Rijders met versneld voordeel: hoe ze werken
Levensverzekeringspolissen met versnelde uitkeringen bieden verschillende soorten dekking aan polishouders terwijl ze nog in leven zijn. Ze betalen een uitkering bovenop de traditionele uitkering bij overlijden en de contante waarde aan polishouders die een chronische ziekte of een kritieke ziekte hebben of langdurige zorg nodig hebben als aan bepaalde voorwaarden is voldaan.
Als u versnelde uitkeringsrijders overweegt, is dit wat u moet weten.
Belangrijkste leerpunten
- Versnelde uitkeringsrijders betalen overlijdensuitkeringen aan polishouders van levensverzekeringen terwijl ze in leven zijn.
- Uitkeringen worden betaald aan polishouders met een chronische ziekte of terminale ziekte of die langdurige zorg nodig hebben en aan bepaalde voorwaarden voldoen.
- Sommige rijders kunnen als add-on worden gekocht, terwijl andere direct in een polis worden opgenomen.
Hoe Acceler Benefit Riders werken
Ook wel uitkeringen bij leven of versneld overlijden genoemd, bieden versnelde uitkeringstrekkers polishouders onder bepaalde voorwaarden toegang tot overlijdensuitkeringen in hun levensverzekeringspolis terwijl ze in leven zijn. Polishouders ontvangen vergoedingen om de kosten van een chronische ziekte, kritieke ziekte of langdurige zorg te dekken, maar hebben nog steeds recht op de eventuele resterende contante waarde en uitkering bij overlijden in de polis. De uitkering varieert van 25% tot 100% van de uitkering bij overlijden.
In sommige gevallen hebben polishouders de keuze hoe de uitkeringen worden betaald – ze kunnen een eenmalige uitkering of periodieke betalingen ontvangen, afhankelijk van het soort claim en uitkering. Een polis kan ook het totale bedrag aan uitkeringen beperken of een minimale uitbetaling vereisen.
Sommige rijders kunnen alleen tegen een meerprijs worden gekocht, terwijl andere rechtstreeks in de polis zijn ingebouwd. Hoewel het eerste type rijder de verzekeringnemer vooraf een toeslag in de vorm van een periodetoeslag zal kosten, wordt bij dit type uitkering het volledige bedrag uitbetaald dat op de polis staat vermeld.
‘Kosteloze’ rijders zijn gewoon rijders die worden betaald op het moment van de claim, waarbij de verzekeringsmaatschappij het dollarbedrag van de uitkeringen die aan de eigenaar van de polis worden betaald, zal verdisconteren volgens een formule die rekening houdt met rente- en sterftecijfers, zoals evenals het bedrag aan contante waarde in de polis.
Net als veel andere soorten verzekeringen, kunnen versnelde uitkeringen worden betaald als vergoeding of op basis van schadeloosstelling, waarbij de uitkering rechtstreeks naar de zorgaanbieders of andere partijen gaat die moeten worden betaald.
Versnelde uitkeringen
Sommige polissen bieden ook een verlenging van de uitkering die gewoonlijk de hoeveelheid versnelde dekking verdubbelt tegen extra kosten, maar zonder de aankoop van een aanvullende uitkering bij overlijden. Met deze motorrijder kunnen kostenbewuste consumenten effectief een kleinere hoeveelheid uitkering bij overlijden kopen en toch voldoende bescherming voor levensonderhoud behouden. Ruiters die bekend staan als “gekoppelde voordelen” kunnen ook dekking bieden vooruitgavenvoor langdurige zorg (LTC) die ten minste twee tot drie keer het nominale bedrag van de polis bedragen.
Aanvankelijk werden versnelde uitkeringsrijders alleen aangeboden in polissen met contante waarde, zoals levensverzekeringen of universele levensverzekeringen, maar ze zijn nu ook beschikbaar in overlijdensrisicoverzekeringen. De meeste LTC-rijders zijn nog steeds alleen beschikbaar met een permanent beleid.
Soorten Acceler Benefit Riders
Hier volgt een nadere beschouwing van kritieke ziekte, chronische ziekte en renners voor langdurige zorg:
Ruiters met een kritieke ziekte
Rijders met eenkritieke ziekte betalen een groot deel van de uitkering bij overlijden aan polishouders wanneer ze de diagnose van een ernstige aandoening krijgen of ernstig letsel oplopen. Deze uitkering wordt meestal ineens ontvangen.
Ruiters met chronische ziekten
Deze ruiters keren een periodieke uitkering uit als de verzekeringnemer voor langere tijd arbeidsongeschikt of arbeidsongeschikt raakt. Dit type berijder wordt meestal geactiveerd wanneer de verzekerde niet in staat is om ten minste twee van de zes dagelijkse activiteiten uit te voeren, waaronder eten, baden, toiletbezoek, aankleden, overbrengen en continentie.
Ruiters voor langdurige zorg
verzekering nodig voor de verzekerde, maar bieden een uitgebreidere dekking voor langdurige of verpleeghuisuitgaven dan uitkeringen bij chronische ziekten. Maar dit brengt hogere kosten met zich mee.
Uitkeringen die worden uitbetaald door versnelde uitkeringsrijders terwijl u leeft, betekenen dat uw begunstigden minder zullen ontvangen als u overlijdt. Beschouw deze rijders als een vooruitbetaling.
Dekking voor chronische versus langdurige zorg
Consumenten kunnen begrijpelijkerwijs in de war raken door de scheiding tussen voordelen voor chronische ziekten en langdurige zorg, aangezien beide in wezen in dezelfde categorie lijken te vallen. De levensverzekeringssector vereist echter dat deze twee soorten uitkeringen verschillend blijven.
Renners met een chronische ziekte zijn van nature beperkter dan renners voor langdurige zorg, en een van de belangrijkste verschillen tussen beide is dat de verzekerde blijvend arbeidsongeschikt moet zijn om voor de eerste in aanmerking te komen. Renners met een chronische ziekte kunnen ook in één keer of op jaarbasis uitbetalen, terwijl renners voor langdurige zorg meestal maandelijks worden uitbetaald. De kosten voor het verwerken en beheren van claims voor uitkeringen bij chronische ziekten zijn doorgaans ook goedkoper dan voor ruiters die langdurig zorg dragen, wat betekent dat de kosten van uitkeringen bij chronische ziekten lager zijn voor consumenten.
Waar u op moet letten voordat u versnelde voordelen koopt
Hoewel voordelen voor levensonderhoud een waardevolle aanvulling kunnen zijn op elke levensverzekeringspolis, moeten consumenten rekening houden met verschillende belangrijke factoren voordat ze ze kopen. Enkele van de problemen waarmee beleidseigenaren te maken hebben, zijn onder meer:
Gevolgen voor landgoed
Als versnelde uitkeringen worden uitbetaald, wordt de uitkering bij overlijden op de polis voor begunstigden verlaagd. Het beleid zal eigenaar verkavelingsplan blijven intact?
Afzonderlijke dekking nodig
Ruiters met versnelde uitkeringen vervangen niet volledig afzonderlijke polissen die specifiek zijn ontworpen om bepaalde risico’s te dekken, zoals een arbeidsongeschiktheids of ziekteverzekering.
Medicaid Geschiktheid
Uitbetalingen van versnelde uitkeringen kunnen van invloed zijn op de geschiktheid van Medicaid. Het inkomen dat wordt uitbetaald door versnelde rijders wordt vaak als inkomen geteld voor Medicaid, hoewel aanvragers wettelijk niet verplicht zijn om van deze voordelen gebruik te maken voordat ze als in aanmerking komend kunnen worden beschouwd.
Belastingen
In de meeste gevallen zijn uitkeringen niet onderworpen aan federale belastingen als een terminaal of chronisch zieke persoon aan bepaalde vereisten voldoet. Volgens de federale belastingwet wordt bijvoorbeeld een terminaal zieke persoon gedefinieerd als iemand die nog maar 24 maanden te leven heeft.
Versnelde Benefit Riders vs. Viatical Settlements
Verwar rijders met een versnelde uitkering niet met virtuele schikkingen. Versnelde uitkeringstrekkers zijn in wezen het moderne equivalent van de virtuele schikkingen die terminaal zieke polishouders gebruiken om geld in te zamelen om hun medische rekeningen te betalen. Volgens deze regelingen verkopen polishouders hun polissen aan een externe afwikkelingsmaatschappij voor een percentage van het nominale bedrag van de polis. De verzekeringnemer noemt het schikkingsbedrijf als de begunstigde van de polis, en het bedrijf int de uitkering bij overlijden nadat de verzekeringnemer is overleden.
Ook wel levensverzekeringen genoemd, leveren viatische schikkingen de verkoper doorgaans meer op dan de afkoopwaarde van de polis, maar minder dan de uitkering bij overlijden.
Het komt neer op
Volgens Jason Kestler, president en CEO van Kestler Financial Group met het hoofdkantoor in Leesburg, Virginia, hebben versnelde uitkeringsaanbieders de consumenten effectief meer controle over hun verzekeringsbescherming geboden. “Klanten kunnen nu een inkomstenstroom uit hun polissen starten of stoppen wanneer ze een kwalificerende behoefte hebben, en veel rijders bieden nu ook een aanpassing van de kosten van levensonderhoud om de inflatie bij te houden.”
Marktdemografie, verbeterde financiële educatie en de stijgende kosten en behoefte aan gezondheidszorg hebben meerlijnige bescherming in een beleid aantrekkelijker gemaakt. Maar degenen die specifieke soorten bescherming tegen deze unieke voertuigen nodig hebben, moeten de kleine lettertjes lezen en hun huiswerk maken om te begrijpen of ze zullen ontvangen wat ze echt zoeken en hoeveel ze ervoor zullen betalen.