College spaarrekeningen: VS versus Canada

Elke ouder droomt van de dag dat hun kinderen naar de universiteit gaan. Het is tenslotte een bepalend punt in ieders leven. Maar laten we eerlijk zijn, naar een hogeschool of universiteit gaan kost veel geld. Het is dus logisch om een ​​plan te hebben om te sparen voor deze zeer belangrijke levensgebeurtenis. Terwijl Amerikanen kunnen sparen voor het onderwijs van hun kinderen in een fiscaal aantrekkelijk investeringsplan1, kunnen  Canadese kinderenbij hun geboorteeen beurs krijgen. Via de Canada Education Savings Grant (CESG) kunnen ouders letterlijk vanaf de eerste dag beginnen met sparen voor het onderwijs van hun kinderen. Sterker nog, de Canadese regering zal een deel van het tabblad ingaan.  Lees verder om meer te weten te komen over dit programma en hoe het verschilt van de 529-plannen die beschikbaar zijn voor Amerikaanse ouders.

Wat is de CESG?

De Canadian Education and Savings Grant is een op incentives gebaseerd programma waarmee Canadezen een beurs kunnen ontvangen voor het geld dat ze sparen voor de opvoeding van een kind, of dat nu een ouder, een ander familielid of een vriend is. Dit is hoe het werkt.

Ouders openen een Registered Education Savings Plan (RESP) bij een bank, kredietvereniging of andere financiële instelling. Zoals hierboven vermeld, kan iedereen bijdragen – een ouder, tante, oom, vriend of grootouder. Aangezien een RESP een beleggingsrekening is, kunnen er kosten aan verbonden zijn. Ouders moeten voorzichtig zijn om er een te kiezen die geschikt is voor hun kinderen.

De overheid koppelt het geld vervolgens tot een bepaald percentage en stort het in het RESP. Deze bijpassende bijdrage vormt de Canadese Education and Savings Grant. Het programma biedt een basisbatch van 20% op de eerste $ 2.500 aan bijdragen voor alle gezinnen, voor een maximale subsidie ​​van $ 500 per jaar.  Gezinnen met een lager inkomen kunnen in aanmerking komen voor aanvullende beurzen. Voor 2020 komen gezinnen die tussen $ 48.535 en $ 97.069 verdienen in aanmerking voor een extra subsidie ​​van 10% over de eerste $ 500. Degenen met een aangepast gezinsinkomen van minder dan $ 48.535 ontvangen mogelijk een extra beloning van 20% op de eerste $ 500.  Elk kind kan tot $ 7.200 aan levenslange beurzen verdienen.

Ouders kunnen geen bijdragen aftrekken van huninkomstenbelasting. Inkomsten zijn echter niet belastbaar zolang ze binnen het RESP blijven.

Student RESP salarisstrookjes

Zodra de begunstigde is ingeschreven in een erkende postsecundaire instelling, ontvangt hij van zijn RESP betalingen die onderwijsbijstandsvergoedingen (EAP’s) worden genoemd. Helaas moeten studenten die geld ontvangen van een RESP, inkomstenbelasting betalen over die betalingen.  Maar de belastingen die ze betalen, zullen waarschijnlijk een stuk lager zijn dan wat ouders voor hetzelfde geld zouden hebben betaald, omdat studenten meestal niet veel geld binnenhalen.

Maar er is een addertje onder het gras. Het kind moetbinnen 36 jaar na opening van de rekeningeen goedgekeurdopleidingsprogramma voorpostsecundair onderwijs volgen, zoals een hogeschool of een vakschool, om volledige voordelen te krijgen. De bijdragen worden terugbetaald als de begunstigde niet naar school gaat en de overheid neemt het subsidiegeld terug.6  Maar het geld mag niet helemaal verloren gaan, aangezien de rekeninghouder het saldo wellicht aan een ander kind kan overmaken.

U hoeft geen inkomstenbelasting te betalen over de premies die u heeft geïnvesteerd. Alle inkomsten uit investeringen die aan het RESP worden onttrokken en niet worden gebruikt voor onderwijsgerelateerde uitgaven, zijn echter onderworpen aan inkomstenbelasting en een boete van 20%. Deze betalingen worden gecumuleerde inkomstenbetalingen (AIP) genoemd.9

Biedt een RESP

Zelfs een paar dollar per week loopt al snel op. Als u bijvoorbeeld $ 9,62 per week investeert, komt dit neer op $ 500 in een jaar. Als u aan de inkomenseisen voldeed, komt dit bedrag overeen met $ 200. In één jaar tijd zou u $ 700 hebben gespaard – vóór rente – voor uw kind.

Als u hiermee in het eerste jaar van het leven van uw kind bent begonnen, zou uw bijdrage $ 8.500 zijn voordat u enige rente verdient. Als het subsidieniveau hetzelfde blijft, kunt u maar liefst $ 3.400 van de overheid ontvangen. Uw zoon of dochter zou uiteindelijk een basisbedrag van $ 11.900 krijgen voor onderwijs. Afhankelijk van uw beleggingen kan dat bij samenstellen oplopen tot een substantieel bedrag.

Er zijn ook subsidieprogramma’s, waarbij je voor je RESP meer geld kunt krijgen van de overheid als je aan de inkomenseisen voldoet. Uw kind kan bijvoorbeeld in aanmerking komen voor eenCanada Learning Bond van $ 500. Als u aan de vereisten blijft voldoen, kunt u nog eens $ 100 per jaar ontvangen om het RESP van uw kind te financieren tot het 15 jaar is. Er zijn geen persoonlijke bijdragen vereist en u kunt maximaal $ 2.000 ontvangen van Canada Learning Bonds.

Hoe vergelijkt het Amerikaanse 529-plan?

Het Amerikaanse 529-plan is vergelijkbaar met een RESP omdat het een investeringsvehikel is voor ouders om bij te dragen aan de opvoeding van hun kind. Bijdragen aan 529 plannen worden gedaan met dollars na belastingen, en de in het plan opgebouwde inkomsten wordenop federaal niveau belastingvrij.

Het grootste voordeel van deze structuur is dat je uiteindelijk betaalt geen belastingen op uw opnames als ze naar gekwalificeerde onderwijs kosten. U levert echter bijdragen met dollars na belasting. Dat betekent dat ouders met een hoog inkomen een hoger belastingtarief over hun bijdragen betalen dan de student die het geld ontvangt, zou hebben betaald. Aan de andere kant bieden de meeste staten belastingaftrek voor ouderbijdragen.1  De meeste staten echter niet over subsidie-matching programma’s, hoewel een handvol aanbod bedragen variërend tussen de $ 100 tot $ 500.