan enkele bijzonder zware straffen op de markt, waar een forfaitair percentage wordt opgelegd. Aangezien dit percentage groter kan zijn dan wat je hebt verdiend op een cd die je niet lang hebt bewaard, zou je merken dat je minder aan opbrengsten verzamelt dan je hebt geïnvesteerd. Als gevolg hiervan kunnen deze soorten EWP’s het beste worden vermeden.
Controleer altijd het beleid van een bank voor vervroegde opname voordat u een cd aanschaft. Als het bijzonder agressief is – of je kunt een andere cd vinden met een vergelijkbare snelheid en een mildere looptijd – dan is het verstandig om weg te blijven van de zwaarste straffen.
Speciale cd’s: Bump-Up, Add-On, No-Penalty, Jumbo en IRA
Het meest voorkomende CD-type volgt de standaardformule van het storten van uw geld, het onaangeroerd laten tot het einde van de looptijd en het opnemen op de vervaldag. Maar banken en kredietverenigingen bieden ook een verscheidenheid aan specialiteitscertificaten met verschillende structuren en regels.
Bump-up cd’s
Dit worden ook wel renteverhogingscertificaten genoemd. Bump-up-cd’s bieden spaarders de kans om toegang te krijgen tot een hoger tarief, meestal een keer tijdens hun looptijd. Dus als u een 5-jarig certificaat opent en de tarieven in die periode stijgen, heeft u één kans om u vast te leggen op een hoger tarief dat momenteel door de bank wordt aangeboden, dat dan van toepassing is voor de duur van uw termijn. Af en toe zullen bump-up-cd’s twee tariefverhogingen toestaan, hoewel alleen voor langdurige cd’s.
Add-on cd’s,
Met add-on-cd’s kunt u spelen met uw gestorte bedrag in plaats van met uw rentetarief. Hier kunt u de CD openen met één bedrag, maar extra stortingen doen om uw geïnvesteerde hoofdsom te verhogen. Sommige banken staan zoveel add-ons toe als u wilt; andere zullen een bepaald aantal toegestane add-ons per tijdsperiode bepalen (bijv. per maand of kwartaal), en een paar zullen de add-ons beperken tot slechts één of twee gedurende de volledige looptijd.
CD’s zonder straf
Deze klinken aanlokkelijk, omdat ze het rentevoordeel van een depositocertificaat lijken te bieden, maar met minder risico als u vroegtijdig moet uitbetalen. Cd’s zonder boete kunnen inderdaad de kloof overbruggen tussen een volledig toegankelijke spaarrekening en een cd met een boete voor vervroegde opname. Maar zoals u wel kunt raden, heeft “geen boete” een prijskaartje: een lagere rente dan u zou kunnen verdienen met een traditionele cd. Het is dus belangrijk om de tarieven van cd’s zonder boete te vergelijken met wat u kunt verdienen met een topspaar- of geldmarktrekening.
Jumbo-cd’s
Dit zijn een ander product dat u kunt tegenkomen bij het kopen van certificaten. Jumbo’s zijn gewoon cd’s met een grote minimale inleg. Geen enkel bestuursorgaan schrijft het woord voor om een cd een “jumbo” te noemen, dus elke bank beslist voor zichzelf. De meest typische drempel is een minimale storting van $ 50.000. Sommige instellingen noemen cd’s van $ 25.000 een jumbo (of misschien “mini jumbo”) -certificaat, terwijl andere het jumbo-label reserveren voor cd’s van minstens $ 100.000.
IRA-cd’s
Depositocertificaten kunnen ook een nuttig spaarinstrument zijn voor pensioenfondsen. Veel banken en kredietverenigingen bieden IRA-cd’s aan. Sommige hebben een apart menu met cd’s die beschikbaar zijn als IRA’s, terwijl andere instellingen toestaan dat al hun standaard-cd’s worden ingesteld als IRA-cd’s. Een verschil in beide gevallen is dat IRA-cd’s moeten worden bewaard op een officieel aangewezen IRA-account.
Een cd aanschaffen: directe versus bemiddelde cd’s
Als je een effectenrekening hebt, heb je daar misschien cd’s opgemerkt en vroeg je je af hoe ze verschillen van depositocertificaten die rechtstreeks bij een bank of kredietvereniging zijn geopend.
Het eerste punt is dat brokered cd ’s bank-cd ‘s zijn, waarbij de beursvennootschap fungeert als een procesvereenvoudigende tussenpersoon. Dat gezegd hebbende, er zijn enkele belangrijke verschillen.
Lagere tarieven
Hoewel brokered cd’s soms tarieven bieden die concurreren met directe bankcertificaten, zijn de tarieven voor brokered cd’s doorgaans lager. Als het maximaliseren van uw cd-opbrengst een prioriteit is, kunt u over het algemeen beter rechtstreeks naar de bron gaan.
Maar wat bemiddelde cd’s opgeven in tarieven die ze gemakkelijk tegengaan, vooral voor degenen die meerdere cd’s bezitten. Dat komt omdat brokered cd’s zullen worden opgenomen op dezelfde reguliere maandelijkse of driemaandelijkse overzichten die u al ontvangt voor uw brokerage-account, met alle vervaldata en voorwaarden weergegeven. Dit maakt het veel eenvoudiger om bij te houden wat je vasthoudt en wanneer elk volwassen wordt.
Meer gemak…
Het openen van een bemiddelde cd is ook een beetje gemakkelijker. Aangezien u al een account heeft bij de beursvennootschap, zal deze namens u de CD aanschaffen. Dit bespaart u het bankpapier van het direct openen van een cd en de extra afschriften die u daarna krijgt. Beëindiging is ook vereenvoudigd: wanneer de CD volwassen wordt, zal het geld meestal naar uw geldrekening bij de beursvennootschap gaan.
… Behalve als u zich eerder moet terugtrekken
Vroege opnames worden veel anders behandeld voor brokered cd’s dan directe bankcertificaten. Als u een bemiddelde cd vroegtijdig moet laten uitbetalen, moet u deze op de secundaire markt verkopen. Hoewel toegang tot deze marktplaats wordt verleend door uw beursvennootschap en over het algemeen eenvoudig te navigeren is, zijn er geen garanties over de prijs die u voor uw certificaat kunt krijgen. Belangrijke factoren zijn onder meer of u verkoopt tijdens een stijgende of dalende renteomgeving en de resterende tijd op uw certificaat.
Verkopen op de secundaire markt is niet per se een negatief punt – het leidt niet altijd tot een ondermaats rendement. Maar wat u opgeeft, is enige garantie of voorspelbaarheid over hoeveel van uw opbrengsten u zult behouden.
Speciale cd’s van uw makelaar
Naast de standaard brokered cd, zijn er twee soorten speciale cd’s die over het algemeen alleen via beursvennootschappen worden gevonden:
Oproepbare cd’s
Een opvraagbaar certificaat is een gespecialiseerde cd waarop de uitgevende bank het recht behoudt om de cd op elk moment terug te roepen. Dus hoewel u hoopt gedurende een bepaald aantal jaren vast te zitten aan een bepaald rentetarief, kan de bank op elk moment besluiten om die regeling te beëindigen en uw geld aan u terug te betalen. Hoewel dit niet zal resulteren in boetes of verliezen voor u, kan het ertoe leiden dat u de kans op een gunstig tarief verliest dat voor de toekomst is vastgelegd. Voor dit privilege betaalt de bank doorgaans een wat hogere rente. Als dit een risico is dat u wilt vermijden, zoek dan in de vermelding van uw beursvennootschap naar “niet-opvraagbare cd’s”.
Nulcoupon-cd’s
Een andere speciale cd die u bij uw beursvennootschap kunt vinden, is een nulcouponcertificaat. Deze cd’s hebben een nominale waarde, net als een spaarobligatie, en worden verkocht voor een lagere initiële prijs. Het belangrijkste dat u moet weten over nulcoupon-cd’s, is dat u elk jaar over de verdiende rente wordt belast, ook al realiseert u de winst van het certificaat pas als het volwassen is. Een zorgvuldige belastingplanning wordt dus aanbevolen.
Veel Gestelde Vragen
Hoe werkt een aanbetalingsbewijs?
Een depositocertificaat is een eenvoudig en populair spaarmiddel dat wordt aangeboden door banken en kredietverenigingen. Wanneer een inlegger een depositocertificaat koopt, gaat hij ermee akkoord om een bepaald bedrag gedurende een bepaalde periode, bijvoorbeeld 1 jaar, bij de bank te laten staan. In ruil daarvoor stemt de bank ermee in hen een vooraf bepaalde rentevoet te betalen en garandeert ze de terugbetaling van hun hoofdsom aan het einde van de looptijd. Als u bijvoorbeeld $ 1.000 investeert in een 1-jarig 5% -certificaat, zou u in de loop van een jaar $ 50 aan rente ontvangen, plus de $ 1.000 die u aanvankelijk had geïnvesteerd.
Kunt u geld verliezen op een depositocertificaat?
Praktisch gezien is het om twee redenen bijna onmogelijk om geld te verliezen op een depositocertificaat. Ten eerste worden ze gegarandeerd door de bank of kredietvereniging die ze aanbiedt, wat betekent dat ze wettelijk verplicht zijn om u precies het overeengekomen bedrag aan rente en hoofdsom te betalen. Ten tweede zijn ze over het algemeen ook verzekerd door de federale overheid, wat betekent dat zelfs als de bank of kredietvereniging failliet zou gaan, uw hoofdsom zeer waarschijnlijk nog steeds wordt terugbetaald. Om deze redenen worden depositocertificaten beschouwd als een van de veiligste beschikbare beleggingen.
Wat zijn de voor- en nadelen van een depositocertificaat?
Sommige spaarders houden van depositocertificaten vanwege de veiligheid die ze bieden, maar ook vanwege het feit dat ze perfect voorspelbaar zijn. Aan de andere kant beloven depositocertificaten over het algemeen een zeer bescheiden rendement, vooral in de afgelopen jaren, wanneer de federal funds rate historisch laag is. Als het aangeboden rentetarief lager is dan het huidige inflatiepercentage, zullen beleggers in depositocertificaten daadwerkelijk geld verliezen op hun investering, gemeten op een voor inflatie gecorrigeerde basis. Om deze reden geven rendementbewuste beleggers misschien de voorkeur aan beleggingen die risicovoller zijn maar een hoger potentieel rendement bieden.