Lijfrenten: hoe u de juiste voor u kunt vinden
Lijfrenten zijn een manier om een levenslang inkomen te genereren, te sparen voor uw pensioen zonder dat u zich zorgen hoeft te maken over marktrisico’s en na uw overlijden iets aan uw gezin of favoriete liefdadigheidsinstelling over te laten. Maar zoals bij veel financiële producten, is wat ooit een eenvoudig idee was, ingewikkeld geworden.
Er zijndrie hoofdtypen lijfrentes: vast, variabel en geïndexeerd. Dit artikel gaat in op waar u op moet letten bij elk type lijfrente, en op welke vragen u moet stellen voordat u belegt.
Belangrijkste leerpunten
- Er zijn drie soorten lijfrentes: vast, variabel en geïndexeerd.
- Vaste lijfrentes zijn risicovrij en betalen een vast bedrag, hetzij in een eenmalige, afkoopsom, hetzij op maandelijkse, driemaandelijkse of jaarlijkse basis.
- Variabele lijfrentes kunnen in waarde stijgen of dalen, afhankelijk van de rentevoet, maar eventuele inkomsten worden fiscaal uitgesteld.
- Geïndexeerde lijfrentes zijn gekoppeld aan de prestatie van een index, zoals de S&P 500, en bieden u een rendement op basis van die prestatie, maar niet onder een bepaald minimum.
Een beetje achtergrondinformatie over lijfrentes
Een lijfrente is een beleggingsproduct dat door verzekeringsmaatschappijen of andere financiële instellingen wordt verkocht om fondsen aan te houden en te laten groeien. De lijfrente is in wezen een schriftelijke overeenkomst tussen u en het bedrijf. Wanneer u annuitiseert, investeert u een bepaald bedrag bij het bedrijf en accepteert u vervolgens een uitbetalingsstroom die onmiddellijk of in de toekomst kan beginnen. De uitbetalingen kunnen voor het leven zijn of voor een bepaald aantal jaren. Lijfrenten worden voornamelijk gebruikt om tijdens de pensionering een vast inkomen te bieden.
Vaste lijfrentes
Een vaste lijfrente belooft dat ueen vaste rente over uw geld verdient, waardoor u jaar na jaar dezelfde uitbetaling krijgt. Dit type belegging is risicovrij. De verzekeringsmaatschappij neemt alle risico’s over en garandeert dat u de aangegeven rentevoet haalt. Vaste lijfrentes zijn op geen enkele manier gebonden aan de aandelenmarkt. Er zijn twee subcategorieën van fixed annuities:
1. Onmiddellijke lijfrenten
Een onmiddellijke lijfrente, ook wel een eenmalige premielijfrente genoemd, is wanneer u een eenmalige betaling ineens doet en korte tijd later maandelijkse, driemaandelijkse of jaarlijkse lijfrente-uitkeringen ontvangt. Deze betalingen kunnen levenslang zijn. of voor een bepaald aantal jaren. Over het algemeen koopt u dit type lijfrente wanneer u op het punt staat met pensioen te gaan of al met pensioen bent en hoe dan ook een veilig, consistent inkomen wilt genereren.
2. Uitgestelde lijfrenten
U koopt een uitgestelde lijfrente wanneer u geld wilt sparen op basis van uitgestelde belastingen en, op een bepaald moment in de toekomst, het geld dat is geïnvesteerd wilt gebruiken voor uw uiteindelijke doelen. Sommige mensen gebruiken uitgestelde lijfrenten als een manier om hun pensioen op te bouwen, wetende dat ze hoe dan ook een gegarandeerd rendement zullen ontvangen. Wanneer u uitbetalingen begint te ontvangen, bent u belasting verschuldigd over de inkomsten die u in de lijfrente hebt verdiend.
Over het algemeen kunt u tot 10% per jaar opnemen van een vaste lijfrente zonder dat u een boete voor vervroegde opname hoeft te betalen. U kunt geld eenvoudig omzetten van een uitgestelde lijfrente naar een directe lijfrente. U kunt het geld ook overlaten aan een geliefde of favoriete liefdadigheidsinstelling zonder successierechten.
Bovendien hebben lijfrentes een free-look-periode van 30 dagen. Als het u niet bevalt wat het lijfrentecontract zegt, of als u gewoon van gedachten verandert, kunt u de lijfrente teruggeven aan de verzekeringsmaatschappij en krijgt u een volledige terugbetaling.
Variabele lijfrentes
Met een variabele lijfrente kunt u een afkoopsom of een reeks betalingen doen. Het bedrijf stemt ermee in om onmiddellijk of op een bepaald moment in de toekomst consistente betalingen aan u te doen. Variabele lijfrentes combineren de elementen van onderlinge fondsen, levensverzekeringen en uitgestelde pensioenspaarregelingen. Wanneer uin een variabele annuïteitbelegt, kunt u verschillende beleggingsfondsen selecteren waarin u wilt beleggen. Een variabele lijfrente kent twee fasen:
De accumulatiefase
Tijdens de opbouwfase stort u geld in de lijfrente en heeft u een verscheidenheid aan beleggingsopties, variërend van een gebalanceerd fonds (een soort beleggingsfonds dat preferente aandelen, obligaties en gewone aandelen aanhoudt om inkomsten en groei te verkrijgen) tot geldmarkt fondsen en internationale fondsen. Het geld dat u in de beleggingsopties steekt, zal stijgen of dalen, afhankelijk van de prestaties van het fonds.
De beste informatie die u kunt krijgen over de beleggingsopties van de variabele lijfrente staat in het prospectus. Dit beschrijft de risico’s, de volatiliteit en of het fonds bijdraagt aan de diversificatie van de beleggingen in de annuïteit.
De uitbetalingsfase
Tijdens de uitbetalingsfase begin je betalingen te ontvangen. Deze betalingen kunnen een eenmalig bedrag zijn, of u kunt ze gedurende een bepaald aantal jaren of een heel leven op regelmatige basis (maandelijks, driemaandelijks of jaarlijks) naar u laten verzenden. Deze uitkeringen worden gegarandeerd door de verzekeringsmaatschappij.
Zoals de naam al aangeeft, zal bij een variabele annuïteit de rente op uw geld variëren, afhankelijk van de prestaties van de fondsen waarin u belegt. U kunt profiteren van bullmarkten, maar u kunt ook last hebben van neergang als de beren gaan brullen.
Toch bieden variabele lijfrentes over het algemeen garanties die u niet kunt krijgen met andere beleggingen. U kunt er tegen betalingbijvoorbeeldeen overlijdenskenmerk aan toevoegen. Stel dat u $ 125.000 investeert in een variabele lijfrente. Een tijdje later daalt de waarde van de onderlinge fondsen die in de annuïteit worden aangehouden tot $ 95.000. Als u dit geld in een gewoon beleggingsfonds had gestort, zou u $ 30.000 lager zijn. Maar met een variabele lijfrente krijgen uw begunstigden nog steeds $ 125.000 als u overlijdt.
In sommige producten, als de marktwaarde stijgt tot $ 150.000, kunnen uw begunstigden een “verhoogde” uitkering bij overlijden krijgen van $ 150.000.
Geïndexeerde lijfrentes
Met een geïndexeerde lijfrente kunt u een eenmalige uitkering of een reeks uitkeringen doen. Het bedrijf zal u het rendement crediteren dat wordtberekend door de wijzigingen op een bepaalde index, zoals de S&P 500. Het garandeert u ook een minimumrendement, hoewel deze minima van bedrijf tot bedrijf kunnen verschillen. Enkele van de voordelen van een geïndexeerde lijfrente zijn:
- U kunt het geld gebruiken om geld op te bouwen met uitstel van belasting (waarbij u de belasting betaalt zodra u het geld opneemt).
- U kunt tot 10% per jaar van het oorspronkelijke geïnvesteerde bedrag zonder boete opnemen.
- U kunt een uitkering bij overlijden toevoegen waarbij, als u vroegtijdig overlijdt, de lijfrente naar uw begunstigde gaat en de erfrecht volledig wordt vermeden.
- U kunt ook zonder boete tot 100% van de lijfrente opnemen als u gedwongen wordt naar een verpleeghuis te gaan.
Lijfrenten kunnen hoge kosten met zich meebrengen, dus zorg ervoor dat u de cumulatieve kosten kent voordat u besluit om er een te kopen of niet.
Voordat u een lijfrente koopt
Er zijn verschillende vragen die u uzelf en een verzekeringsagent moet stellen om een beter begrip te krijgen van elke lijfrente die u overweegt.
Vraag jezelf:
- Waar ga ik deze lijfrente voor gebruiken? Als u met pensioen bent of bijna met pensioen gaat en een constant inkomen nodig heeft, kunt u een vaste lijfrente overwegen. Als u pensioen opbouwt, kunt u overwegen een variabele lijfrente of een geïndexeerde lijfrente. Als u uw lijfrente aan uw kinderen of kleinkinderen gaat overlaten, wilt u misschien eens kijken naar een variabele lijfrente met een uitkering bij overlijden.
- Heb ik het geld meteen nodig? Wat u echt moet weten, is of u het geld de komende twee tot vijf jaar nodig zult hebben. Dit is een belangrijke factor waarmee u rekening moet houden wanneer u afkoopvergoedingen heeft die van invloed kunnen zijn op de hoofdsom als u het geld vroegtijdig uitschakelt.
Vraag uw verzekeringsagent of financieel adviseur:
- Wat is het minimaal gegarandeerd rendement? Een gegarandeerd minimumrendement is een aangegeven rendement dat u hoe dan ook zult maken. Bij fixed annuities ligt het minimaal gegarandeerd rendement voor de hand. Bedrijven bieden echter ook vaak een minimumrendement op variabele en geïndexeerde lijfrentes. Zo kunt u zien wat u in het ergste geval jaarlijks zult verdienen.
- Wat zijn de initiële en jaarlijkse vergoedingen die aan de verzekeringsmaatschappij worden betaald? In sommige gevallen worden er jaarlijks vergoedingen aan het bedrijf betaald, en er kunnen ook vooraf vergoedingen zijn die het bedrijf in rekening zal brengen. Deze informatie is meestal te vinden in het prospectus. Pas op voor te veel kosten. Hoge kosten zullen uw uitkering aanzienlijk verminderen.
- Wat zijn de inleveringskosten als ik vroeg uitstap? Veel lijfrentes hebben een afkoopperiode waarin een belegger geen geld kan opnemen zonder een boete te betalen. De afkoopkosten zijn kosten voor u die worden betaald als u uw geld vroegtijdig opneemt. Deze vergoedingen variëren van bedrijf tot bedrijf. Als algemene regel geldt dat hoe langer u de lijfrente aanhoudt, hoe lager de afkoopkosten zijn. In sommige gevallen verdwijnen deze vergoedingen na een bepaald aantal jaren volledig.
- Welke verschillende soorten overlijdensuitkeringen zijn er voor mij beschikbaar? Een uitkering bij overlijden wordt aan uw begunstigden verstrekt als u overlijdt. Dit is een vermeld bedrag. Bij sommige variabele lijfrentes kunt u een “verhoogde” uitkering bij overlijden krijgen (een toename van de uitkeringen die het gevolg zijn van een stijging van de totale portefeuille).
- Welke vrijstellingen zijn er beschikbaar als ik het geld meteen nodig heb? Een waiver wordt gebruikt als u het geld nodig heeft voor een noodsituatie, zoals een medische aandoening of als u naar een verpleeghuis moet. Veel lijfrenten zien af van de afkoopsom als u het geld nodig heeft voor een situatie als deze. Voordat u de lijfrente koopt, moet u weten welke soorten ontheffingen er zijn.
Het komt neer op
Elk type lijfrente heeft zijn eigen voor- en nadelen. Een van de belangrijkste voordelen van een lijfrente is dat u hiermee geld kunt opbouwen om met pensioen te gaan, zodat u, wanneer u die kantoordeur sluit, een eenmalige uitkering kunt ontvangen of een constant inkomen kunt creëren dat voor een bepaald bedrag kan blijven bestaan. aantal jaren of levens.
U kunt ook fiscaal uitgesteld geld opbouwen. Enkele van de nadelen van beleggen in annuïteiten zijn onder meer hoge kosten, zoals afkoopkosten als u het geld vroeg en van tevoren nodig hebt, en jaarlijkse kosten die van toepassing kunnen zijn. Het loont om de tijd te nemen om de verschillende soorten lijfrentes te onderzoeken om te bepalen welke voor uw situatie geschikt zijn.