Gesloten hypotheek

Wat is een hypotheek met een gesloten einde?

Een gesloten hypotheek (ook bekend als een “gesloten hypotheek”) is een restrictieve hypotheekvorm die niet kan worden vervroegd, opnieuw kan worden onderhandeld of geherfinancierd zonder dat de kredietverstrekker breukkosten of andere boetes moet betalen.

Dit type hypotheek is zinvol voor huizenkopers die niet van plan zijn om binnenkort te verhuizen en die een langetermijnverbintenis accepteren in ruil voor een lagere rente. Gesloten hypotheken verbieden ook het verpanden van onderpand dat al aan een andere partij is verpand.

Deze kunnen in contrast staan ​​met open-end hypotheken.

Inzicht in hypotheken met een gesloten einde

Een gesloten hypotheek kan een vaste of variabele rente hebben, maar brengt voor de kredietnemer verschillende beperkingen met zich mee. Gesloten hypotheken beperken bijvoorbeeld de lener om het eigen vermogen dat ze hebben opgebouwd te gebruiken als onderpand voor aanvullende financiering. Dus als een lener 15 jaar in een hypotheek met een looptijd van 30 jaar zit en de helft van zijn schuld heeft afgelost, kan hij geen hypotheek of een andere vorm van financiering aangaan zonder toestemming van de oorspronkelijke geldschieter en het betalen van de breukvergoeding. Bovendien krijgt de lener van een hypotheek met een gesloten einde een boete voor vervroegde aflossing als hij zijn hoofdsom vervroegd afbetaalt.

Een open hypotheek daarentegen kan vervroegd worden afgelost, maar zal een hogere rente hebben, terwijl een converteerbare hypotheek kenmerken van gesloten en open hypotheken combineert.

Kredietverstrekkers kunnen closed-end hypotheken aanbieden als een manier om het risico te beperken bij het verstrekken van financiering aan de lener. Mocht de kredietnemer standaard op de hypotheek, of het aangaan van een faillissement, door het hebben van een closed-end hypotheek, de kredietgever kan verzekerd zijn zullen er geen andere geldschieters die het huis kan claimen als onderpand. In ruil daarvoor zou de kredietverstrekker die de hypotheek aan het einde van het contract aanbiedt, de overeenkomst kunnen structureren om de kredietnemer lagere rentetarieven toe te kennen.

Andere Overwegingen

Als een huiseigenaar in staat is tot het afsluiten van een home equity lening – bijvoorbeeld als hun primaire hypotheek is voor onbepaalde tijd – de nieuwe financiering kunnen worden aangemerkt als een closed-end tweede hypotheek. In tegenstelling tot een kredietlijn voor eigen vermogen, kan dit type financiering niet worden uitgebreid om de lener in staat te stellen nog meer geld op te nemen tegen het huis.

Huizenkopers die een gesloten hypotheek overwegen, dienen de voorwaarden volledig te lezen en de volledige omvang van de voorwaarden te begrijpen. Hoewel de lagere rentetarieven op de hypotheek aantrekkelijk kunnen zijn, is de wisselwerking dat leners beperkt zullen zijn in de manier waarop ze hun financiën structureren. Een kredietnemer die zijn lening bijvoorbeeld vervroegd wil aflossen om te besparen op rentelasten, zal in plaats daarvan worden geconfronteerd met een boete of vastlopen met het betalen van de lopende rente voor de volledige looptijd van de hypotheek.